近期，中國(guó)金融傳媒公布了“2025年度銀行業(yè)數(shù)字金融典型實(shí)踐優(yōu)秀案例”名單，平安銀行“風(fēng)險(xiǎn)智策中心項(xiàng)目”憑借在科技賦能和業(yè)務(wù)實(shí)效方面的突出表現(xiàn)成功入選，成為行業(yè)數(shù)字化風(fēng)控建設(shè)的創(chuàng)新實(shí)踐代表之一。
為積極響應(yīng)黨的二十屆三中全會(huì)和中央金融工作會(huì)議精神，貫徹落實(shí)監(jiān)管關(guān)于做好數(shù)字金融“大文章”，構(gòu)建匹配數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求的風(fēng)險(xiǎn)控制體系的決策部署，平安銀行持續(xù)推進(jìn)零售信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化、智能化升級(jí)，通過建設(shè)統(tǒng)一化、集中化、智能化的風(fēng)控平臺(tái)系統(tǒng)，推動(dòng)零售信貸風(fēng)險(xiǎn)全生命周期閉環(huán)管理，全面提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控能力，為零售業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展提供強(qiáng)勁支撐。
聚焦三大難題，打造敏捷精準(zhǔn)的風(fēng)控策略研發(fā)模式
數(shù)據(jù)孤島與特征口徑不一：各業(yè)務(wù)線數(shù)據(jù)源分散，風(fēng)險(xiǎn)特征的定義、計(jì)算和管理缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致特征復(fù)用率低，協(xié)同風(fēng)控?zé)o法實(shí)現(xiàn)。
策略研發(fā)周期長(zhǎng)、響應(yīng)遲緩：傳統(tǒng)策略開發(fā)依賴于“業(yè)務(wù)提需求->IT開發(fā)->測(cè)試上線”的瀑布流模式，平均周期長(zhǎng)達(dá)3-4個(gè)月，難以敏捷響應(yīng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的快速變化。
策略驗(yàn)證成本高、仿真度低：策略上線前的效果評(píng)估依賴小流量A/B測(cè)試或基于部分歷史數(shù)據(jù)的離線回溯，不僅成本高昂、周期長(zhǎng)，且無法100%還原線上真實(shí)流量與策略交互的復(fù)雜場(chǎng)景，存在“評(píng)估失真”風(fēng)險(xiǎn)。
四大技術(shù)創(chuàng)新，構(gòu)建智能風(fēng)險(xiǎn)策略決策中樞
全行級(jí)統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)變量超市：構(gòu)建集特征開發(fā)、評(píng)估、管理、監(jiān)控于一體的中央平臺(tái)，通過統(tǒng)一數(shù)據(jù)接入與處理規(guī)范覆蓋內(nèi)外部數(shù)據(jù)源，沉淀超過27,000個(gè)高質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)特征變量。平臺(tái)內(nèi)置完善的特征評(píng)估體系（包括IV值、PSI、覆蓋率、相關(guān)性分析等），解決了特征口徑不一、質(zhì)量不明、價(jià)值不清、跨條線不敢用的問題，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量特征的“即插即用”。
基于提升樹算法的風(fēng)控策略智能發(fā)現(xiàn)引擎：為破解策略研發(fā)的效率瓶頸，平臺(tái)引入基于梯度提升樹算法的策略自動(dòng)發(fā)現(xiàn)模塊，能自動(dòng)從海量特征中學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律，通過非線性擬合生成高預(yù)測(cè)性能的模型，并進(jìn)一步將復(fù)雜的樹模型結(jié)構(gòu)自動(dòng)解析為專家可讀的規(guī)則組合。該引擎完美結(jié)合了機(jī)器學(xué)習(xí)的預(yù)測(cè)能力與規(guī)則策略的業(yè)務(wù)可解釋性，將策略發(fā)現(xiàn)效率提升了10倍以上。
分鐘級(jí)發(fā)布的自研決策引擎：自主研發(fā)業(yè)務(wù)專家級(jí)的低代碼/無代碼決策引擎平臺(tái)，創(chuàng)新集成圖形化編程工具，支持風(fēng)險(xiǎn)策略師以“拖拉拽”操作自助完成復(fù)雜決策流、評(píng)分卡、決策樹等配置與調(diào)整。結(jié)合動(dòng)態(tài)編譯技術(shù)與藍(lán)綠發(fā)布、灰度發(fā)布機(jī)制，實(shí)現(xiàn)策略從編排到上線的全流程自動(dòng)化，發(fā)布周期從天級(jí)縮短至分鐘級(jí)。
高仿真度的策略實(shí)驗(yàn)平臺(tái)：為了解決策略驗(yàn)證的難題，平臺(tái)構(gòu)建了基于生產(chǎn)流量錄制與海量數(shù)據(jù)離線回放的實(shí)驗(yàn)環(huán)境。通過自研分布式計(jì)算引擎，實(shí)現(xiàn)對(duì)線上策略組合的全真模擬。業(yè)務(wù)人員可以快速、精準(zhǔn)評(píng)估新策略對(duì)通過率、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)、客群分布等方面的影響，確保每一次策略變更都心中有數(shù)，極大降低上線風(fēng)險(xiǎn)。
效率成本雙優(yōu)化，賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新提效
策略研發(fā)與迭代效率：端到端的策略開發(fā)部署周期從平均3-4個(gè)月縮短至2周以內(nèi)，提效幅度超過75%。
策略驗(yàn)證效率：基于回放平臺(tái)的自動(dòng)化驗(yàn)證，數(shù)據(jù)準(zhǔn)備到獲取結(jié)果報(bào)告的時(shí)間縮短至5分鐘，策略上線速度提升20%。
運(yùn)營(yíng)成本：在模型和策略分析、部署、驗(yàn)證等全鏈路環(huán)節(jié)提質(zhì)增效，每次策略調(diào)整可節(jié)省20%時(shí)長(zhǎng)。當(dāng)前已在四個(gè)業(yè)務(wù)條線54+業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)接入使用，部署310+策略組，3萬+規(guī)則，38+風(fēng)險(xiǎn)模型。通過流程自動(dòng)化和分析工具的引入，可顯著降低全行運(yùn)營(yíng)成本。
數(shù)智風(fēng)控踐行“金融為民”，護(hù)航數(shù)字未來
風(fēng)險(xiǎn)智策中心的成功實(shí)踐，標(biāo)志著平安銀行已構(gòu)建起一套以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以AI為核心、以敏捷為特征的新一代智能化風(fēng)險(xiǎn)管理體系。它不僅有效支撐業(yè)務(wù)場(chǎng)景的快速創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)策略的敏捷迭代，強(qiáng)化了銀行風(fēng)控能力，同時(shí)提升了平安銀行零售和普惠金融服務(wù)的可得性和客戶體驗(yàn)。
未來，平安銀行將持續(xù)深化風(fēng)險(xiǎn)智策中心的能力與應(yīng)用，積極探索大模型在風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告自動(dòng)生成、智能盡調(diào)、人工審批等領(lǐng)域的應(yīng)用，并在保障數(shù)據(jù)安全與隱私的前提下，攜手產(chǎn)業(yè)伙伴及金融同業(yè)，合作共建行業(yè)風(fēng)控新生態(tài)，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展保駕護(hù)航。
