隨著金融市場的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務愈加呈現(xiàn)多樣化與復雜性，為消費者提供更多選擇的同時也帶來潛在風險。不同產(chǎn)品和服務對應的用途、資金成本和風險等級有所差異，因此往往需要消費者考慮自身實際情況進行選擇，但由于普通民眾的專業(yè)知識不足、金融機構未能有效盡職履責等原因，消費者容易陷入盲目投資或被誤導的風險。為保護金融消費者的合法權益，在此提醒消費者了解金融消費“三適當”原則，做一個金融明白人。

一、金融消費“三適當”原則的內涵

“三適當”原則通俗理解就是將合適的金融產(chǎn)品或服務通過合適的渠道提供給合適的消費者。

適當?shù)漠a(chǎn)品和服務：根據(jù)消費者的風險承受能力、投資目標和財務狀況等因素，推薦適合其需求的金融產(chǎn)品，避免將高風險產(chǎn)品銷售給風險承受能力較低的消費者。

適當?shù)那溃焊鶕?jù)產(chǎn)品和服務的特點以及客戶狀況，選擇合適的銷售渠道，確保金融產(chǎn)品和服務能夠與目標客戶需求相匹配。

適當?shù)南M者：充分了解消費者的風險承受能力等特征，明確目標客戶，保證雙方的適配性。

二、風險提示

【案例】某金融機構向一位年過六旬的客戶推薦了一款復雜的投資產(chǎn)品，聲稱“保本保息，收益穩(wěn)定”。然而，該產(chǎn)品實際上存在較高的市場風險，客戶在投資后因市場波動導致本金虧損。

【分析】客戶年過六旬，其風險承受能力和投資需求應偏向穩(wěn)健，但金融機構未對該客戶的風險承受能力等因素進行充分評估，也未向消費者充分揭示產(chǎn)品風險，因此違背了“三適當”原則。與此同時，消費者本人未主動對產(chǎn)品進行全面了解，盲目相信推銷話術，明顯也不具備對“三適當”原則的了解。

金融機構的責任與義務

嚴格執(zhí)行“三適當”原則。在銷售金融產(chǎn)品時，金融機構應通過風險測評、產(chǎn)品說明等方式，明確告知消費者產(chǎn)品的風險、費用、收益等信息，確保產(chǎn)品與消費者的風險承受能力相匹配，避免誤導銷售。同時完善銷售流程，確保銷售人員嚴格遵守“三適當”原則，避免因不當銷售行為損害消費者權益。

加強投資者教育。金融機構應主動通過多種渠道向消費者普及金融消保知識，幫助民眾了解不同金融產(chǎn)品的風險，提升消費者金融素養(yǎng)和金融安全意識。

平安人壽廈門分公司提醒廣大金融消費者：

了解自身風險承受能力。購買金融產(chǎn)品前，金融機構往往會為消費者進行風險承受能力測評，消費者應積極配合如實填寫，充分評估自身的財務狀況、投資目標和風險承受能力，選擇適合自己的產(chǎn)品。

選擇正規(guī)金融機構。消費者應通過正規(guī)金融機構購買金融產(chǎn)品，過程中要主動對金融產(chǎn)品的風險、收益、費用等信息進行詳細了解，避免因信息不對稱而遭受損失。

主動學習提高警惕。消費者應主動學習金融知識，了解各類金融產(chǎn)品的特點和風險，避免因知識匱乏而盲目投資。對于承諾“高收益、低風險”的產(chǎn)品，消費者應保持高度警惕，避免落入非法金融活動的陷阱。