【案情簡(jiǎn)介】
2022年5月，張某為家里的營(yíng)運(yùn)貨車(chē)購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)時(shí)，偶然得知一種省錢(qián)的好方法：在某保險(xiǎn)公司僅投保交強(qiáng)險(xiǎn)，然后再找某車(chē)輛統(tǒng)籌公司購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)統(tǒng)籌服務(wù)產(chǎn)品。同等的保障額度，統(tǒng)籌產(chǎn)品的費(fèi)用卻便宜不少，張某最終選擇了這種省錢(qián)的方式來(lái)購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保障。
后來(lái)，該車(chē)輛發(fā)生嚴(yán)重的交通事故，導(dǎo)致車(chē)輛嚴(yán)重受損和三者行人死亡。出險(xiǎn)后，張某向某保險(xiǎn)公司和某統(tǒng)籌公司分別報(bào)案，保險(xiǎn)公司根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款及時(shí)完成了賠付。但統(tǒng)籌公司卻表示因經(jīng)濟(jì)不景氣暫無(wú)法支付統(tǒng)籌產(chǎn)品的保障賠付，需張某先賠付賠償款給三者家屬，等公司有錢(qián)后再支付給張某賠償款。
【案情分析】
車(chē)輛統(tǒng)籌產(chǎn)品并非保險(xiǎn)產(chǎn)品，是通過(guò)向車(chē)主集資的方式，形成統(tǒng)籌資金來(lái)為參與統(tǒng)籌的車(chē)輛提供保障，屬于運(yùn)輸行業(yè)內(nèi)部的行業(yè)互助。
案例中，張某為了省錢(qián)選擇購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛統(tǒng)籌產(chǎn)品，實(shí)際上統(tǒng)籌產(chǎn)品并非保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)此類(lèi)統(tǒng)籌產(chǎn)品業(yè)務(wù)的“車(chē)輛統(tǒng)籌公司”也并非保險(xiǎn)公司，統(tǒng)籌公司缺乏嚴(yán)密的監(jiān)管、有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制及充足的償付能力，在車(chē)輛業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下，風(fēng)險(xiǎn)也快速積聚，爆雷隨時(shí)可能發(fā)生，導(dǎo)致消費(fèi)者合法權(quán)益無(wú)法及時(shí)獲得有效保障。
【風(fēng)險(xiǎn)提示】
1.“安全統(tǒng)籌單”不是保險(xiǎn)合同，不受《保險(xiǎn)法》保護(hù)。安全統(tǒng)籌公司或車(chē)輛服務(wù)公司以“統(tǒng)籌”“互助”“服務(wù)”名義與車(chē)主簽訂的安全統(tǒng)籌單并非保險(xiǎn)合同。2022年4月26日，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于理性投保五注意的風(fēng)險(xiǎn)提示》，明確指出：以“xx互助”“xx聯(lián)盟”“xx統(tǒng)籌”等為名的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的互助活動(dòng)，不是保險(xiǎn)或互助保險(xiǎn)，不要與商業(yè)保險(xiǎn)混淆。如有互助計(jì)劃、機(jī)動(dòng)車(chē)“交通安全統(tǒng)籌”等以互助保險(xiǎn)名義或保險(xiǎn)名義進(jìn)行宣傳，屬于誤導(dǎo)公眾，經(jīng)營(yíng)此類(lèi)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)并非依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，且部分經(jīng)營(yíng)組織的業(yè)務(wù)模式不可持續(xù)，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，可能給消費(fèi)者帶來(lái)?yè)p失，蘊(yùn)含較大風(fēng)險(xiǎn)。
消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)安全統(tǒng)籌產(chǎn)品后發(fā)生交通事故，將按照合同約定賠償。一旦出現(xiàn)賠付糾紛，通常只能通過(guò)訴訟解決。從目前關(guān)于安全統(tǒng)籌的司法判例來(lái)看，由于統(tǒng)籌產(chǎn)品并非保險(xiǎn)產(chǎn)品，法院裁決時(shí)，無(wú)法適用《保險(xiǎn)法》及《民法典》中關(guān)于保險(xiǎn)公司先行賠付、不足部分再由機(jī)動(dòng)車(chē)侵權(quán)人賠償?shù)囊?guī)定解決相關(guān)賠償糾紛，因此，消費(fèi)者的合法權(quán)益無(wú)法及時(shí)得到充分保障。
2.“安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)”“聯(lián)動(dòng)汽車(chē)服務(wù)”不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，后續(xù)賠付和服務(wù)可能無(wú)法得到有效保障。安全統(tǒng)籌產(chǎn)品、汽車(chē)服務(wù)產(chǎn)品等存在繳費(fèi)容易、賠付難的情況，并非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。安全統(tǒng)籌公司等企業(yè)不具有保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力、理賠能力與重大案件賠付能力。安全統(tǒng)籌產(chǎn)品亦不能替代車(chē)輛保險(xiǎn)。除此之外，未在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)而購(gòu)買(mǎi)“機(jī)動(dòng)車(chē)輛統(tǒng)籌單”的機(jī)動(dòng)車(chē)輛，以后再向保險(xiǎn)公司投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，無(wú)法享受連續(xù)投保及無(wú)賠款優(yōu)惠。
3.平安產(chǎn)險(xiǎn)廈門(mén)分公司提醒廣大消費(fèi)者投保時(shí)選擇合規(guī)保險(xiǎn)公司，保障自身權(quán)益。目前市場(chǎng)上有很多統(tǒng)籌公司“碰瓷”保險(xiǎn)公司，實(shí)際上從事的是“統(tǒng)籌”或者“安全服務(wù)”的工作，與保險(xiǎn)公司沒(méi)有任何的關(guān)系。經(jīng)核實(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)廈門(mén)分公司并未與任何“統(tǒng)籌公司”“聯(lián)動(dòng)汽車(chē)服務(wù)公司”等企業(yè)開(kāi)展合作。
要規(guī)避此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者需了解保險(xiǎn)和統(tǒng)籌的根本區(qū)別，購(gòu)買(mǎi)前要確認(rèn)款項(xiàng)支付對(duì)象，查詢出售主體是否為合規(guī)保險(xiǎn)公司。若對(duì)保險(xiǎn)合同有疑問(wèn)的，請(qǐng)撥打保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)熱線或及時(shí)登錄保險(xiǎn)公司官網(wǎng)確認(rèn)承保事宜，如被欺詐，務(wù)必及時(shí)選擇合法途徑維護(hù)自身利益。
