根據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)，我國65歲以上的老齡人口已達(dá)1.9億人，占全國總?cè)丝诘?3.5%，標(biāo)志著我國正式邁入老齡社會。隨著老齡化的持續(xù)深化，養(yǎng)老已不再僅僅是老年人需要面對的問題。青年人既要承擔(dān)父母的養(yǎng)老責(zé)任，又將面臨自身未來養(yǎng)老壓力，責(zé)任與負(fù)擔(dān)漸重，“養(yǎng)老要趁早”已經(jīng)成為不少年輕人的共識。

這屆年輕人的養(yǎng)老意識不可謂不超前，但為此付出的實(shí)際行動或許并不充足。據(jù)上投摩根基金與螞蟻理財智庫聯(lián)合發(fā)布的《2022當(dāng)代青年養(yǎng)老規(guī)劃調(diào)查圖鑒》顯示，盡管有90.3%的受訪青年認(rèn)同養(yǎng)老準(zhǔn)備越早越好，但僅有16.6%的人已在配置相關(guān)資產(chǎn)。如何進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃？如何進(jìn)行養(yǎng)老資金儲備？如何選擇合適的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)？從焦慮到行動，年輕人仍有很長的路要走。

在這一背景下，針對養(yǎng)老焦慮和難題，保險業(yè)正積極發(fā)揮作用。國內(nèi)領(lǐng)先的保險公司一直在養(yǎng)老領(lǐng)域不斷探索和布局，而以保險為核心，結(jié)合居家養(yǎng)老的模式正逐漸成為解決養(yǎng)老難題的有效途徑。從國內(nèi)頭部險企布局來看，中國平安將養(yǎng)老服務(wù)、保險業(yè)務(wù)以及外延業(yè)務(wù)相契合，成功推動建設(shè)養(yǎng)老生態(tài)圈，并獲得了廣大客戶的認(rèn)可。

中國年輕人的養(yǎng)老焦慮

如今，越來越多的年輕人開始在風(fēng)華正茂之際，著眼于未來幾十年的養(yǎng)老安排。

這一變化可以在清華大學(xué)與騰訊共同發(fā)布的《國人養(yǎng)老準(zhǔn)備報告》得到佐證：數(shù)據(jù)顯示，超過70%的90后已經(jīng)開始思索養(yǎng)老問題，而80后和70后對于養(yǎng)老的需求則顯得更加急切，比例分別高達(dá)80%和85%。

而一項(xiàng)由摩根士丹利華鑫基金進(jìn)行的調(diào)查顯示，近70%的受訪者表達(dá)出不同程度的養(yǎng)老擔(dān)憂，其中90后的“養(yǎng)老焦慮”甚至超過了70后和80后。

這種迫切焦慮非沒有道理，父母養(yǎng)老情況引起了青壯年的深刻反思,雙重養(yǎng)老壓力在當(dāng)今社會變得愈發(fā)明顯，年輕人正身處于一個“夾心餅干”的現(xiàn)實(shí)境地:一方面，他們的父母逐漸步入晚年，但卻對市面上的養(yǎng)老服務(wù)知之甚少，不知如何尋求所需的信息和支援。另一方面，父母養(yǎng)老的影響下，年輕人深切認(rèn)識到養(yǎng)老規(guī)劃的必要性，但卻常常因缺乏明晰的計劃而陷入迷茫。

全國養(yǎng)老服務(wù)業(yè)專家委員會委員、中國社會工作聯(lián)合會常務(wù)理事烏丹星認(rèn)為，當(dāng)代年輕人至少要提前30年為自己的養(yǎng)老生活做準(zhǔn)備。首先，要具備收入規(guī)劃的認(rèn)知；其次，通過觀察父母一輩的養(yǎng)老或參加志愿活動，真實(shí)地了解變老是怎么回事。

時代的養(yǎng)老意識正在發(fā)生著深刻的變革，不再局限于老年時才開始考慮養(yǎng)老問題，年輕人們正以積極的態(tài)度，早早思考并規(guī)劃自己的晚年生活。然而，盡管焦慮以及需求迫切，但是居民養(yǎng)老金規(guī)劃和投資管理意識明顯有所不足，養(yǎng)老金融教育存在顯著死角。

2022年4月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，確定了個人養(yǎng)老金的制度框架。但據(jù)麥肯錫報告此前調(diào)研數(shù)據(jù)，國內(nèi)居民對“個人養(yǎng)老金”制度的了解度已達(dá)80%，但是實(shí)際購買率僅為8%。其中，從“了解”到“開戶”的轉(zhuǎn)化率為45%，而從“開戶”到最終購買的轉(zhuǎn)化率僅為23%，偏差可謂巨大。

從細(xì)分情況來看，超過九成表示當(dāng)前養(yǎng)老儲備“未達(dá)預(yù)期”的受訪者中，除了“缺乏緊迫感”外，“精力與資金不足”（例如“支出壓力大，沒有多余資金做養(yǎng)老儲備”、“工作太忙，沒有多余精力考慮退休后的事情”），以及“需要專業(yè)支持”（例如“沒有清晰渠道可以做養(yǎng)老儲備投資”、“缺乏專業(yè)的養(yǎng)老/退休規(guī)劃師來幫我一起完成”），也是居民在做養(yǎng)老儲備時遇到的兩大挑戰(zhàn)。

資金儲備和服務(wù)是主要難題

中國人養(yǎng)老有自身的特色問題，也有共性問題。

老齡化的社會加速，以及青年人養(yǎng)老理念的轉(zhuǎn)變，都對我國“9073”養(yǎng)老模式提出了更大的挑戰(zhàn)、更多的要求。“9073”即90%左右的老年人居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%的老年人入住機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。

可以看出，“故土難離”的觀念影響下，居家養(yǎng)老占據(jù)了絕對比重，但問題在于，從家庭環(huán)境的硬件設(shè)施到各類服務(wù)，往往都難以滿足養(yǎng)老多方面的需求。

此外，共性問題方面，則為養(yǎng)老金多少合適。在討論怎么才能體面養(yǎng)老的時候，歸根結(jié)底都離不開養(yǎng)老金。此前，上海一對80后夫妻在社交媒體稱存款到300萬元決定雙雙退休，引發(fā)廣大網(wǎng)友對準(zhǔn)備多少錢才能退休養(yǎng)老的熱議。

養(yǎng)老儲備到底需要多少才夠用？清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心主任陳秉正認(rèn)為，每個不同的家庭可以從三個方面去考慮：滿足日常生活需要，可能的意外性支出，退休之前需要儲蓄多少。而需要儲蓄多少，又和投資和儲蓄方式有關(guān)系。在滿足日常生活需求方面，大體上可按照現(xiàn)在國際上通行的“70-80原則”，即退休以后用于日常生活需要的收入，能夠達(dá)到退休前日常生活水平的70%-80%標(biāo)準(zhǔn)來做退休財務(wù)準(zhǔn)備。

有保險業(yè)內(nèi)專家表示，一般養(yǎng)老金的替代率在70%-80%，世界銀行的建議是不低于70%，否則生活品質(zhì)將會下降。“大概從上世紀(jì)90年代中期開始，我國的養(yǎng)老金替代率從70%迅速下降到45%。假如單純依靠養(yǎng)老金來養(yǎng)老，退休以后的收入相比之前會有很大的下降。”

在我國，隨著老齡化發(fā)展趨勢明顯，養(yǎng)老金替代率下降。個人規(guī)劃養(yǎng)老儲備，除了第一支柱的國家養(yǎng)老保險之外，也應(yīng)及早規(guī)劃二三支柱養(yǎng)老金。但由于第二支柱（企業(yè)年金和職業(yè)年金）覆蓋人群較小，包括個人儲蓄型養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的第三支柱，成為個人利用金融手段增加養(yǎng)老保障供給的有效形式，尤其是商業(yè)養(yǎng)老保險的配置越發(fā)重要。

《2022中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》數(shù)據(jù)顯示，在居民退休財務(wù)準(zhǔn)備方式上，未退休受訪者中有43%的人購買了商業(yè)保險，在已退休受訪者中有40%的人購買了商業(yè)保險，且商業(yè)保險已經(jīng)超過銀行儲蓄，成為了除社會保險外最主要的退休準(zhǔn)備方式。從產(chǎn)品層面來看，商業(yè)保險具有保證收益、長期鎖息、多樣化領(lǐng)取、附加保障及康養(yǎng)服務(wù)等獨(dú)特優(yōu)勢，滿足了不同群體多樣化的退休準(zhǔn)備需求，比產(chǎn)品單一、同質(zhì)化嚴(yán)重的銀行儲蓄更具有吸引力。

值得一提的是，無論已退休人群還是未退休人群，壽險已經(jīng)成為最受歡迎的保險品種，超過一半的受訪者購買過壽險。其次受歡迎的是商業(yè)養(yǎng)老保險和健康險，42%的未退休者和34%的已退休者購買過商業(yè)養(yǎng)老保險，36%的未退休者和27%的已退休者購買過健康/醫(yī)療/重疾險。

保險+居家養(yǎng)老模式或?yàn)榱挤?/strong>