近期，裁判文書網(wǎng)披露的一則判決書顯示，銀行理財經(jīng)理向客戶私自售賣非該行理財產(chǎn)品，導致投資者損失，最終銀行被判承擔投資損失50%的責任。

　　據(jù)《證券日報》記者了解，“飛單”現(xiàn)象在銀行業(yè)存在多年，近年來在監(jiān)管部門的強力監(jiān)督和銀行業(yè)的嚴格整改下，“飛單”現(xiàn)象雖大幅減少，但是這種行為并未完全消失。

　　對此，北京威諾律師事務(wù)所主任、律師楊兆全對《證券日報》記者表示，首先，隨著監(jiān)管政策逐步收緊及銀行自身風險偏好的改變，部分理財產(chǎn)品走正規(guī)程序無法通過審批被迫轉(zhuǎn)入地下，通過私人關(guān)系走“飛單”形式，尋找銀行員工私下代銷。其次，可觀的經(jīng)濟利益誘惑是銀行員工“飛單”的主要驅(qū)動力。同時以高息產(chǎn)品為噱頭，銀行員工可以鼓動儲戶將大額資金轉(zhuǎn)存到本行從而提升存款業(yè)績。最后，部分銀行內(nèi)控管理和監(jiān)管存在疏漏。因此，銀行如何加強員工道德培訓及內(nèi)控管理措施，是需要亟待解決的事宜。

　　銀行“飛單”現(xiàn)象屢禁不止

　　近年來，銀行“飛單”案例屢見不鮮。所謂“飛單”，是指銀行工作人員借助銀行平臺，私下向客戶兜售非所屬銀行發(fā)行的或未與銀行達成委托銷售協(xié)議的第三方機構(gòu)的理財產(chǎn)品，從中獲得高額的傭金提成。

　　上述判決書顯示，投資者是某銀行的老客戶，因在該行的存款到期，該行理財經(jīng)理便向其推薦了一款理財產(chǎn)品，聲稱“安全又保險”。孰料，投資者購買該產(chǎn)品后卻蒙受了巨額損失。

　　值得注意的是，法院判決書顯示，該案中銀行相關(guān)工作人員代銷的“理財產(chǎn)品”為北京大觀言投資基金管理有限公司發(fā)起，并非所在銀行自營或代銷的合規(guī)產(chǎn)品。而且該理財產(chǎn)品的涉事公司不具備募集資金、發(fā)放貸款及證券類投資產(chǎn)品的發(fā)行資質(zhì)。公司實控人鐘某以非法吸收公眾存款罪已經(jīng)被判處有期徒刑。

　　在此案例中，法院之所以支持投資者，一個重要的因素在于法院認為，銀行工作人員違規(guī)向投資者推介存在高風險的、非本行發(fā)行銷售的理財產(chǎn)品，沒有盡到安全保障義務(wù)，對投資者的投資損失存在一定程度的過錯，應當承擔相應的侵權(quán)責任。

　　根據(jù)資管新規(guī)，金融機構(gòu)發(fā)行和銷售資產(chǎn)管理產(chǎn)品，應當堅持“了解產(chǎn)品”和“了解客戶”的經(jīng)營理念，加強投資者適當性管理，向投資者銷售與其風險識別能力和風險承擔能力相適應的資產(chǎn)管理產(chǎn)品。禁止欺詐或者誤導投資者購買與其風險承擔能力不匹配的資產(chǎn)管理產(chǎn)品。

　　事實上，除了上述案例以外，今年3月份，裁判文書網(wǎng)披露的另一則二審判決書顯示，一家銀行客戶經(jīng)理向客戶私自售賣非該行理財產(chǎn)品，導致投資者損失百萬元。

　　對此，易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮對記者表示，在“飛單”現(xiàn)象治理上，一是要督促銀行業(yè)機構(gòu)完善內(nèi)部管理制度，尤其是在日常內(nèi)部監(jiān)測、檢查的相關(guān)舉措上將制度層面的規(guī)定落實到位；二是需要銀行業(yè)機構(gòu)開展常態(tài)化的員工內(nèi)訓，提升行內(nèi)員工尤其是銷售崗位的合規(guī)意識；三是要加大對“飛單”相關(guān)違規(guī)案例的披露以及相關(guān)的知識普及，使得金融投資者不斷提升防范意識，及早發(fā)現(xiàn)其中存在的風險。

　　如何甄別銀行“飛單”

　　今年以來，監(jiān)管部門的多張罰單指向了銀行分支機構(gòu)的“飛單”違規(guī)行為，涉及銀行包括大型銀行、股份制銀行和城商行等。

　　例如，2月份，中國銀保監(jiān)會揚州監(jiān)管分局行政處罰信息顯示，因違規(guī)銷售理財產(chǎn)品和違規(guī)發(fā)放虛假委托貸款，某股份制銀行揚州分行員工被處以警告并且罰款人民幣10萬元。與此同時，該銀行的負責人也因同樣的違規(guī)事由被罰款人民幣80萬元。

　　近日，融360數(shù)字科技研究院發(fā)布《一季度銀行罰單報告》。2022年一季度，銀保監(jiān)會、央行等監(jiān)管部門對銀行業(yè)金融機構(gòu)共開出1556張罰單（根據(jù)發(fā)布時間），罰單金額共62244.46萬元。從銀行罰單類型來看，針對銀行的罰單中有36張涉及理財業(yè)務(wù)，違法違規(guī)事由包括銷售虛假理財、投后管理不到位、理財產(chǎn)品登記不規(guī)范、理財產(chǎn)品底層數(shù)據(jù)出錯、承諾保本保收益等。

　　投資者應該如何識破銀行理財?shù)膬?nèi)幕騙局，如何識別真假銀行理財產(chǎn)品呢？

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，第一，到銀行買理財產(chǎn)品，一定要區(qū)分是銀行自己發(fā)行的理財產(chǎn)品還是代銷的產(chǎn)品；第二，要在柜臺上交易，而且資金一定要轉(zhuǎn)入銀行的體系；第三，可以要求銀行進行雙錄，錄音錄像，在固定的區(qū)域進行銷售；第四，按照監(jiān)管要求，銀行發(fā)售普通個人客戶理財產(chǎn)品時，需在宣傳銷售文本中公布所售產(chǎn)品在全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)的登記編碼，客戶可依據(jù)該編碼在“中國理財網(wǎng)”查詢產(chǎn)品信息，未在理財系統(tǒng)登記的銀行理財產(chǎn)品一律不買。

　　楊兆全表示，消費者一旦遭遇“飛單“，應第一時間與涉事銀行聯(lián)系，若銀行不予配合調(diào)查，可向相關(guān)監(jiān)管部門投訴，請監(jiān)管部門介入調(diào)查；同時，消費者應當一并請律師介入到刑事立案和民事訴訟程序中，用法律的武器維護自身合法權(quán)益。（證券日報 記者 彭 妍）