央行去年發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（簡(jiǎn)稱《辦法》）已于7月1日正式實(shí)施，自此，支付寶、微信等支付機(jī)構(gòu)將對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)名制管理、對(duì)賬戶實(shí)行分類管理。多家相關(guān)機(jī)構(gòu)此前也已經(jīng)啟動(dòng)了對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制的相關(guān)工作。
不過(guò)近日，有律師發(fā)帖稱已經(jīng)實(shí)名舉報(bào)微信支付業(yè)務(wù)涉嫌違規(guī)，稱其“沒(méi)有按照網(wǎng)絡(luò)支付和反恐方面的法規(guī)監(jiān)管要求，對(duì)用戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，并根據(jù)實(shí)名認(rèn)證的充分程度進(jìn)行分類管理，限制不同的支付交易類型和金額等”。
對(duì)于以上舉報(bào)中所質(zhì)疑的相關(guān)問(wèn)題，截至發(fā)稿，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者暫未獲得騰訊方面的相關(guān)回應(yīng)。
事實(shí)上，從7月1日央行上述《辦法》實(shí)施開(kāi)始，關(guān)于實(shí)名制認(rèn)證和賬戶分類、限額的情況，就已經(jīng)引發(fā)了廣泛的關(guān)注。
律師為何會(huì)舉報(bào)微信支付？其他主要支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付，對(duì)央行新規(guī)落實(shí)的情況究竟如何？記者就此展開(kāi)了調(diào)查。
●律師一紙舉報(bào)五類違規(guī)
7月10日，北京盈科（上海）律師事務(wù)所專業(yè)律師王豫甲通過(guò)新浪微博發(fā)布文件稱，實(shí)名舉報(bào)微信支付，并且已經(jīng)向央行和中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)提交了書(shū)面行政舉報(bào)書(shū)。
王豫甲對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，因?yàn)槁殬I(yè)原因，在平時(shí)使用的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)了微信存在這方面的問(wèn)題，所以對(duì)微信支付進(jìn)行了實(shí)名舉報(bào)。
王豫甲在舉報(bào)材料中稱，微信支付存有五類典型的違規(guī)行為，1、未依法安排客戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議；2、未依法對(duì)支付賬戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證；3、處理交易超出法定的支付類型和金額限制；4、可能在不具備豁免條件下，為不同客戶的銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬；5、安全驗(yàn)證的有效要素不足，超額準(zhǔn)許交易金額。
按照央行此前發(fā)布的《辦法》中的相關(guān)規(guī)定，要求支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶時(shí)必須實(shí)行實(shí)名制管理，并且要求對(duì)個(gè)人支付賬戶進(jìn)行分類管理，根據(jù)驗(yàn)證信息的完善程度將賬戶種類分為三類。
具體來(lái)說(shuō)，Ⅰ類賬戶只需要一個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息，比如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息，身份驗(yàn)證簡(jiǎn)單快捷，但是額度較低，為1000元。Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的客戶實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度相對(duì)較高，因此具有較高的交易限額。Ⅱ類賬戶的余額支付額度為10萬(wàn)元/年，III類賬戶則為20萬(wàn)元/年。該規(guī)定要求在7月1日開(kāi)始實(shí)施。
王豫甲在材料中稱，其親測(cè)時(shí)發(fā)現(xiàn)，開(kāi)通微信和微信支付均不需要實(shí)名注冊(cè)。對(duì)于未經(jīng)身份認(rèn)證或雖經(jīng)身份認(rèn)證但程度不充分的個(gè)人支付賬戶，“微信支付均允許使用支付賬戶功能，起碼賦予I類賬戶待遇，甚至越級(jí)賦予III類賬戶待遇。”
●實(shí)名制落實(shí)情況參差不齊
據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，進(jìn)一步了解，關(guān)于實(shí)名認(rèn)證的相關(guān)工作，包括微信支付等在內(nèi)的多家相關(guān)機(jī)構(gòu)，在此前幾個(gè)月都已開(kāi)始推進(jìn)，并且發(fā)布了相關(guān)提示。
比如微信支付在6月30日還發(fā)布文章《七個(gè)問(wèn)題，帶你了解微信支付實(shí)名認(rèn)證》來(lái)引導(dǎo)客戶實(shí)名認(rèn)證。
該文章中表示，按照央行的規(guī)定，從功能和限額方面將賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類；這三類支付賬戶分別要滿足至少1個(gè)、至少3個(gè)、至少5個(gè)驗(yàn)證方式，用戶可以在收到微信支付的實(shí)名引導(dǎo)提示后，對(duì)應(yīng)補(bǔ)充與支付賬戶同名的個(gè)人信息進(jìn)行驗(yàn)證，“實(shí)名認(rèn)證的主要方法為添加銀行卡、驗(yàn)證姓名、身份證號(hào)，微信支付還會(huì)提供手機(jī)號(hào)驗(yàn)證等多種渠道幫助用戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。”
支付寶在此前也多次發(fā)布消息提示客戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，并且表示“如果沒(méi)有實(shí)名，賬戶不能接受來(lái)自他人的轉(zhuǎn)賬、打賞、紅包等款項(xiàng)。”
不過(guò)在具體的實(shí)名認(rèn)證操作上，各家機(jī)構(gòu)卻不盡相同。
以微信支付為例，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者測(cè)試發(fā)現(xiàn)，用未綁定銀行卡也未驗(yàn)證身份證信息的微信號(hào)，可以完成小額的轉(zhuǎn)賬以及收發(fā)紅包。
同為騰訊旗下的QQ錢(qián)包，記者同樣發(fā)現(xiàn)，在未實(shí)名認(rèn)證的情況下也可以進(jìn)行小額的轉(zhuǎn)賬和紅包收發(fā)。
而在進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證時(shí)，QQ錢(qián)包只需要提供姓名和身份證號(hào)碼就能成功認(rèn)證，并沒(méi)有相關(guān)環(huán)節(jié)來(lái)驗(yàn)證上述信息是否為用戶本人。記者進(jìn)一步測(cè)試發(fā)現(xiàn)，QQ錢(qián)包在綁定銀行卡的環(huán)節(jié)，才需要驗(yàn)證銀行卡的預(yù)留手機(jī)號(hào)，進(jìn)行交叉驗(yàn)證。
百度錢(qián)包方面，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從百度金融了解到，百度錢(qián)包在實(shí)名認(rèn)證的時(shí)候，用戶需要填寫(xiě)姓名、身份證號(hào)信息，驗(yàn)證手機(jī)號(hào)、設(shè)置支付密碼，并且上傳身份證正反面照片。如果是新用戶，在進(jìn)行上述操作后，則需添加銀行卡并通過(guò)驗(yàn)證。
京東金融相關(guān)人士則透露，進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的用戶需要提供姓名、身份證、手機(jī)號(hào)、銀行卡號(hào)等四項(xiàng)個(gè)人基本信息，并進(jìn)行進(jìn)一步的身份驗(yàn)證，才可完成實(shí)名認(rèn)證，京東各平臺(tái)會(huì)提供相應(yīng)提示引導(dǎo)用戶操作。
除了實(shí)名認(rèn)證之外，賬戶分類管理也是《辦法》中的重點(diǎn)要求之一。
不過(guò)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，在實(shí)際操作過(guò)程中，各家支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶分類管理的信息并不明顯。用戶能看到的個(gè)人信息也不盡相同，有的有提示，有的則沒(méi)有。
如支付寶界面上，有明顯提示“當(dāng)前支付額度20萬(wàn)元/年”，還有剩余額度的提醒。微信支付和其他不少支付機(jī)構(gòu)，界面上則沒(méi)有發(fā)現(xiàn)類似的個(gè)人用戶相關(guān)信息。
