據(jù)農(nóng)村金融時報報道，“當(dāng)前，銀行業(yè)競爭呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的趨勢，作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的中小金融機(jī)構(gòu)，我們深知風(fēng)險防控就是生命線。”

　　近日，福建省福州農(nóng)商行董事長張永良在接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示，經(jīng)營銀行就是經(jīng)營風(fēng)險管理，因此全行推行全面風(fēng)險管理，建立責(zé)任追究、風(fēng)險反思等多項(xiàng)機(jī)制，在體制改變、機(jī)制轉(zhuǎn)換過程中很好地化解了歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

　　創(chuàng)新模式 形成合力

　　加強(qiáng)信貸管理、創(chuàng)新清收方式、加快處置進(jìn)度，控制和化解風(fēng)險

　　近年來，福州農(nóng)商行不良貸款占比逐年下降，較2006年以來凈降3.61億元；撥備覆蓋率和資產(chǎn)減值準(zhǔn)備充足率逐年提高，分別達(dá)到374.63%和404.05%,比2006年分別提升93倍和67倍。

　　張永良說，該行遵從“全面性、適應(yīng)性、獨(dú)立性和融合發(fā)展”的原則，逐步實(shí)施從單一信用風(fēng)險管理轉(zhuǎn)向全面風(fēng)險管理、從控制風(fēng)險轉(zhuǎn)向主動管理風(fēng)險、從簡單關(guān)注風(fēng)控指標(biāo)轉(zhuǎn)向全過程風(fēng)險管理、從定性管理轉(zhuǎn)向定性與定量結(jié)合的量化管理，并在風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)的組織體系、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險計量、監(jiān)督評價等方面做出了有益嘗試。

　　據(jù)了解，2007年5月18日，福州農(nóng)商行成功收回最大單戶貸款戶---福建省昌源投資股份有限公司12.92億元損失類不良貸款。張永良說，這筆不良貸款2000年就存在，當(dāng)時僅從擔(dān)保企業(yè)執(zhí)行收回部分債權(quán)，法院對該公司采取凍結(jié)賬戶等手段都未見成效，2003年至2007年，該公司不良貸款處于中止執(zhí)行狀態(tài)。

　　2007年2月下旬，從福州農(nóng)商行得知昌源股份公司將對其債務(wù)和資產(chǎn)進(jìn)行重組的消息，到5月份成功收回債權(quán)僅用了短短3個月。該行針對此項(xiàng)不良資產(chǎn)，做了大量細(xì)致的重組背景調(diào)研，并參與磋商協(xié)調(diào)、資料收集整理、擬定處置方案、見證協(xié)議簽訂、跟蹤重組資金歸集等工作。

　　“巧借外力，加強(qiáng)與地方政府、法院等部門的互動，形成合力，這是我們能夠收回大量不良貸款的一個有力措施。”張永良說，近年來，福州農(nóng)商行通過加強(qiáng)信貸管理、創(chuàng)新清收方式、加快處置進(jìn)度等方式，最大限度控制和化解了風(fēng)險。

　　抓住重點(diǎn) 加強(qiáng)預(yù)警

　　把清收作為可持續(xù)發(fā)展的重中之重，在實(shí)踐中摸索、總結(jié)和創(chuàng)新

　　為盡快破解不良貸款余額大、占比高、嚴(yán)重制約經(jīng)營發(fā)展的難題，福州農(nóng)商行始終把清收工作作為可持續(xù)發(fā)展的重中之重。他們注重在清收實(shí)踐中摸索、總結(jié)和創(chuàng)新，成功運(yùn)用“借力清收”、“代位清收”、“委托清收”、“拍賣清收”等模式，抓好不良貸款清收工作。

　　他們始終堅(jiān)持以人為本，充分挖掘和調(diào)動廣大員工的積極性，建立并完善獎懲激勵機(jī)制。他們出臺了不良貸款績效管理考評辦法，開展專項(xiàng)清收競賽，制定了以貸款形態(tài)和時間為劃分依據(jù)的獎勵標(biāo)準(zhǔn)和考核辦法。同時鼓勵有能耐、有資源的員工發(fā)揮代位清收的作用。

　　對于一些有財產(chǎn)難執(zhí)行或無財產(chǎn)可執(zhí)行的損失類貸款，他們采取委托清收的辦法，委托外部人員開展清收，并專門制定了不良貸款委托清收管理辦法，按清收難易程度，在規(guī)定比例標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)支付委托清收代理費(fèi)，激活外部人員清收潛能。

　　為盡快處置抵債資產(chǎn)，減少信貸資金的損失，防范處置過程中的道德風(fēng)險，他們明確提出抵債資產(chǎn)操作必須公開透明。同時分門別類對不良貸款進(jìn)行逐筆梳理，制定出清收盤活的具體措施，對已核銷貸款逐筆分析，利用人熟、地熟優(yōu)勢，及時捕捉各種有利信息，并在第一時間做出反應(yīng)，對借款人或擔(dān)保人動之以情、曉以利害，敦促其主動償還欠債。

　　張永良表示，福州農(nóng)商銀行還在“堵新”上下功夫，建立和完善內(nèi)部機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警，使該行不良貸款持續(xù)“雙降”,杜絕不良貸款前清后冒。

　　建立制度 健全管理

　　明晰全面風(fēng)險管理戰(zhàn)略，加快構(gòu)建風(fēng)險管理體系，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展

　　福州農(nóng)商行加強(qiáng)貸款從發(fā)放到收回全過程的監(jiān)管，密切關(guān)注貸款企業(yè)和行業(yè)的變化，對出現(xiàn)的異常情況及時采取防范措施，使資金處于良性周轉(zhuǎn)狀態(tài)。

　　在信貸投放上，他們堅(jiān)持“以市場為導(dǎo)向、以增效為中心”的原則，從源頭上減少風(fēng)險貸款產(chǎn)生的可能性。他們建立轉(zhuǎn)授權(quán)制度，并實(shí)施動態(tài)管理與監(jiān)測；建立風(fēng)險責(zé)任追究制，實(shí)行盡職免責(zé)、違規(guī)重處，促使信貸人員依法合規(guī)經(jīng)營。

　　他們嚴(yán)把調(diào)查、審查、發(fā)放、檢查關(guān)，做到手續(xù)完備、要素齊全，避免貸款操作上的隨意性和管理上的粗放性；加強(qiáng)對基層信貸工作的檢查、輔導(dǎo)，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正。他們還建立貸款保障體系，大力推行抵質(zhì)押貸款，提高貸款風(fēng)險可控度，近年來貸款抵質(zhì)押率比例從41%上升到87.5%,利息回收率連續(xù)5年保持在99%以上。

　　2007年以來，福州農(nóng)商行累放貸款188.6億元，累收貸款137.5億元。貸款逾期率僅占累放貸款的0.21%.在新增不良貸款中，抵質(zhì)押貸款占95%.這些不良貸款只要假以時日處置，絕大部分有望收回。

　　張永良說，福州農(nóng)商行全面風(fēng)險管理雖然取得了一定成績，但由于整個農(nóng)信系統(tǒng)的風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)普遍存在起點(diǎn)較低、起步較晚、觀念相對滯后等原因，其風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)還遠(yuǎn)不能適應(yīng)迅速發(fā)展的業(yè)務(wù)需要。他們將進(jìn)一步明晰全面風(fēng)險管理戰(zhàn)略，加快構(gòu)建全面的風(fēng)險管理體系，不斷提升風(fēng)險管理能力，以順應(yīng)金融監(jiān)管發(fā)展的要求，培育自身核心競爭力，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。