“掃碼免費(fèi)領(lǐng)大鵝玩偶！”近日，中國(guó)證券報(bào)記者在北京某商場(chǎng)前再次遇到了掃碼送大鵝的地推團(tuán)隊(duì)，看到被吸引目光的行人，便上前推銷(xiāo)，“一分鐘就能搞定，開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶就成，沒(méi)什么風(fēng)險(xiǎn)。”

　　記者調(diào)研了解到，這些地推人員是可以幫助銀行員工完成個(gè)人養(yǎng)老金任務(wù)指標(biāo)的“外援”。

　　個(gè)人養(yǎng)老金落地實(shí)施已有半年，開(kāi)戶人數(shù)日漸增多、產(chǎn)品種類日益豐富的同時(shí)，“開(kāi)戶熱、繳費(fèi)冷”問(wèn)題也愈發(fā)凸顯。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，個(gè)人養(yǎng)老金是商業(yè)銀行極具戰(zhàn)略性的業(yè)務(wù)，但部分過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)行為吸引的投資者對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資需求并不高。未來(lái)，銀行要加強(qiáng)養(yǎng)老規(guī)劃的投教工作，提升資管能力，為投資者提供相應(yīng)的穩(wěn)健收益。

　　“互助開(kāi)戶”“地推開(kāi)戶”現(xiàn)象多

　　“有償求開(kāi)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，自己額外補(bǔ)貼50元一戶?；蛘哂袥](méi)有同行可以互相幫忙？開(kāi)戶量上不去，每天還要考慮各種指標(biāo)，太心煩了。”某銀行工作人員王一可（化名）在社交平臺(tái)上詢問(wèn)。有網(wǎng)友回復(fù)，“我有信用卡開(kāi)卡任務(wù)，可以互相幫忙”“承接各行養(yǎng)老金任務(wù)指標(biāo)，保質(zhì)保量”……

　　王一可告訴記者，自己周末需要完成5個(gè)開(kāi)戶指標(biāo)。“去年底，把身邊能動(dòng)員的親戚朋友都動(dòng)員了一遍。不完成指標(biāo)會(huì)倒扣績(jī)效，并被領(lǐng)導(dǎo)約談。”她向記者打趣道，“之前看到大鵝推廣的視頻，我都想去街頭拉人了。”

　　在社交平臺(tái)上搜索“個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶”等話題，便能看到眾多銀行員工自討腰包補(bǔ)貼開(kāi)戶、互相幫忙完成指標(biāo)的帖子。不僅如此，銀行給員工下達(dá)“硬指標(biāo)”的背后，催生出第三方地面推廣機(jī)構(gòu)的新商機(jī)。記者注意到，當(dāng)前地推機(jī)構(gòu)正活躍在社交平臺(tái)及淘寶電商上。

　　記者以銀行工作人員的身份咨詢各大平臺(tái)的地推機(jī)構(gòu)了解到，其操作流程是銀行員工將自己的個(gè)人養(yǎng)老金推廣二維碼發(fā)給對(duì)方，對(duì)方以地推形式進(jìn)行推廣，開(kāi)戶成功后可在后臺(tái)查詢到相關(guān)數(shù)據(jù)。“需要哪家銀行的多少單？手里太多訂單了，都快忙不過(guò)來(lái)了。100元一戶，量大的話95元一戶，都是地推人員面對(duì)面開(kāi)戶的，包數(shù)據(jù)成功。今年內(nèi)銷(xiāo)戶的話，包補(bǔ)。”淘寶某地推人員向記者表示。

　　微博上某地推人員向記者展示的對(duì)話截圖中，有一家城商行的工作人員購(gòu)買(mǎi)了開(kāi)通73個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的服務(wù)，共花費(fèi)9490元。

　　記者調(diào)研了解到，一般情況下，3天內(nèi)地推團(tuán)隊(duì)就能完成100戶的開(kāi)戶指標(biāo)。由于各銀行的開(kāi)戶流程不同，所以開(kāi)戶價(jià)格也有差異，平均每開(kāi)一戶需付費(fèi)80元到150元不等。

　　資金繳存、投資意愿仍待提升

　　“我是為了拿到大鵝才開(kāi)通的賬戶，還沒(méi)有往里面存錢(qián)的想法。主要是投資時(shí)間太長(zhǎng)了，離我退休還有30年，這期間錢(qián)都不能取出來(lái)。雖說(shuō)能抵稅，但以我的工資水平，每年抵稅不到1000塊。想了想，還是存定期或者買(mǎi)點(diǎn)低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)吧。”國(guó)企職工小林告訴記者。

　　自2022年11月落地至今，個(gè)人養(yǎng)老金制度的實(shí)施已有半年。在花式營(yíng)銷(xiāo)、互助開(kāi)戶、地推開(kāi)戶等現(xiàn)象活躍的背后，“繳存意愿不高”“開(kāi)戶熱、投資冷”成為了個(gè)人養(yǎng)老金面臨的另一難題。日前，“個(gè)人養(yǎng)老金3000多萬(wàn)人開(kāi)戶僅900多萬(wàn)人繳費(fèi)”在微博上引起熱議。

　　圍繞“開(kāi)戶熱、繳費(fèi)冷”現(xiàn)象，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛告訴記者，從中長(zhǎng)期來(lái)看，個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)發(fā)展空間巨大。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開(kāi)通具有唯一性，是極具戰(zhàn)略性的業(yè)務(wù)，因而花費(fèi)了很大力氣進(jìn)行推銷(xiāo)，達(dá)到了“開(kāi)戶熱”的效果。但對(duì)于投資者而言，尚未完全接受長(zhǎng)達(dá)十幾年、二十幾年的長(zhǎng)封閉期養(yǎng)老金投資理念，所以形成了“繳費(fèi)冷”現(xiàn)象。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼同樣表示，此現(xiàn)象主要是由于個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)剛剛開(kāi)始，其投資期限超長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)投資者對(duì)此較為陌生，了解和接受需要一個(gè)過(guò)程。一段時(shí)間內(nèi)，商業(yè)銀行通過(guò)贈(zèng)送現(xiàn)金、禮品等方式吸引投資者開(kāi)戶，部分過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)的行為吸引的是薅羊毛的投資者，但這些投資者本身對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資的需求并不高。此外，董希淼認(rèn)為，這還與每年投資上限12000元的個(gè)人養(yǎng)老金制度以及個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可投資的產(chǎn)品偏少有關(guān)。

　　在曾剛看來(lái)，一方面要做好養(yǎng)老規(guī)劃相關(guān)知識(shí)的普及宣傳，金融機(jī)構(gòu)需要參與其中；另一方面，金融機(jī)構(gòu)需根據(jù)客戶的養(yǎng)老需求進(jìn)一步完善相應(yīng)的產(chǎn)品，提供配套的養(yǎng)老保障及服務(wù)。

　　融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認(rèn)為，首先，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)投教工作，向投資者堅(jiān)持傳輸養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老規(guī)劃理念；其次，養(yǎng)老金融產(chǎn)品還沒(méi)有經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的收益驗(yàn)證，金融機(jī)構(gòu)需提升資管能力，為投資者提供長(zhǎng)期穩(wěn)健的收益非常重要。