11月25日下午，人社部公布了北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金先行城市(地區(qū))名單，宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施。

　　即日起，在先行城市(地區(qū))所在地參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，可參加個(gè)人養(yǎng)老金。參加人可通過國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、全國(guó)人社政務(wù)服務(wù)平臺(tái)、電子社保卡、“掌上12333APP”等全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口或商業(yè)銀行等渠道，建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶；通過商業(yè)銀行開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。

　　根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)11月18日發(fā)布的《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，首批可以開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行和11家理財(cái)公司。

　　此前22日，記者曾了解到工商銀行開始上線個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的正式預(yù)約系統(tǒng)，并先行面向內(nèi)部員工及家屬進(jìn)行測(cè)試，23日有該行工作人員開始在朋友圈宣傳(詳見報(bào)道《開始內(nèi)測(cè) 銀行啟動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立預(yù)約》)。25日下午，隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度正式啟動(dòng)實(shí)施，多數(shù)試點(diǎn)銀行已經(jīng)上線個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，正式開啟開戶通道。

　　記者通過在幾家大型銀行和股份制銀行進(jìn)行線上開戶申請(qǐng)發(fā)現(xiàn)，各家銀行開戶流程大同小異，多數(shù)銀行默認(rèn)一次性開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，開立過程需要身份認(rèn)證、人臉識(shí)別等。

　　以建設(shè)銀行為例，如果是該行持卡用戶，用戶只需登陸該行手機(jī)銀行APP，搜索或直接點(diǎn)擊進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老金開戶界面，選擇需要綁定的銀行卡(本行或他行)即可，其中他行儲(chǔ)蓄卡可選范圍為除本行外的其他5家國(guó)有銀行。如果非該行持卡用戶，則需要上傳身份證和手機(jī)號(hào)等相關(guān)個(gè)人信息。

　　工商銀行手機(jī)APP頁(yè)面顯示，即使為該行持卡用戶，開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶依然需要上傳身份證照片。另?yè)?jù)工商銀行官方介紹，除了手機(jī)APP，客戶還可以通過“工行服務(wù)”微信小程序開立賬戶，也可以線下通過工行網(wǎng)點(diǎn)智能柜員機(jī)、企業(yè)批量等渠道辦理。

　　因?yàn)閭€(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶作為特殊專用(電子)資金賬戶，是參照個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬戶項(xiàng)下Ⅱ類戶進(jìn)行管理，必須綁定一張個(gè)人I類借記卡。有大行理財(cái)經(jīng)理介紹，該專用賬戶既不屬于儲(chǔ)蓄賬戶，也不屬于投資賬戶，只是參與人將綁定卡中的資金用于購(gòu)買專門(投資)產(chǎn)品的必要通道。

　　記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，目前不同類型銀行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶可以綁定的銀行卡范圍有所差異，其中工商銀行、建設(shè)銀行等大行普遍僅限綁定6家國(guó)有大行的I類儲(chǔ)蓄卡，股份行則選項(xiàng)更多。以興業(yè)銀行為例，該行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的他行可綁定范圍為6家國(guó)有大行、9家股份行。

　　記者另在招商銀行手機(jī)APP體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，該行持卡用戶登陸手機(jī)銀行APP后只需手機(jī)號(hào)驗(yàn)證身份，即可開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，在用戶需要進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老金繳存時(shí)才會(huì)提示綁定相應(yīng)儲(chǔ)蓄卡，可選范圍除招商銀行本行外還有6家國(guó)有大行、11家股份行，盛京銀行、江蘇銀行、寧波銀行、長(zhǎng)沙銀行、貴陽(yáng)銀行、貴州銀行、青海銀行、上海銀行等8家城商行，以及山東農(nóng)村信用社、貴州農(nóng)村信用社。

　　根據(jù)相關(guān)文件，個(gè)人養(yǎng)老金參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限為12000元，可以按月、分次或者按年度繳納，繳費(fèi)額度按自然年度累計(jì)，次年重新計(jì)算。投資方面，參加人可以自主選擇購(gòu)買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，實(shí)行完全積累，可以享受個(gè)人養(yǎng)老金制度下的稅收優(yōu)惠政策。

　　多位銀行客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，除參加人僅可購(gòu)買其本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品這一限制外，用戶無(wú)須擔(dān)心在某家銀行開戶影響投資產(chǎn)品的選擇，即開戶人并非只可以購(gòu)買開戶行代銷的理財(cái)、基金等產(chǎn)品，所有專屬產(chǎn)品都可以購(gòu)買。

　　從各行手機(jī)APP頁(yè)面來(lái)看，與上線預(yù)約通知功能時(shí)推出的營(yíng)銷模式類似，多數(shù)銀行均為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立設(shè)定了開戶福利，比如興業(yè)銀行手機(jī)銀行APP開屏即是個(gè)人養(yǎng)老金開戶最高可贏288元紅包、平安銀行顯示“個(gè)人養(yǎng)老金開戶領(lǐng)25元”，工商銀行則推出50元微信立減金作為“個(gè)人養(yǎng)老金開戶好禮”等。

　　另外值得注意的是，因?yàn)閭€(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有終身唯一性，參加人只能開立一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，對(duì)應(yīng)的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶也只能選擇一家商業(yè)銀行開立。不過根據(jù)人社部等五部門11月印發(fā)的《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，參加人可以在不同商業(yè)銀行之間變更其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，只需向原商業(yè)銀行提出并經(jīng)信息平臺(tái)確認(rèn)后，在新商業(yè)銀行開立新的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，原賬戶內(nèi)資金及所持有個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品會(huì)進(jìn)行相應(yīng)劃轉(zhuǎn)和轉(zhuǎn)移。

　　(圖源：農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)APP)

【來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)】