法律專家談民生銀行假理財(cái)風(fēng)波

　　航天橋支行飛單后果應(yīng)由民生銀行擔(dān)責(zé)

　　稿件來源： 法制日報(bào)政府·經(jīng)濟(jì)

　　□　本報(bào)記者　周芬棉

　　民生銀行北京分行航天橋支行行長張穎涉嫌偽造理財(cái)產(chǎn)品事件，因涉及近30億元資金、百余位投資者而引起各界關(guān)注?！斗ㄖ迫請?bào)》記者今日采訪了多位法律專家，多數(shù)專家認(rèn)為，支行行長張穎出售虛假理財(cái)產(chǎn)品的行為，屬于表見代理，其不良后果應(yīng)由民生銀行總行擔(dān)責(zé)。民生銀行最新發(fā)布公告態(tài)度很好，稱民生銀行將最大限度保護(hù)客戶資金安全，并依法承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

　　銀行打電話誘投資者買飛單

　　據(jù)公開資料，民生銀行航天橋支行行長張穎及其他工作人員，向在該支行多次購買理財(cái)產(chǎn)品的眾多高凈值客戶推銷“非凡資產(chǎn)安贏”等“非凡”系列理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率高達(dá)8.4%至9.16%不等。眾多投資者在民生銀行航天橋支行營業(yè)場所購買了理財(cái)產(chǎn)品，有投資者反映所簽文書包括《中國民生銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書》《中國民生銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書》《中國民生銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓協(xié)議》《交易資金監(jiān)管協(xié)議》四份。

　　所謂的“轉(zhuǎn)讓協(xié)議”，銷售人員解釋稱是因前期購買理財(cái)產(chǎn)品的投資者急需資金，由于未到期不能贖回，就愿犧牲一定收益將產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓出去，于是銀行銷售新的高收益理財(cái)產(chǎn)品由這些高凈值客戶受讓。因此在這些文書中，除說明書之外，其他協(xié)議上都有轉(zhuǎn)讓人、受讓人的手寫簽名。

　　同時(shí)，據(jù)投資者反映，這些文書都加蓋了“中國民生銀行北京航天橋支行儲蓄業(yè)務(wù)公章”。

　　事后證明，這些所謂的保本高收益理財(cái)產(chǎn)品是在民生銀行總行從未備案、從未有過的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)則為假理財(cái)產(chǎn)品。也就是說，航天橋支行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品涉嫌非法，俗稱“飛單”。

　　銷售近30億元的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)問題，100多位投資者紛紛上門討說法。

　　事實(shí)上，自2011年以來，已發(fā)生多起飛單事件。只不過此次民生銀行的飛單事件，涉及人數(shù)眾多金額巨大而格外引人關(guān)注。

　　民生銀行發(fā)布公告稱已報(bào)案

　　自4月13日事件發(fā)生后，作為上市公司的民生銀行，終于有了反應(yīng)。

　　4月18日晚間，民生銀行總行發(fā)布公告稱：“本公司發(fā)現(xiàn)北京分行航天橋支行行長張穎有涉嫌違法行為，立即向公安部門報(bào)案。目前，張穎正在接受公安部門調(diào)查，本公司已成立工作組，積極協(xié)助公安部門偵辦。針對媒體報(bào)道的涉案金額及具體案情正在調(diào)查過程中，本公司力爭盡快查明事實(shí)，最大限度保護(hù)客戶資金安全，妥善解決各方訴求，并依法承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。”

　　據(jù)悉，民生銀行總行已成立了應(yīng)急領(lǐng)導(dǎo)小組，法律部總經(jīng)理陳軍擔(dān)任執(zhí)行組長，北京分行紀(jì)委書記、常務(wù)副行長杜鵬擔(dān)任副組長。北京市公安局海淀分局已介入調(diào)查。

　　《法制日報(bào)》記者今天就相關(guān)問題，多次致電民生銀行公關(guān)總監(jiān)李利民，一直未得到回復(fù)。

　　張穎行為屬于表見代理

　　記者采訪的多位法律專家認(rèn)為，張穎銷售飛單造成的不利后果，應(yīng)由民生銀行總行擔(dān)責(zé)。

　　北京大學(xué)法學(xué)院教授劉凱湘說，從事實(shí)上講，航天橋支行負(fù)責(zé)人及工作人員銷售理財(cái)產(chǎn)品，投資者在銀行經(jīng)營場所購買，加蓋公章，且這些高凈值投資者并非第一次購買理財(cái)產(chǎn)品，而這些理財(cái)產(chǎn)品屬于非法。這些客觀因素符合法律規(guī)定的表見代理特征，購買者相信張穎的銷售行為，認(rèn)可支行行長的代理人身份，相對人有理由認(rèn)為張穎的行為代表民生銀行。

　　關(guān)于表見代理的含義及其后果，在合同法第49條中有明確規(guī)定：“行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效。”

　　劉凱湘認(rèn)為，依據(jù)這條法律規(guī)定，張穎的行為屬于表見代理，而且由于作為民生銀行支行的航天橋支行只是民生銀行的分支機(jī)構(gòu)，不具有獨(dú)立的法人資格，因此，張穎行為的后果應(yīng)由其委托人即民生銀行總行承擔(dān)。這就是說，民生銀行總行應(yīng)對此飛單承擔(dān)法律責(zé)任，滿足投資者兌付本金及利息的要求。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授邢會強(qiáng)直言：民生銀行當(dāng)然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任，投資者沒有責(zé)任。

　　邢會強(qiáng)說，投資者到銀行購買理財(cái)產(chǎn)品或者存錢，把錢給了銀行工作人員就完成了自己的義務(wù)，至于這些錢是進(jìn)了個(gè)人賬戶還是進(jìn)了民生銀行賬戶，投資者無法知曉。如果銀行出現(xiàn)了內(nèi)鬼把錢轉(zhuǎn)為己有，那就由銀行將內(nèi)鬼揪出來，投資者沒有這個(gè)能力。

　　中國政法大學(xué)教授李曙光說，出現(xiàn)這樣的問題，說明民生銀行監(jiān)管不力，自然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不利后果。

　　中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授王涌認(rèn)為，張穎的行為屬于表見代理，同時(shí)也有侵權(quán)的成分。構(gòu)成侵權(quán)。

　　張穎銷售行為涉嫌詐騙

　　中國法學(xué)會銀行法學(xué)研究會副會長劉少軍特別注意了公章的出處，是張穎私刻的“蘿卜章”還是真公章？他說，銀行的公章管理還是很嚴(yán)的，張穎如果用的是私刻的公章銷售非法理財(cái)產(chǎn)品，且將錢打入自己的賬戶，那她的行為就更多地表現(xiàn)為私自行為，涉嫌詐騙。

　　王涌也認(rèn)為，從刑法的角度講，張穎的行為涉及金額巨大，私自將理財(cái)產(chǎn)品款打進(jìn)自己控制賬戶，涉及人數(shù)眾多，性質(zhì)惡劣，后果嚴(yán)重，涉嫌構(gòu)成詐騙。

　　她在支行非法銷售理財(cái)產(chǎn)品，而支行沒有獨(dú)立法人資格，總行也沒有違法故意，所以其行為涉嫌刑法的問題只涉及個(gè)人，與單位犯罪無關(guān)。

　　知名律師張遠(yuǎn)忠曾從宏觀的角度向銀監(jiān)會建議，理財(cái)產(chǎn)品只做備案不做審查，如果沒有嚴(yán)格的行政執(zhí)法做后盾，無疑會為不法分子提供可乘之機(jī)。他認(rèn)為，張穎應(yīng)對銷售飛單行為承擔(dān)法律責(zé)任。

　　劉凱湘認(rèn)為，投資者如果本息收不回來，可以提起民事訴訟，給付之訴。多數(shù)法律專家稱，可將民生銀行與張穎個(gè)人作為共同被告，要求其返還本息。

　　至于投資者有無責(zé)任的問題，多數(shù)法律專家認(rèn)為，投資者責(zé)任很輕微。對于高收益的保本理財(cái)產(chǎn)品，投資者應(yīng)該多留心。應(yīng)查閱中國理財(cái)網(wǎng)，或致電民生銀行總行，詢問是否有這種理財(cái)產(chǎn)品。事實(shí)上，正是由于有投資者向民生銀行北京分行咨詢，才最終曝出航天橋支行違法銷售理財(cái)產(chǎn)品的問題，最終將張穎帶走接受公安部門調(diào)查，事件走向司法程序。