近期，存款的變化備受關注。一方面，部分商業(yè)銀行出于攬儲目的，推出了“特色存款”，其利率水平通常略高于定期存款、低于大額存單，起存金額也相對較高。另一方面，存款利率持續(xù)下行，今年6月，活期存款、定期存款的加權平均利率分別為0.23%、2.22%，同比下降0.09個百分點、0.12個百分點。

　　部分銀行推出高利率存款產(chǎn)品，一定程度上能夠增強同業(yè)競爭力、穩(wěn)定自身存款規(guī)模。但是，用高利率吸引儲戶，有利也有弊。

　　利在于，存款是銀行最主要的負債來源，其穩(wěn)定與否事關銀行的經(jīng)營效益。目前，部分銀行秉持“以存定貸”的經(jīng)營理念，存款規(guī)模不僅關系到銀行的客戶黏性，還關系到銀行的放貸能力。弊在于，高利率存款將增加銀行的負債成本，擠壓銀行的利潤空間。

　　吸引儲戶不能只靠高利率，短期手段并非治本之策。

　　分析存款，要區(qū)別定期存款與活期存款。一般情況下，定期存款規(guī)模與存款利率正相關，即利率越高、規(guī)模越大。但是，活期存款對利率高低并不十分敏感，其規(guī)模更取決于銀行的綜合服務水平。活期存款又稱結算存款，通常伴隨著企業(yè)、個人客戶的開戶、結算、預留資金而產(chǎn)生。在定期存款競爭日益激烈的環(huán)境下，目前已有多家銀行將戰(zhàn)場轉移至活期存款?；钇诖婵铍m不及定期存款穩(wěn)定，但它的利率相對較低，有助于降低銀行的負債成本、提升利潤空間。

　　由此可見，銀行在拼價格的同時，更要立足長遠，努力提升綜合金融服務能力。以增加活期存款規(guī)模為例：個人客戶之所以愿意把資金留在某家銀行的活期賬戶上，是因為這家銀行能夠為客戶提供便捷的支付方式、易用的信貸產(chǎn)品、豐富的理財選擇等；企業(yè)客戶之所以愿意把資金留在活期賬戶上，是因為這家銀行能夠提供符合企業(yè)需求的結算服務、融資服務、投資銀行服務等。因此，靠優(yōu)質(zhì)的綜合金融服務來留住客戶、靠留住客戶來穩(wěn)定存款規(guī)模，才是長遠之策。

　　提升綜合金融服務能力的空間還很廣闊，銀行大有可為。日前，金融管理部門已明確表示，鼓勵商業(yè)銀行通過柜臺銷售交易國債、地方政府債券，為客戶出售長期債券提供雙邊報價，方便客戶隨時出售變現(xiàn)。接下來，銀行可以此為契機，在做好既有工作的基礎上，為儲戶提供更多兼顧安全性、收益性和流動性的金融產(chǎn)品選擇。與此同時，銀行還要聚焦用戶痛點，尊重用戶知情權，進一步優(yōu)化賬戶管理費用，完善信貸服務尤其是房貸服務，真正以用戶利益為中心，留住用戶，服務好用戶。 （作者：郭子源 來源：經(jīng)濟日報）