據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，沒(méi)有特意去申請(qǐng)，你也有可能收到銀行為你升級(jí)的信用卡。據(jù)記者了解，很多人還收到不止一張。因?yàn)橹佬庞每ㄩ_(kāi)卡后可能要收取年費(fèi)，所以持卡人干脆不激活，放在一邊就以為不會(huì)有問(wèn)題，但事情并不是這么簡(jiǎn)單。

　　北京的王先生就遇到過(guò)這樣的情況。幾天前，他收到了一張華夏銀行寄來(lái)的白金信用卡。王先生剛開(kāi)始也很疑惑，自己并沒(méi)有申請(qǐng)，為什么銀行會(huì)寄來(lái)這張卡呢？當(dāng)他去華夏銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)的時(shí)候，工作人員告訴他，是因?yàn)樗南M(fèi)和信用記錄良好，所以才特意幫他升級(jí)了這張卡，這種發(fā)卡方式很常見(jiàn)。

　　華夏銀行客戶(hù)服務(wù)人員解釋?zhuān)缭趲讉€(gè)月前給他發(fā)過(guò)一個(gè)短信，如果不回復(fù)，就默認(rèn)同意辦卡，不激活就不會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用。

　　華夏銀行客服人員稱(chēng)：“因?yàn)槟坝每ㄇ闆r良好，所以為您配發(fā)了這張卡，您的那張鈦金卡可以在境外使用，寄給你的是銀聯(lián)3D卡，在境內(nèi)刷卡比較方便。”

　　王先生：“可是我并沒(méi)有申請(qǐng)這張卡。”

　　華夏銀行客服：“在2017年10月會(huì)有短信提醒您，如果您沒(méi)有回復(fù)‘no’，就會(huì)默認(rèn)給您郵寄這張卡片。”

　　王先生：“這張卡本身有沒(méi)有年費(fèi)等各種方面的費(fèi)用？”

　　華夏銀行客服：“您收到的那張新卡年費(fèi)是680元，首年免年費(fèi)，首年消費(fèi)滿(mǎn)5筆即可免第二年年費(fèi)。”

　　王先生：“如果我沒(méi)有激活它，等于是沒(méi)有年費(fèi)的是嗎？”

　　華夏銀行客服：“是的。”

　　不激活的信用卡只要不收費(fèi)就不會(huì)對(duì)持卡人產(chǎn)生任何影響嗎？事實(shí)上，這種沒(méi)有激活的信用卡數(shù)據(jù)也會(huì)被登記在個(gè)人征信記錄中，例如這張卡的批準(zhǔn)時(shí)間、具體額度都會(huì)清楚地顯示，同時(shí)還會(huì)標(biāo)注“該卡尚未激活”之類(lèi)的字樣。當(dāng)你真正需要貸款買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)或者在其他方面有貸款需求時(shí)，這些數(shù)據(jù)也會(huì)成為銀行等金融機(jī)構(gòu)的參考依據(jù)。記者致電中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，查詢(xún)相關(guān)事宜。

　　記者：“如果我長(zhǎng)期不激活，會(huì)影響我以后再貸款嗎？”

　　中國(guó)銀行征信查詢(xún)系統(tǒng)：“征信中心對(duì)您報(bào)告上面的數(shù)據(jù)是不做任何主觀評(píng)價(jià)的，具體您之后能不能辦理業(yè)務(wù)，這都取決于您以后去辦理業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者銀行，如何看待您信用報(bào)告上的數(shù)據(jù)，是以它們的審批政策做決定的。”

　　另一個(gè)值得大家注意的問(wèn)題是，很多情況下，不激活、不開(kāi)卡的信用卡也會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用。記者致電招商銀行信用卡中心，客戶(hù)服務(wù)人員告訴記者，如果在辦理信用卡時(shí)用戶(hù)選擇了快遞寄送，那么這筆20元的快遞費(fèi)就會(huì)被計(jì)入信用卡賬單里。如果用戶(hù)認(rèn)為自己并沒(méi)有消費(fèi)，沒(méi)有去關(guān)注這張卡的賬單，就會(huì)有信用卡逾期記錄。另外，一些特殊信用卡還有卡面費(fèi)，比如浦發(fā)銀行客戶(hù)服務(wù)人員說(shuō)，“私人訂制”的卡，比如選擇了卡號(hào)、選擇了卡片材質(zhì)或者顏色的卡會(huì)產(chǎn)生卡面費(fèi)，卡面費(fèi)也會(huì)體現(xiàn)在信用卡賬單里。

　　還有的信用卡，無(wú)論是否激活或者開(kāi)卡，只要申請(qǐng)了，就會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)。比如白金卡或者比白金卡更高級(jí)別的信用卡。這類(lèi)信用卡往往有很多增值服務(wù)，多數(shù)銀行每年都要為這些服務(wù)負(fù)擔(dān)一筆不小的支出，因此即便白金卡持卡人不激活卡片，也要收取年費(fèi)。

　　與使用借記卡相比，使用信用卡即使不消費(fèi)，也會(huì)有賬單。每個(gè)銀行的信用卡年費(fèi)規(guī)則各不相同。很多銀行的信用卡只要開(kāi)卡后就會(huì)計(jì)算年費(fèi)，用戶(hù)需要消費(fèi)滿(mǎn)5筆或者達(dá)到一定金額才會(huì)免年費(fèi)。不過(guò)一些銀行會(huì)改變這些規(guī)則，如果銀行沒(méi)有盡到對(duì)客戶(hù)的告知義務(wù)，就會(huì)給信用卡用戶(hù)帶來(lái)很多麻煩。

　　中國(guó)人民銀行個(gè)人征信查詢(xún)機(jī)構(gòu)的客戶(hù)服務(wù)人員表示，只要是信用卡賬單，無(wú)論幾十塊還是幾百塊，到期不還都會(huì)被視為逾期，影響個(gè)人信用記錄。

　　但是，注銷(xiāo)信用卡也有很多注意事項(xiàng)，否則同樣會(huì)給你的個(gè)人征信帶來(lái)不好的影響：

　　1、準(zhǔn)備注銷(xiāo)的卡片不宜欠費(fèi)。在銷(xiāo)卡之前，先確認(rèn)信用卡是否還有沒(méi)有還完的欠款。如果不清楚自己的還款額度，可以致電持卡銀行進(jìn)行咨詢(xún)。如果有欠款沒(méi)還清就銷(xiāo)卡，會(huì)影響到個(gè)人的征信。

　　2、“清賬期”內(nèi)不要使用要注銷(xiāo)的卡。一般銀行在幫你銷(xiāo)卡的時(shí)候，大概需要45天的“清賬期”，在保證銷(xiāo)卡的卡片沒(méi)有任何延遲交易后才能安排注銷(xiāo)。等待“清賬期”過(guò)后，為了確保銷(xiāo)卡完成，建議撥打銀行的客服電話(huà)或者到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行確認(rèn)。

　　3、兩年內(nèi)有過(guò)逾期記錄的卡不宜注銷(xiāo)。信用卡的逾期記錄一般會(huì)在征信報(bào)告中保存2年，即使已經(jīng)還清欠款了，注銷(xiāo)卡片后的記錄一樣也會(huì)保留，只能保證正常的使用直至記錄消除為止。否則會(huì)影響你以后的貸款等金融業(yè)務(wù)的辦理。

　　4、未激活的信用卡需要注銷(xiāo)嗎？一般來(lái)說(shuō)，未激活的普通信用卡是不產(chǎn)生年費(fèi)的，但是一些特殊的卡片就難說(shuō)了，所以為了保險(xiǎn)起見(jiàn)，未激活的信用卡，不使用的話(huà)還是及時(shí)注銷(xiāo)比較好。

　　5、刷夠免年費(fèi)的金額和次數(shù)再銷(xiāo)卡。如果你的信用卡是需要刷夠次數(shù)或者金額才能免除年費(fèi)的話(huà)，建議滿(mǎn)足條件之后再銷(xiāo)卡，否則相當(dāng)于沒(méi)有繳納年費(fèi)，會(huì)作逾期處理。

　　6、銷(xiāo)卡完成記得“毀卡”。確保你已經(jīng)在銀行銷(xiāo)卡完成之后，你手中持有的卡片要立即剪斷卡片的磁條，不要亂扔亂放，造成不必要的麻煩。

　　北京市律師協(xié)會(huì)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律專(zhuān)業(yè)委員會(huì)主任蘆云以及北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)共同來(lái)就相關(guān)問(wèn)題作出分析解讀。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：蘆女士有沒(méi)有收到過(guò)銀行“不請(qǐng)自來(lái)”的信用卡？是怎么處理的？

　　蘆云：“我自己沒(méi)有遇到過(guò)，但是身邊的朋友有遇到過(guò)，也向我們提出過(guò)咨詢(xún)。對(duì)于這種‘不請(qǐng)自來(lái)’的信用卡，我個(gè)人認(rèn)為，信用卡的辦理屬于消費(fèi)者選擇權(quán)的范疇，有些銀行沒(méi)有經(jīng)過(guò)當(dāng)事人的申請(qǐng)就直接寄來(lái)了卡，卡一旦寄來(lái)可能就會(huì)產(chǎn)生一些費(fèi)用，包括年費(fèi)、快遞費(fèi)以及卡費(fèi)等，如果這些費(fèi)用不及時(shí)繳納會(huì)影響到消費(fèi)者個(gè)人征信?；诖?，如果消費(fèi)者收到‘不請(qǐng)自來(lái)’的信用卡，還是應(yīng)當(dāng)及時(shí)與發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系，根據(jù)需求去做一個(gè)判斷。”

　　經(jīng)濟(jì)之聲：以用戶(hù)信用良好為理由，以短信的形式告知，在用戶(hù)沒(méi)有回復(fù)的情況下就默認(rèn)用戶(hù)同意辦理信用卡。這種形式對(duì)于信用卡用戶(hù)來(lái)說(shuō)，是否公平？

　　趙占領(lǐng)：“對(duì)于這種短信，很多消費(fèi)者手機(jī)里使用的安全軟件可能會(huì)對(duì)某些銀行所發(fā)的短信列入黑名單范圍，或者用戶(hù)并沒(méi)有及時(shí)看到，而銀行因此就認(rèn)為用戶(hù)默認(rèn)同意，這是不合理的。其次，信用卡辦理需要經(jīng)過(guò)用戶(hù)同意，信用卡提供的是一種金融服務(wù)，而辦理信用卡實(shí)際就是要獲得銀行所提供的金融服務(wù)。作為消費(fèi)者，按照法律，用戶(hù)享有知情權(quán)和自主選擇權(quán)，也就是說(shuō)是否辦信用卡、辦哪種信用卡等都需要用戶(hù)自己選擇，而不能說(shuō)在用戶(hù)沒(méi)有短信回復(fù)的情況下就默認(rèn)為用戶(hù)同意辦理，該做法缺乏法律依據(jù)。另外，還有一些銀行在用戶(hù)使用信用卡的過(guò)程中，可能以用戶(hù)信用良好為理由為用戶(hù)提高透支額度，這沒(méi)有問(wèn)題，但有的銀行以此理由幫用戶(hù)開(kāi)通更高級(jí)別的信用卡，這種也需要告知用戶(hù)。”

　　經(jīng)濟(jì)之聲：即便不開(kāi)卡或者不激活信用卡，對(duì)持卡人在個(gè)人征信上也會(huì)產(chǎn)生影響，因?yàn)檫@些信用卡數(shù)據(jù)會(huì)被記錄在個(gè)人征信系統(tǒng)里，或許還會(huì)影響將來(lái)申請(qǐng)貸款。如果因此造成了一些負(fù)面影響，銀行是否應(yīng)該對(duì)此負(fù)責(zé)？

　　蘆云：“首先，銀行應(yīng)該盡到告知義務(wù)，保障用戶(hù)的知情權(quán)。換言之，當(dāng)用戶(hù)辦了這張卡之后，銀行不僅需要告知用戶(hù)所享有的權(quán)益，同時(shí)還要告知用戶(hù)可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和法律后果。其次，征信涉及個(gè)人生活工作中的方方面面，一旦逾期，即便逾期1元、還款晚了2小時(shí)，征信系統(tǒng)都會(huì)記錄。按照《消法》規(guī)定，銀行必須按照顯著方式向消費(fèi)者說(shuō)明和告知，并且要進(jìn)行必要的提示，如果僅僅是發(fā)一條短信或者在大廳貼一些告示，并沒(méi)有盡到告知義務(wù)。”

　　經(jīng)濟(jì)之聲：一些消費(fèi)者在使用信用卡時(shí)，即使不激活、不開(kāi)卡也會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用，有的是快遞費(fèi)，有的是卡面費(fèi)，有的是年費(fèi)。面對(duì)這樣的情況，實(shí)際上有相關(guān)法律法規(guī)比如中國(guó)銀監(jiān)會(huì)明文規(guī)定，信用卡未經(jīng)持卡人激活不得扣收任何費(fèi)用。但是該條例同時(shí)還規(guī)定，特殊情況下，持卡人以書(shū)面、客戶(hù)服務(wù)電話(huà)錄音、電子簽名及持卡人和發(fā)卡銀行雙方都認(rèn)可的方式，單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用以及換卡時(shí)已經(jīng)形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。這條規(guī)定到底有何深意？消費(fèi)者在簽訂信用卡辦理合同時(shí)，應(yīng)該注意哪些問(wèn)題才能夠避免權(quán)益受損？

　　趙占領(lǐng)：“銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定很清楚，信用卡持卡人如果不激活信用卡不能收取年費(fèi)，所以現(xiàn)在很多銀行收取年費(fèi)的做法違反了銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定。但也有例外，如果持卡人通過(guò)其他方式單獨(dú)授權(quán)銀行收取費(fèi)用，那就沒(méi)問(wèn)題。因此在辦理信用卡時(shí)，需要了解清楚信用卡的年費(fèi)數(shù)額、收取方式及免收條件，即使后續(xù)不想使用信用卡，也要盡可能把年費(fèi)還上或者通過(guò)符合免收的條件抵消年費(fèi)，避免出現(xiàn)逾期。另外，如果因?yàn)槟撤N原因信用卡不打算開(kāi)卡或者激活，應(yīng)該向銀行確認(rèn)是否有年費(fèi)、是否會(huì)納入征信記錄。除此之外，辦理信用卡時(shí)需要了解信用卡基本知識(shí)，比如透支額度、提現(xiàn)額度、信用卡賬單日和還款日的區(qū)別、逾期是否有滯納金。消費(fèi)者在辦理信用卡支出或者在使用過(guò)程中需要了解清楚各方面情況，才能避免自己的利益受損。”

　　經(jīng)濟(jì)之聲：如果有人冒充自己激活一張不想使用的信用卡，并因此帶來(lái)一些損失或者個(gè)人信用記錄出現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？

　　蘆云：“這需要根據(jù)不同的情況區(qū)別對(duì)待。如果是由銀行操作人員或者操作系統(tǒng)漏洞產(chǎn)生問(wèn)題，或者銀行內(nèi)外勾結(jié)，應(yīng)該由銀行承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任；如果是用戶(hù)自己保管卡片、密碼不善，或者是密碼設(shè)置不符合銀行規(guī)定造成個(gè)人卡片信息泄漏，則需要個(gè)人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。”

　　經(jīng)濟(jì)之聲：個(gè)人征信系統(tǒng)如果存在逾期記錄會(huì)帶來(lái)哪些影響？如何在使用信用卡時(shí)保證個(gè)人征信記錄處于良好狀態(tài)？

　　蘆云：“我國(guó)現(xiàn)有的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)于征信業(yè)的機(jī)構(gòu)、個(gè)人如何記錄、取消都有明確規(guī)定。如今，個(gè)人征信在生活和工作中特別重要，不僅會(huì)影響到日后的投資或貸款，還會(huì)影響到子女上學(xué)、社保、公積金等各方面，甚至?xí)绊懣既」珓?wù)員。按照現(xiàn)在的發(fā)展趨勢(shì)，個(gè)人征信越來(lái)越重要，‘一處失信，處處受限’。所以消費(fèi)者在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)需要簽字時(shí)，一定要和柜臺(tái)人員進(jìn)行確認(rèn)，了解自己所辦理的業(yè)務(wù)，詢(xún)問(wèn)清楚這項(xiàng)業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的法律后果再進(jìn)行辦理。同時(shí)，銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)包括業(yè)務(wù)員進(jìn)行推銷(xiāo)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)范性要求操作。現(xiàn)在銀行正在推行雙錄系統(tǒng)，即同時(shí)進(jìn)行錄音錄像，希望能有更多業(yè)務(wù)納入該系統(tǒng)敦促銀行盡到告知義務(wù)，保障消費(fèi)者的知情權(quán)。”

來(lái)源：央廣網(wǎng)