還沒準(zhǔn)備好？
“高風(fēng)險(xiǎn)”與“高收益”有著較天然的聯(lián)系，面對覆蓋多數(shù)人的“重量級保單“，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在觀望：此時進(jìn)軍“城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)”是否會足夠穩(wěn)妥。
《國際金融報(bào)》記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，一些保險(xiǎn)公司并沒有開始部署此方面工作，有的甚至對這一新政策并不知曉。
業(yè)內(nèi)人士分析指出，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之所以如此謹(jǐn)慎，一方面是因?yàn)槌青l(xiāng)大病保險(xiǎn)覆蓋人群的廣泛性和存在未知風(fēng)險(xiǎn)性；另一方面在于承保后的“強(qiáng)制性”條款，一旦競標(biāo)成功，相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不允許拒保，并且“自負(fù)盈虧”。不過，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，按現(xiàn)行規(guī)定免征營業(yè)稅。
雖然有觀點(diǎn)稱，承保的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會因此而受益獲得“保本微利”，然而，其中存在的風(fēng)險(xiǎn)性還是讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫時未敢“上前一步”。
某保監(jiān)局相關(guān)人士在接受本報(bào)記者采訪時表示，對于城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)的具體內(nèi)容還在研究過程中，政府相關(guān)部門也在組織會議進(jìn)行討論。雖然這一險(xiǎn)種此前已有試點(diǎn)，但新政策推出來要有適應(yīng)過程，要在短時期內(nèi)完全跟進(jìn)政策，完善配套措施，顯然不太現(xiàn)實(shí)。在其看來，社會對此也要有一個認(rèn)識的過程，政府文件的下發(fā)只是一個開始，具體實(shí)施還要有一個循序漸進(jìn)的過程。
先行者不畏懼
相比之下，已開展過此類業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司稍顯自信一些。
中國人民健康保險(xiǎn)公司(簡稱“人保健康”)總裁李玉泉認(rèn)為，《指導(dǎo)意見》支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)，是一項(xiàng)重大的制度創(chuàng)新，從政策環(huán)境和制度層面為專業(yè)健康保險(xiǎn)公司創(chuàng)造了更大的發(fā)展空間。更能切實(shí)解決因病致貧、因病返貧問題?！?
據(jù)介紹，目前，中國人保健康承保的政府委托業(yè)務(wù)項(xiàng)目達(dá)到357個，覆蓋24個省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市的126個地市，服務(wù)人群5730萬。
從廣東湛江城鄉(xiāng)居民補(bǔ)充保險(xiǎn)項(xiàng)目看，2011年，該項(xiàng)目覆蓋人群630萬人，保險(xiǎn)期間1月1日至12月31日，人均保費(fèi)分為兩檔，分別為9元和18元(參保人員自愿選擇)，籌資渠道為基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金，保障責(zé)任起付線為2萬元，封頂線分兩檔分別為10萬元和12萬元，報(bào)銷比例按照醫(yī)院等級分別為50%、65%、75%。
障礙何在
有媒體援引申銀萬國分析師的測算稱，2011年我國城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合的籌資額分別為594億元和2048億元，假設(shè)其中15%用于購買大病醫(yī)療則保費(fèi)收入為396億元，再考慮客戶二次開發(fā)1∶1的帶動效應(yīng)，總保費(fèi)收入可達(dá)800億元左右，占2011年人身險(xiǎn)總保費(fèi)的8%。
從數(shù)據(jù)來看，這一業(yè)務(wù)還是有一定吸引力的，但為何保險(xiǎn)公司表現(xiàn)出來的積極性不高呢。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系副教授、農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文中昨日在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時分析指出，保險(xiǎn)公司可能更多擔(dān)心的是此類項(xiàng)目下的風(fēng)險(xiǎn)控制問題?！斑^去商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以對承保對象進(jìn)行篩選，患病者或者身體狀況不佳的，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以不承保，但現(xiàn)在所有參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合的人，保險(xiǎn)公司一旦中標(biāo)后，都不得拒保?！?
那么，此類大病保險(xiǎn)的實(shí)施是否也會沖擊到商業(yè)保險(xiǎn)公司自身的大病保險(xiǎn)需求呢？
李文中認(rèn)為：“如果單從需求角度，對商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身開發(fā)的其他產(chǎn)品會有沖擊。但更重要的是，我們看到它是通過招標(biāo)的方式，向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買，實(shí)際上還是商業(yè)保險(xiǎn)，這相當(dāng)于是統(tǒng)購的。此外，新醫(yī)改的實(shí)行從商業(yè)保險(xiǎn)的需求量上來說是有所增加的，但是，因?yàn)閮r格可能比較便宜，所以從整個收益上來講不一定有明顯的增加?！?/P>
