近日，金山網(wǎng)絡聯(lián)合中國人保共同推出“網(wǎng)購敢賠險”,可謂賺足了大家的眼球。只是，人保推出的這種令網(wǎng)購愛好者精神振奮的新產(chǎn)品，是否真的能提供其所描繪的保障呢？

　　何謂“網(wǎng)購敢賠險”?

　　金山網(wǎng)絡聯(lián)合中國人保共同推出的“網(wǎng)購敢賠險”,是國內(nèi)首個為網(wǎng)購風險定制的新型保險，也是傳統(tǒng)保險公司首次“觸網(wǎng)”,涉足電子商務領域。

　　金山表示，網(wǎng)民在網(wǎng)購時遭遇釣魚網(wǎng)站、網(wǎng)購木馬導致財產(chǎn)損失可獲得最高8000元的現(xiàn)金賠付，金山毒霸和獵豹瀏覽器用戶可免費獲得。“網(wǎng)購敢賠險”優(yōu)化了原有保險理賠流程，一旦用戶使用金山毒霸或獵豹瀏覽器網(wǎng)購被騙，損害一經(jīng)確認，則立刻進入賠付流程，金山會先行賠付，并代理用戶完成理賠必要的繁瑣流程，確保用戶在7個工作日內(nèi)拿到賠付現(xiàn)金。

　　金山與中國人保曾宣稱“敢賠險”一年的最高賠付金額為8000元，但就在發(fā)布公告當晚，金山網(wǎng)絡CEO傅盛就“私自”宣稱將敢賠險上限提高到48360元。

　　人?！百r不起”?

　　開拓新業(yè)務對每家險企都有著強大的吸引力。據(jù)了解，此前曾有保險公司與網(wǎng)購平臺聯(lián)合推出“運費險”,但該服務規(guī)模較小，而且運營模式與傳統(tǒng)保險業(yè)務其實沒有什么區(qū)別。而此次推出的“網(wǎng)購敢賠險”似乎具備了更徹底的互聯(lián)網(wǎng)基因。

　　有保險業(yè)內(nèi)人士表示，“網(wǎng)購敢賠險”屬于一種財產(chǎn)險，與傳統(tǒng)的車險、壽險、財產(chǎn)險等有著很大的差異，因此保險業(yè)務試水互聯(lián)網(wǎng)領域或為整個保險行業(yè)帶來新的業(yè)務增長點。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2011年中國網(wǎng)絡購物市場交易規(guī)模達7735.6億元，網(wǎng)民滲透率超過四成，巨大的電子商務市場無疑對保險行業(yè)有著巨大的吸引力。

　　可是，電子商務蛋糕真的那么容易被吃下嗎？

　　按照金山毒霸有5000萬用戶，網(wǎng)購普及率為37.8%（CNNIC公布）計算，金山網(wǎng)購用戶約為1890萬。就算金山毒霸很牛，能把網(wǎng)購受騙率從40%降低到1%,那也是每年18.9萬人次被騙超過500元。再考慮敢賠上限為8000元，計算可得，敢賠險的理賠成本應在9450萬（18.9萬×500）至15.1億（18.9萬×8000）元之間。一種保險能夠盈利的前提條件，就是保費總額必須高于理賠預期。如此算來，金山每年保費至少要高于9450萬，人保才有不虧的可能；若要預期盈利，保費至少需要2-3個億。如果金山公司沒有這么大方，那么人保就是必虧，而且是大虧。

　　“三無”保險產(chǎn)品？

　　在朝陽區(qū)某事務所的裴律師看來，中國人保“敢賠險”一無保單、二無明確受眾、三無法律約束效力，堪稱“史上最不靠譜的險種”.

　　眾所周知，用戶參保需提供一系列真實信息，顯然金山不可能知曉每一個用戶的個人信息。但金山網(wǎng)絡仍表示，這是為用戶投保，那么金山是如何了解每位用戶的身份呢？而在用戶身份未知的情況下，人保方面不可能開出保單，這與金山信誓旦旦的承諾背道而馳。裴律師認為金山網(wǎng)絡涉嫌虛假宣傳，中國人?！案屹r險”也存在消費欺騙，這為將來可能出現(xiàn)的糾紛案件埋下了隱患。

　　保險合同生效的首要前提就是要有明確的投保人和受益人。投保人是金山公司，沒問題，但受益人到底是誰呢？所謂的“金山用戶”,其實不過是互聯(lián)網(wǎng)上的一個虛擬身份，并沒有對應特定的自然人，缺少明確受眾。

　　金山宣稱是替用戶購買保險，但這種說法顯然缺乏法律依據(jù)和法律常識。然而，由于缺少明確受眾，保單幾乎沒有可能簽訂成功，如此一來，金山很難代表客戶和人保簽保險合同。

　　裴律師指出，金山網(wǎng)絡與人保推出的敢賠險更像是雙方聯(lián)手的炒作行為，其商業(yè)利益大于社會意義，所宣稱的保障消費者網(wǎng)購安全如今看來只是噱頭，因為敢賠險從規(guī)則上不透明，至今也沒有真實賠付案例，配不配完全由金山和中國人保說了算，用戶連一張保障自身權益的保險單都沒有。

　　小編點評

　　有道是，商家不做賠本的買賣，人保的“敢賠險”似乎在反其道而行之。也正是由于人?！案屹r險”的另類，成功博取了社會各界的眼球。

　　根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)計算可知，在金山和人保的這場買賣中，若按金山承諾的理賠規(guī)則執(zhí)行賠付，人保若想取得豐厚利潤，可能性極小。如此簡單的分析，擁有無數(shù)精英的人保，又怎會算不清其中的利害關系，賠本的買賣人保不會做。

　　目前，人?！案屹r險”未來的盈虧仍難得出定論，但是，可以確定的是，不管人保與金山本次合作孰賺孰虧，“敢賠險”已經(jīng)成功將“人保財險”這個品牌變?yōu)樯鐣鹘鐮幷摰慕裹c。兩家公司的合作或許剛剛開始，業(yè)務往來或許仍是空白，而“敢賠險”這個營銷噱頭，卻是非常成功。

　　保險作為特殊消費，消費者先履行義務，后行使權利的模式已經(jīng)讓其處于弱勢。在無數(shù)附有清晰條款的合法保險合同上，消費者理賠尚難，何況“敢賠險”不僅本身是一款無客戶、無明確受眾、無法律約束力的“三無”產(chǎn)品，投保人更是一家出于推銷自家軟件產(chǎn)品為目的的商業(yè)公司。消費者一旦遭遇釣魚網(wǎng)站，是否真的能拿到人保對金山的賠付款？而在這個漏洞百出的新產(chǎn)品面前，人保、金山和用戶三者間的任何一個不夠明確的問題，都可以讓人保拒賠。

　　源自淘寶網(wǎng)店店主的一句“親”,加深了人們對網(wǎng)購的認知度，網(wǎng)店店主成功地讓作為顧客的“親們”拿出大把的銀子消費，也讓不法分子有了更多的可乘之機。消費者擔心財產(chǎn)損失，抓住消費者這種心理的人保，與金山一起將“敢賠險”包裝成了貼心的“小棉襖”,拉近了自己和消費者之間的距離，營銷大獲成功。只是，一旦消費者財產(chǎn)遭到損失，這貼心的“小棉襖”恐怕一分錢保障都不能給予消費者。

　　保險公司“敢為天下先”的做法本是好事，但如果這種創(chuàng)新必須以為消費者提供保障為前提，如果一開始就捆綁了功利之心，只是為了配合自身的營銷策略，“創(chuàng)新”出來的產(chǎn)品，也僅僅就是個披著保險產(chǎn)品外衣的噱頭。也許這種營銷模式剛推出時會取得成功，但是長此以往，或許會遭致消費者一致的反感。