報(bào)料人柳先生提供的涉事保單。

　　購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品被推薦買了保險(xiǎn) 五年后本金“縮水”

　　目前，涉事銀行、保險(xiǎn)公司與事主約定將進(jìn)行三方面談協(xié)商此事

　　隨著保險(xiǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品品種也日趨增加，其中分紅型保險(xiǎn)由于能分享紅利等優(yōu)勢(shì)，吸引了不少消費(fèi)者。但由于收益率不符預(yù)期、銷售誤導(dǎo)等種種原因，分紅型保險(xiǎn)也屢遭投訴。據(jù)保監(jiān)會(huì)2015年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，從險(xiǎn)種來看，分紅險(xiǎn)占銷售誤導(dǎo)投訴的69.79%。

　　日前，廣州的柳先生投訴稱，他于2011年8月在某國(guó)有銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，被理財(cái)經(jīng)理推薦購(gòu)買了X華人壽分紅險(xiǎn)。5年后按理財(cái)經(jīng)理所述，前往拿回本金，卻被保險(xiǎn)公司告知說屬于退保，不能全額拿到本金。

　　目前，涉事銀行、保險(xiǎn)公司已與柳先生取得聯(lián)系，近日將進(jìn)行三方面談協(xié)商此事。

　　投訴

　　去購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品被推薦買了保險(xiǎn)

　　柳先生投訴稱，2011年8月在某國(guó)有銀行廣州五羊支行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，理財(cái)經(jīng)理周某向其推薦了一款銀行和X華人壽合作的理財(cái)產(chǎn)品，這是一款兩全分紅型保險(xiǎn)。周某拿著一份宣傳材料向其演示產(chǎn)品，以一萬元為例，買5年保10年，只要在前5年每年按時(shí)交錢，5年后即可取回之前交的本金。同時(shí)還會(huì)有分紅，一份是確定的紅利，另一份是終了紅利，金額不確定，如果投3萬元的話，收益更高。

　　柳先生表示，他在周某推薦下購(gòu)買了這款保險(xiǎn)產(chǎn)品，并當(dāng)場(chǎng)刷卡繳納了第一年3萬元的費(fèi)用。幾天后柳先生收到X華人壽寄來的保單，和電話回訪確認(rèn)是否收到保單、是否對(duì)合同有疑問等。

　　柳先生訴稱，自2011年8月起至2015年8月，他每年繳納3萬元保費(fèi)，總計(jì)投入15萬元。柳先生想起理財(cái)經(jīng)理說5年后可以取回本金，遂在2016年1月到X華人壽詢問。保險(xiǎn)公司回復(fù)說屬于退保，要按所謂“現(xiàn)金價(jià)值”退回，只能拿回144166.34元。

　　于是柳先生撥打X華人壽客服投訴。柳先生表示，客服答復(fù)由于當(dāng)時(shí)推銷、辦理該產(chǎn)品的是銀行理財(cái)經(jīng)理，而不是保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員，如果是理財(cái)經(jīng)理做了虛假宣傳，保險(xiǎn)無法追究其責(zé)任。柳先生說，他又去找理財(cái)經(jīng)理周某，發(fā)現(xiàn)周某已不在原來的支行工作，無法聯(lián)系上。

　　提醒

　　如何防止“血汗錢”被騙？

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)于近日再次提醒廣大金融消費(fèi)者，在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)注意防范風(fēng)險(xiǎn)，防止“存款變保單”、“理財(cái)產(chǎn)品變保險(xiǎn)”的情況發(fā)生。

　　值得注意的是，消費(fèi)者如在銀行誤購(gòu)買一年期以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以在“猶豫期”內(nèi)主動(dòng)申請(qǐng)退保，或在“猶豫期”內(nèi)客服人員致電詢問是否反悔時(shí)提出退保。“猶豫期”為投保人簽訂保險(xiǎn)合同15個(gè)自然日。

　　如果消費(fèi)者是在不知情的情況下被誤導(dǎo)辦了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一定要保留相關(guān)證據(jù)，到消費(fèi)者協(xié)會(huì)或相關(guān)部門進(jìn)行投訴。通過法律途徑維權(quán)也是可行的。受騙的投保人可以將相關(guān)資料提供給有關(guān)部門，爭(zhēng)取全額退還保費(fèi)。

　　爭(zhēng)執(zhí)

　　有無明確告知風(fēng)險(xiǎn)？操作是否合規(guī)？

　　目前，就此事涉及產(chǎn)品銷售過程的爭(zhēng)執(zhí)點(diǎn)主要有兩個(gè)：

　　一是柳先生認(rèn)為理財(cái)經(jīng)理在銷售產(chǎn)品時(shí)只推薦了收益，沒有明確告知風(fēng)險(xiǎn)。

　　柳先生回憶稱，在購(gòu)買前理財(cái)經(jīng)理沒有給他做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試評(píng)估，也沒有告知退保會(huì)產(chǎn)生損失一事，“當(dāng)時(shí)我問了如果退保的話是不是會(huì)有損失，理財(cái)經(jīng)理告訴我說如果中斷繳費(fèi)會(huì)造成損失，但我現(xiàn)在交足了5年的錢，要取回就算退保，一樣損失了投保的錢。”

　　據(jù)柳先生提供的相關(guān)錄音顯示，理財(cái)經(jīng)理周某對(duì)此予以否認(rèn)，她表示自己有按規(guī)程履行告知義務(wù)。周某表示，其從業(yè)多年，一直都有按規(guī)章制度辦事，應(yīng)告知客戶的事項(xiàng)，她都有履行告知義務(wù)，她同時(shí)表示，柳先生是第一個(gè)投訴她存在銷售誤導(dǎo)的。

　　二是在操作是否合規(guī)方面，雙方也有爭(zhēng)執(zhí)。

　　據(jù)柳先生所說，他在購(gòu)買該產(chǎn)品時(shí)，先在網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)付款，隨后才收到X華人壽寄來的保單以及合同。

　　而某國(guó)有銀行廣東省分行相關(guān)人士表示，暫未有證據(jù)顯示員工存在銷售誤導(dǎo)情況。在代理保險(xiǎn)過程中遵守監(jiān)管要求，全面客觀向客戶介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，明確告知客戶購(gòu)買的是保險(xiǎn)，并按照保險(xiǎn)條款將保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保金現(xiàn)金價(jià)值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)明確告知客戶，不得夸大保險(xiǎn)合同收益，不得對(duì)不確定收益進(jìn)行承諾。

　　據(jù)了解，目前掌握的證據(jù)僅有柳先生簽名的保單以及保險(xiǎn)公司電話回訪的錄音。當(dāng)年還沒有實(shí)施銷售現(xiàn)場(chǎng)錄音、錄像等措施。

　　釋疑

　　一旦超過猶豫期很難拿回全部本金

　　為什么交了15萬元保費(fèi)，現(xiàn)在只能拿回144166.34元？現(xiàn)金價(jià)值又是什么呢？

　　柳先生稱，他對(duì)這兩個(gè)問題感到十分費(fèi)解。

　　某國(guó)有銀行廣東省分行相關(guān)人士表示，柳先生購(gòu)買的兩全保險(xiǎn)為分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，收益率不確定，按照保險(xiǎn)合同約定，如果客戶提前退保按保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值退保，所交保費(fèi)有一定損失。

　　據(jù)悉，所謂保單現(xiàn)金價(jià)值，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額。

　　柳先生收到保險(xiǎn)寄來的保單背面就寫了現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算方式。據(jù)保單顯示，柳先生投保第一年3萬元，如果退保只能拿回保費(fèi)19230元，單位紅利保險(xiǎn)金額現(xiàn)金價(jià)值按80 %計(jì)還；第二年6萬元保費(fèi)，保費(fèi)退回46110元，單位紅利保險(xiǎn)金額現(xiàn)金價(jià)值按82%計(jì)還；到了第五年，15萬元的保費(fèi)退回142020元，單位紅利保險(xiǎn)金額現(xiàn)金價(jià)值按89%計(jì)還。到了第8年年末，退保才能拿回15萬元的保費(fèi)。

　　X華人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，現(xiàn)金價(jià)值在產(chǎn)品說明書、合同條款里都有明確規(guī)定的。“簽訂合同之后，投保人也沒有在猶豫期退保，最終合同已經(jīng)生效。投保人這個(gè)問題還是集中在銷售環(huán)節(jié)。”該負(fù)責(zé)人稱，會(huì)與投保人盡量協(xié)商，解決這個(gè)問題。

　　某國(guó)有銀行廣東省分行相關(guān)人士指出，猶豫期是一個(gè)很關(guān)鍵的要素，“如果是在猶豫期退保，那么可以拿回全部本金，只要損失10元的工本費(fèi)，但是一旦超過猶豫期的話，保險(xiǎn)公司就會(huì)利用它的專業(yè)優(yōu)勢(shì)扣掉50%甚至更多的本金。”但從實(shí)際情況看，大部分聲稱發(fā)現(xiàn)被銷售誤導(dǎo)要求退保的時(shí)間，基本都在購(gòu)買保險(xiǎn)一年后。

　　回應(yīng)

　　銀行：

　　理財(cái)經(jīng)理有如實(shí)告知相關(guān)事項(xiàng)

　　對(duì)此，某國(guó)有銀行廣東省分行相關(guān)人士昨天回應(yīng)稱，據(jù)調(diào)查了解，理財(cái)經(jīng)理有根據(jù)保險(xiǎn)合同（投保提示書、保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書等）向客戶推介產(chǎn)品，這些資料均對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值附有解釋，且如實(shí)告知投?？蛻舯ｋU(xiǎn)合同責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值、猶豫期等重要事項(xiàng)。

　　保險(xiǎn)公司：

　　已盡電話回訪、核實(shí)情況責(zé)任

　　X華人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人昨天向南都記者表示，由于2011年該保險(xiǎn)與某國(guó)有銀行就存在合作關(guān)系，代理銷售該分紅保險(xiǎn)，前端銷售由銀行負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)這邊確實(shí)不了解詳情。但雙方核查的結(jié)果顯示，柳先生的保單簽名及回訪錄音為其本人。因此，保險(xiǎn)公司確實(shí)已盡了電話回訪、核實(shí)情況的責(zé)任。

　　投保人：

　　知道該產(chǎn)品系保險(xiǎn)而非銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　昨天南都記者再次聯(lián)系柳先生，柳先生稱當(dāng)時(shí)他去銀行只是想購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，但是理財(cái)經(jīng)理一直向他推薦這款保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于是否知悉該產(chǎn)品系保險(xiǎn)產(chǎn)品而非銀行理財(cái)產(chǎn)品，柳先生表示知道。

　　采寫：南都記者 吳夢(mèng)姍（來源：南方都市報(bào)，原標(biāo)題：客戶去購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品被推薦買了保險(xiǎn) 五年后本金縮水，原網(wǎng)址：http://finance.sina.com.cn/consume/xiaofei/2016-03-24/doc-ifxqswxn6331067.shtml）