有些老年人手里有不少積蓄，但覺得放銀行儲(chǔ)蓄不劃算，也學(xué)著年輕人購(gòu)買基金等投資理財(cái)項(xiàng)目?？善?，其中不少老人都虧了本金，讓自己蒙受經(jīng)濟(jì)損失和身心創(chuàng)傷。
如今，理財(cái)產(chǎn)品的“剛性兌付”已成往事。老年人能買基金嗎？誰(shuí)該為老人的財(cái)產(chǎn)保駕護(hù)航？老年人又該怎樣選擇理財(cái)？近日，廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。
平時(shí)舍不得打車
買基金虧了6萬多元
最近，69歲的黃阿姨有點(diǎn)鬧心。她表示：“兩年前，我和老伴去了廣州市海珠區(qū)下渡路附近的一家銀行存錢，這是女兒攢了幾年的錢，共10萬元。進(jìn)了銀行，就有工作人員熱情地對(duì)我和老伴推薦基金，‘生息’能達(dá)到4%以上，比存錢劃算。我記得當(dāng)時(shí)是讓我們簽了一份合同，但我沒細(xì)看就相信了。結(jié)果現(xiàn)在，這個(gè)基金虧得只有8萬多元了，虧損近兩萬元，我平時(shí)連打個(gè)車都舍不得，省吃儉用，根本承受不了這樣的虧損，只求保本，我感覺自己上當(dāng)了。”
黃阿姨說，這已經(jīng)不是自己第一次“吃虧”，“2008年左右，我去一家銀行取工資。因?yàn)槲业墓べY都往那打，所以和銀行一個(gè)常見的工作人員就有點(diǎn)相熟了。她就和我介紹，‘阿姨，現(xiàn)在有一個(gè)基金挺好的，你這錢要是不用的話就買點(diǎn)放在那吧。’剛開始還可以，后來一點(diǎn)點(diǎn)地虧，直到虧掉4萬元的時(shí)候，我就忍痛拋掉了。我們老年人沒這個(gè)腦力、精力弄這些。”
記者發(fā)現(xiàn)，類似黃阿姨這種為求高利息，買“保本型基金”卻損失不小的老年人不在少數(shù)。2021年5月24日，66歲的陳阿姨（化名）前往長(zhǎng)沙某銀行，準(zhǔn)備將省吃儉用存下來的20萬元存起來購(gòu)買長(zhǎng)沙某銀行的理財(cái)產(chǎn)品，但在辦理業(yè)務(wù)時(shí)理財(cái)經(jīng)理以“高利息沒有風(fēng)險(xiǎn)，收益率在10%”為由，向她介紹一款還在募集期的新基金，說利息比她原本想買的那款理財(cái)產(chǎn)品要高很多，還說“有人在我這里買這個(gè)基金，都是幾十萬的買，就是因?yàn)楦呃⒏呤找媛?rdquo;，陳阿姨聽信了說辭，這位理財(cái)經(jīng)理就用陳阿姨的手機(jī)在手機(jī)銀行進(jìn)行了相關(guān)購(gòu)買操作。
陳阿姨的女兒得知此事后投訴說：“我媽媽根本不懂現(xiàn)在的各種理財(cái)、基金、股票等，只想保本，畢竟是辛苦積攢多年的錢，銀行工作人員根本沒有做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，也沒有告知買基金的風(fēng)險(xiǎn)和買進(jìn)賣出都需要手續(xù)費(fèi)，只跟我媽媽說如果不想買是可以退掉的，在購(gòu)買后的第二天我聯(lián)系上了她要求退掉，她一直以各種理由推脫，現(xiàn)在才一年多，不僅沒有保本反而虧了近25%。”
近年來，關(guān)于銀行理財(cái)?shù)臓?zhēng)議不斷并引起廣泛關(guān)注，尤其是老人買基金。記者在相關(guān)消費(fèi)者維權(quán)服務(wù)平臺(tái)上搜索“老年人買基金”的關(guān)鍵詞發(fā)現(xiàn)，從2019年11月到2022年10月底，相關(guān)投訴有28條，投訴的問題有：銀行工作人員或不按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，利用手機(jī)銀行避開“雙錄”，語(yǔ)速過快等。
還有投訴顯示，一些所謂的“商學(xué)院”誘導(dǎo)老年人購(gòu)買基金課，“前期宣傳免費(fèi)聽，后面‘老師’就經(jīng)常打電話、發(fā)微信，暗示老年人買基金課。”
投訴現(xiàn)狀：
有人獲賠也有人敗訴
事實(shí)上，并非所有投訴都能得到老人所期待的處理結(jié)果，有人獲賠，也有人敗訴。自2021年起，最高人民法院共計(jì)發(fā)布了2批15例老年人權(quán)益保護(hù)典型案例，其中第二個(gè)案例，“王某訴北京某銀行財(cái)產(chǎn)損害賠償糾紛案”就是關(guān)于老年人買基金的。
2015年，62歲的王某在北京某銀行以170萬元申購(gòu)基金，其簽訂的申請(qǐng)書載明：“……不是我行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品……可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，無法實(shí)現(xiàn)預(yù)期投資收益……投資風(fēng)險(xiǎn)由您自行承擔(dān)……”該行測(cè)評(píng)王某風(fēng)險(xiǎn)承受能力為平衡型，然而王某購(gòu)買的基金，一部分為低風(fēng)險(xiǎn)，一部分為高風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別高于他的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。最終，北京市第二中級(jí)人民法院認(rèn)為，本案投資虧損的直接原因是金融市場(chǎng)的正常波動(dòng)，并非該行的代理行為導(dǎo)致，王某亦應(yīng)對(duì)投資損失承擔(dān)一定的責(zé)任。但銀行對(duì)王某做出的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估為平衡型，但案涉金融產(chǎn)品合同中顯示的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)并非均為低風(fēng)險(xiǎn)，故判決銀行賠償王某7萬元。
另一則案例中，一名八旬老人的訴訟請(qǐng)求卻被駁回。這位王姓老人原本已和銀行工作人員溝通好購(gòu)買一份保本型理財(cái)產(chǎn)品。隨后卻在銀行另一名工作人員的“勸誘”下購(gòu)買了31萬元的基金。王某表示：“當(dāng)時(shí)銀行工作人員告訴我，‘這個(gè)基金形勢(shì)很好，沒問題的，只有半年期，4.9%。’結(jié)果該基金不但沒有盈利，反而損失3%。”
老人的女兒知道后和銀行溝通：“你們?cè)趺茨芟蚶先送其N基金呢？”于是，王某及家人將銀行告上法庭。但最終，法院以老人的訴請(qǐng)無事實(shí)和法律依據(jù)，駁回訴訟請(qǐng)求。
記者調(diào)查：
有銀行原則上禁止向70歲以上老人推銷理財(cái)
老年人可以買基金等理財(cái)產(chǎn)品嗎？答案是肯定的。銀行具有代辦開放式基金的認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回業(yè)務(wù)的資格，理財(cái)經(jīng)理也具有基金銷售從業(yè)資格。記者采訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，購(gòu)買基金對(duì)老年人沒有年齡限制，“18歲以上都可以買，只會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告對(duì)基金用戶進(jìn)行不同類型的推薦”，并且也不會(huì)因?yàn)槔夏耆四挲g原因在其購(gòu)買的基金造成損失時(shí)要求所謂的“豁免”。大部分銀行都可以直接在線上便捷地開通基金賬戶和進(jìn)行購(gòu)入、贖回的相關(guān)操作。
不過，也有銀行對(duì)于長(zhǎng)者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了更多的風(fēng)險(xiǎn)提示。一家銀行規(guī)定：“對(duì)超過65歲（含）客戶，應(yīng)充分考慮年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素，經(jīng)提示客戶確認(rèn)后，方可購(gòu)買。原則上禁止向年齡在70歲（含）以上客戶銷售中等風(fēng)險(xiǎn)以上（四級(jí)和五級(jí)）的理財(cái)產(chǎn)品，如客戶堅(jiān)持認(rèn)購(gòu)的，除取得本人已充分了解且清楚知曉投資風(fēng)險(xiǎn)，并愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的簽字，還應(yīng)采取取得家屬簽字確認(rèn)等形式，以確保其家人已知曉并同意其認(rèn)購(gòu)產(chǎn)品，且銷售過程應(yīng)全程錄音或錄像進(jìn)行記錄。”
廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者采訪發(fā)現(xiàn)，不管是在手機(jī)銀行還是在線下銀行銷售基金，都要進(jìn)行“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估調(diào)查”，大部分銀行在線下購(gòu)買基金還要求進(jìn)行“雙錄（錄音、錄像）”。然而，好幾位接受記者采訪的長(zhǎng)者都表示：“似乎沒做過這個(gè)調(diào)查”，和“不知道有沒有錄音錄像，沒什么印象。”
根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第三十七條規(guī)定：“商業(yè)銀行利用理財(cái)顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。”記者在某銀行手機(jī)銀行購(gòu)買基金時(shí)發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估調(diào)查問卷從年齡、家庭總資產(chǎn)凈值、投資經(jīng)驗(yàn)、投資態(tài)度等多方面形成用戶的“風(fēng)險(xiǎn)偏好畫像”，比如，記者被測(cè)結(jié)果為“保守型”，只被建議購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，而如果測(cè)評(píng)結(jié)果為“穩(wěn)健型”“平衡型”等，則可以購(gòu)買中、低風(fēng)險(xiǎn)型基金。“積極型”和“激進(jìn)型”則熱衷于在高風(fēng)險(xiǎn)中博取高收益。
但有金融界人士對(duì)記者透露：“其實(shí)這個(gè)問卷最大的作用恐怕是給銀行免責(zé)——問卷是你自己填的，風(fēng)險(xiǎn)就要自己擔(dān)。”然而，如果長(zhǎng)者們投資態(tài)度模糊，尤其是在門店面臨銀行經(jīng)理的大力推薦時(shí)，就很容易把路走偏了。為了防止銀行理財(cái)經(jīng)理為了完成個(gè)人業(yè)績(jī)而不顧用戶利益，2017年8月，銀保監(jiān)會(huì)明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所銷售自身依法發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品及合作機(jī)構(gòu)依法發(fā)行的金融產(chǎn)品時(shí)，都需要實(shí)施專區(qū)“雙錄”管理，對(duì)每筆產(chǎn)品銷售過程同步錄音、錄像。然而在實(shí)踐中，各家銀行執(zhí)行情況并不完全一致。
有銀行的基金購(gòu)買過程十分嚴(yán)格，要求首次購(gòu)買必須線下開戶和購(gòu)買，并且需要雙錄。
也有工作人員表示：可在手機(jī)銀行直接購(gòu)買，如線下購(gòu)買需要雙錄。
記者來到寶崗大道的一家銀行，該工作人員表示：“可以直接線上辦理，也可在線下買基金，線下購(gòu)買也不需要進(jìn)行雙錄，買保險(xiǎn)才需要雙錄。”
在采訪中，有銀行工作人員表示：“如果不懂買哪種基金可以來柜臺(tái)，我們教您在手機(jī)上買，不用雙錄。”
業(yè)內(nèi)人士透露，在業(yè)務(wù)實(shí)踐中還存在用戶雖然在線下銀行柜臺(tái)購(gòu)買，但銀行人員協(xié)助其在個(gè)人手機(jī)銀行或登錄網(wǎng)銀等方式購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，避免雙錄的情況。一旦在線下銀行購(gòu)買基金產(chǎn)生糾紛，如果銀行拿不出“雙錄”，在判決中肯定對(duì)投資者有利。但如果銀行工作人員在門店使用用戶手機(jī)來操作，即便面臨誘導(dǎo)甚至欺騙，老人又將面臨“取證難”的問題。
理財(cái)專家：
老年人理財(cái)應(yīng)多配置生息資產(chǎn)
老年人究竟應(yīng)該怎樣理財(cái)？相關(guān)理財(cái)專家建議：家庭資產(chǎn)配置一般包括保障資產(chǎn)、生息資產(chǎn)和增值資產(chǎn)，其中最重要的就是生息資產(chǎn)，一般指能穩(wěn)定地創(chuàng)造現(xiàn)金流的資產(chǎn)，比如房租、債券、分紅等。退休前后可以把原本高波動(dòng)的增值資產(chǎn)逐步置換到低波動(dòng)的生息資產(chǎn)中，來保障退休之后的安樂生活，免卻為高波動(dòng)的市場(chǎng)操心。老人家手上也不宜留存太多的現(xiàn)金資產(chǎn)，現(xiàn)金資產(chǎn)在投資中被稱為顯性資產(chǎn)，太容易被轉(zhuǎn)移，很容易被不法分子盯上。
專家明確，所謂的“保本基金”其實(shí)并不存在。“2018年資管新規(guī)出臺(tái)后，已經(jīng)打破理財(cái)市場(chǎng)的‘剛性兌付’，市場(chǎng)再?zèng)]有‘保本’理財(cái)這一說法，老百姓要破除對(duì)銀行保本背書的迷信，也很建議投資人在理財(cái)之前，學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)，理性看待投資中的波動(dòng)，老年人理財(cái)，要因人而異?？傮w來說，老年人理財(cái)相對(duì)來說要保守一些，不要因?yàn)椴▌?dòng)太大而影響身心健康。”
