臺海網(wǎng)5月26日訊 (海峽導(dǎo)報(bào)記者 鄭智敏）對于車主來說，給愛車買車險(xiǎn)是必不可少的事情。6月4日起，福建實(shí)施新的車險(xiǎn)費(fèi)改，改革方向一致，廈門系數(shù)有微調(diào)。新政實(shí)施后，汽車出險(xiǎn)頻率越高，續(xù)保費(fèi)用也就越高。那么，費(fèi)改后車主們應(yīng)該怎么買車險(xiǎn)?小問題該不該申報(bào)理賠?

部分爭議條款有望得到解決

　　此次費(fèi)改，15項(xiàng)爭議較大的商業(yè)險(xiǎn)免責(zé)內(nèi)容將被刪除，“無責(zé)不賠”、“撞了自家人保險(xiǎn)不賠”等霸王條款將得到解決。“高保低賠”一直是車險(xiǎn)行業(yè)爭議問題之一。例如，改革前，使用了10年后價(jià)值僅4萬元的舊車，投保商業(yè)險(xiǎn)時(shí)須按10萬元繳保費(fèi)，出了事卻只按舊車價(jià)理賠。改革后，車損險(xiǎn)的保額將按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定，車主需要支付的保費(fèi)將更低。

　　“未年檢發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司拒賠”案例屢見不鮮。改革后，審驗(yàn)未合格的商業(yè)車險(xiǎn)免責(zé)條款內(nèi)容被刪除。新規(guī)還明確了“第三者界定”，改革前，在保險(xiǎn)條款中規(guī)定，被保險(xiǎn)人或駕駛員的家庭成員不屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)。改革后，家庭成員被納入第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)。另外，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，但無法找到第三方時(shí)，保險(xiǎn)公司實(shí)行30%的絕對免賠率，這樣的規(guī)定也將被廢除。

出險(xiǎn)可先報(bào)險(xiǎn)再?zèng)Q定是否理賠

　　現(xiàn)在出險(xiǎn)一次就沒有優(yōu)惠了，以后出險(xiǎn)前還得盤算好到底該不該報(bào)保險(xiǎn)？

　　其實(shí)不然，發(fā)生事故后，車主可以先報(bào)保險(xiǎn)，然后再根據(jù)情況決定是否需要理賠。新政規(guī)定：年度保險(xiǎn)期內(nèi)，出險(xiǎn)1次保費(fèi)不打折，出險(xiǎn)2次保費(fèi)上浮25%，出險(xiǎn)3次保費(fèi)上浮50%等。其實(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改目的是“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，因此強(qiáng)調(diào)出險(xiǎn)與費(fèi)率掛鉤，出險(xiǎn)次數(shù)越多，保費(fèi)就越高，而不怎么出險(xiǎn)的車主，就可享受到更優(yōu)惠的費(fèi)率。

　　報(bào)了保險(xiǎn)但沒有理賠，不會計(jì)入理賠的次數(shù)中。商業(yè)險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)也是分開來計(jì)算的，如果交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)，那么理賠次數(shù)的多少只會對交強(qiáng)險(xiǎn)的優(yōu)惠有影響，不影響商業(yè)險(xiǎn)的投保與折扣。

費(fèi)改后是否可以少買幾個(gè)險(xiǎn)種

　　既然出險(xiǎn)一次就沒有折扣了，那么有些車主會說索性不要買保險(xiǎn)了或者少買點(diǎn)險(xiǎn)種。事實(shí)上，有些基礎(chǔ)險(xiǎn)是必須要買的，買保險(xiǎn)防的就是萬一。一般來說，車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)是最基礎(chǔ)的，應(yīng)放在必買清單之列。而且，新規(guī)中車損險(xiǎn)與費(fèi)改前相比，保障范疇大大增加，不僅將冰雹、臺風(fēng)等自然災(zāi)害，駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格、未上牌照新車、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失等情形納入保險(xiǎn)保障范圍。

　　當(dāng)然了，隨著車損險(xiǎn)保障范疇的擴(kuò)大，車主們應(yīng)根據(jù)自身需求減少一些附加險(xiǎn)種的選購，例如劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等。此外，購買車險(xiǎn)要更仔細(xì)些，細(xì)讀保險(xiǎn)條款，了解該險(xiǎn)種“保什么”、“不保什么”，尤其關(guān)注保險(xiǎn)條款中特別注明的“責(zé)任免除”條款。

維修不超千元最好別輕易報(bào)險(xiǎn)

　　費(fèi)改后，是否選擇出險(xiǎn)需要衡量。費(fèi)改后的車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)由三部分構(gòu)成，即無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。其中，NCD系數(shù)是費(fèi)率高低的關(guān)鍵。改革后，駕駛行為良好、以往賠款次數(shù)少或零賠款的車主，可以享受到更大幅度的保費(fèi)折扣優(yōu)惠；而賠款次數(shù)超過1次以上，保費(fèi)上浮的幅度就會大于以往。費(fèi)改前NCD系數(shù)是0.7—1.3，費(fèi)改后，廈門變?yōu)?.4—3（廈門NCD系數(shù)同全國略有差別）。也就是說，費(fèi)改前最多打7折，而費(fèi)改后最多可以打4折。假設(shè)保險(xiǎn)費(fèi)為6500元，打8.5折后為5525元。如果出了一次險(xiǎn)，修車費(fèi)只有幾百元，但第二年保費(fèi)不打折，那么與第二年增加的保費(fèi)相比，幾百元的維修費(fèi)還是自己墊的合算。

　　需要提醒的是，如涉及定責(zé)案件及發(fā)生人員傷亡的情況，請務(wù)必報(bào)警并向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，以便在案件處理中處于有利地位。