-本報(bào)獨(dú)家獲悉，我市或在7月1日前完成新舊車險(xiǎn)條款費(fèi)率切換

　　-出險(xiǎn)6次及以下，保費(fèi)系數(shù)進(jìn)一步提高；車型零整比也會(huì)影響保費(fèi)

　　臺(tái)海網(wǎng)6月7日訊 （廈門(mén)晚報(bào)記者 張海軍）按照中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的部署，廈門(mén)作為全國(guó)第三批商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)，將于2016年7月1日前完成新舊車險(xiǎn)條款費(fèi)率切換。不過(guò)，本報(bào)記者從廈門(mén)保監(jiān)局有關(guān)人士處獨(dú)家獲悉，尚沒(méi)有明確的切換時(shí)間表，將盡量在6月底前完成切換工作。

　　此次改革把車險(xiǎn)費(fèi)率和車主的駕駛行為緊密掛鉤，對(duì)于連續(xù)3年甚至5年都沒(méi)有出險(xiǎn)的車輛，保險(xiǎn)公司給予4折甚至更低優(yōu)惠；反之，車險(xiǎn)費(fèi)率被大幅提高，上年出險(xiǎn)5次的車輛，次年保費(fèi)將翻倍。

　　A、每次出險(xiǎn)都將“刺激”保費(fèi)

　　好車主的保費(fèi)將被降下來(lái)；而常出險(xiǎn)的車主每出一次險(xiǎn)，保費(fèi)可能就會(huì)大幅上升

　　實(shí)際上，早在2011年4月1日，廈門(mén)就啟動(dòng)了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革，建立了與理賠記錄掛鉤的浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制，擴(kuò)大費(fèi)率上下浮動(dòng)范圍，車主理賠次數(shù)和金額都成為下一年保費(fèi)高低的重要因素。

　　據(jù)了解，在這次改革前，廈門(mén)商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)調(diào)整主要與出險(xiǎn)次數(shù)、賠付金額掛鉤。改革后，保費(fèi)調(diào)整將與出險(xiǎn)次數(shù)、自主核保系數(shù)、渠道系數(shù)等多個(gè)系數(shù)掛鉤。此外，保險(xiǎn)公司還可以根據(jù)車主的年齡、性別、業(yè)務(wù)來(lái)源渠道等不同情況自行確定部分使用系數(shù)，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)的匹配度。

　　廈門(mén)商業(yè)車險(xiǎn)改革具體方案為，統(tǒng)一使用行業(yè)(全國(guó)版)最新版示范條款，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)包括無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)(暫不使用)、自主核保系數(shù)和渠道系數(shù)。

　　在純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算規(guī)則、公司自主核保系數(shù)與自主渠道系數(shù)等與全國(guó)保持一致。簡(jiǎn)單說(shuō)，那就是出險(xiǎn)次數(shù)越多，保費(fèi)越貴。

　　值得關(guān)注的是，出險(xiǎn)6次(含)以下的車輛，次年保費(fèi)基礎(chǔ)系數(shù)進(jìn)一步提高。

　　B、同價(jià)位車零整比不同保費(fèi)也不同

　　零整比越高的機(jī)動(dòng)車，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)越高，最終的車險(xiǎn)價(jià)格也就越高

　　車險(xiǎn)費(fèi)率化改革后，消費(fèi)者在買車時(shí)，除了關(guān)注車價(jià)本身外，還要關(guān)注車的零整比是多少。零整比越高的車，要繳納更多保費(fèi)。

　　什么是零整比呢？簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是市場(chǎng)上該車型全部零配件的價(jià)格之和與新車銷售價(jià)格的比值。做個(gè)簡(jiǎn)單的對(duì)比，以一輛20萬(wàn)元的寶馬1系和一輛20萬(wàn)元的一汽大眾邁騰為例，一旦出險(xiǎn)，寶馬的維修費(fèi)顯然更高，因此，保費(fèi)也會(huì)更高，可謂是同價(jià)不同命。如果你選擇購(gòu)買了一輛零整比很高的汽車，那就必須承受著這輛車的高保費(fèi)。

　　比如，相同價(jià)格的奔馳GLK和奧迪Q5，前者零整比為869.82%，后者為398.41%。今后的商業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)，奔馳GLK就會(huì)比奧迪Q5高一些。所以，消費(fèi)者最好在購(gòu)車前先了解一下待購(gòu)車型的零整比指數(shù)，這將直接影響到今后保費(fèi)和售后維修成本的高低。具體車型的零整比數(shù)值，可參考中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的汽車零整比100指數(shù)。

　　車險(xiǎn)新費(fèi)改運(yùn)用了全國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)多年來(lái)的理賠大數(shù)據(jù)平臺(tái)，保險(xiǎn)公司在輸入相關(guān)的車輛信息后，每一款車型相應(yīng)的賠付率即可顯示。也就是說(shuō)，同一品牌的車型不同，保費(fèi)也會(huì)有所區(qū)別。不過(guò)，反過(guò)來(lái)，想知道哪個(gè)具體車型安全性能較好、以往事故率較低，在買車時(shí)，通過(guò)這個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)查一查，不能說(shuō)百分百準(zhǔn)確，可能多少也有個(gè)直觀參考了。

　　C、汽車維修習(xí)慣調(diào)整 千元內(nèi)不走保險(xiǎn)

　　出險(xiǎn)次數(shù)直接影響保費(fèi)，未來(lái)一大批車主出險(xiǎn)后或?qū)⑦x擇自行修車

　　此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，出險(xiǎn)后保費(fèi)上漲幅度比之前高出一些，而且每出一次險(xiǎn)都會(huì)有影響。廈門(mén)一家保險(xiǎn)公司的管理人員陳先生建議，千元以內(nèi)修理費(fèi)的事故，還是自理比較劃算。

　　以一輛商業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)(不包含交強(qiáng)險(xiǎn))為3000元的車型計(jì)算。如果第一年出險(xiǎn)一次，第二年的保費(fèi)系數(shù)為1，也就是第二年保費(fèi)仍為3000元。假如這輛車第二年、第三年均沒(méi)有出險(xiǎn)，那第三年、第四年的保費(fèi)系數(shù)分別為0.85和0.7，保費(fèi)為2550元和2100元；如果這輛車第一年的事故沒(méi)有報(bào)保險(xiǎn)，第二年、三年也沒(méi)有出險(xiǎn)。那第二年、第三和第四年的保費(fèi)系數(shù)分別為0.85、0.7和0.6，對(duì)應(yīng)保費(fèi)為2550元、2100元和1800元。通過(guò)這個(gè)例子計(jì)算可見(jiàn)，第一年事故出險(xiǎn)與否，對(duì)之后第三年的保費(fèi)影響最高超過(guò)1200元。而如果車子已經(jīng)5年不出險(xiǎn)的話，那么輕易不去報(bào)保險(xiǎn)，若以3000元作為基礎(chǔ)保費(fèi)的話，實(shí)際對(duì)應(yīng)保費(fèi)為1200元，那么若千元以內(nèi)因走保險(xiǎn)，來(lái)年保費(fèi)將會(huì)多出1800元。

　　【鏈接】

　　費(fèi)改后還有哪些變化

　　按車輛實(shí)際價(jià)值確認(rèn)保費(fèi)

　　解決“高保低賠”的老問(wèn)題

　　據(jù)了解，這次費(fèi)率調(diào)整后，車險(xiǎn)保費(fèi)的確定將會(huì)更加合理。新條款明確約定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定(實(shí)際價(jià)值=參考新車購(gòu)置價(jià)*(1-折舊系數(shù)))。在發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。這樣就解決了此前社會(huì)關(guān)注的“高保低賠”問(wèn)題。

　　廈門(mén)人保的一位車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員小吳說(shuō)，費(fèi)改前，一輛使用了6年、目前價(jià)值6萬(wàn)元的大眾寶來(lái)車，在投保時(shí)仍舊要按照12萬(wàn)元的新車購(gòu)置價(jià)格計(jì)算保費(fèi)，出了事故卻只能按照6萬(wàn)元的舊車價(jià)進(jìn)行理賠。費(fèi)改后就大不相同了，張先生只需按照實(shí)際估價(jià)6萬(wàn)元來(lái)支付相應(yīng)保費(fèi)，對(duì)應(yīng)的賠付也在6萬(wàn)元左右。

　　駕駛證失效、未上牌新車

　　都在理賠范圍內(nèi)

　　同時(shí)，新條款將冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害、駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格、未上牌照新車、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保障范圍。

　　示范條款刪除了09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會(huì)受到公安交管部門(mén)的行政處罰。

　　明確可以代為求償車主

　　無(wú)需增加費(fèi)用

　　車輛受損后，車主既可以向責(zé)任方索賠，也可以向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可以向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償。此次改革在車損險(xiǎn)中實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人可以更快獲得賠款，享受更好的服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車損險(xiǎn)“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，會(huì)一定程度增加保險(xiǎn)公司的成本。但消費(fèi)者在保費(fèi)外無(wú)需增加費(fèi)用。