興業(yè)銀行祝您新春快樂(lè)，并建議您在人生的不同階段做好相應(yīng)的投資理財(cái)規(guī)劃。

　　央行降準(zhǔn)會(huì)對(duì)銀行理財(cái)?shù)目膳渲觅Y產(chǎn)產(chǎn)生重要影響，對(duì)于個(gè)人投資者而言，做好資產(chǎn)配置非常重要，其中，大額存單是必不可少的一項(xiàng)選擇。興業(yè)銀行的大額存單，像活期存款一樣支取靈活，比普通定期存款利率更高，是您理財(cái)?shù)暮眠x擇。

　　資產(chǎn)配置不僅僅是購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，更是綜合的資產(chǎn)規(guī)劃。興業(yè)銀行理財(cái)專家建議，要在追求財(cái)富增值的同時(shí)保障流動(dòng)性，在著眼短期利益的同時(shí)做好長(zhǎng)期的保障規(guī)劃，在人生不同階段做該做的事，才能規(guī)劃好一生。

　　最近央行降準(zhǔn)，成為不少市民朋友關(guān)心的話題，在興業(yè)銀行廈門(mén)鷺江支行理財(cái)經(jīng)理陳成看來(lái)，央行降準(zhǔn)會(huì)對(duì)銀行理財(cái)?shù)目膳渲觅Y產(chǎn)產(chǎn)生重要影響，會(huì)導(dǎo)致理財(cái)?shù)目赏顿Y資產(chǎn)的減少和資產(chǎn)收益率下降，反過(guò)來(lái)會(huì)致使銀行理財(cái)收益率的下降。降準(zhǔn)也會(huì)增加債券需求，債券利率也將下行，長(zhǎng)期預(yù)計(jì)收益率將持續(xù)走低。

與此同時(shí)，降準(zhǔn)對(duì)股市有提振作用，雖然降準(zhǔn)釋放的資金不一定會(huì)流入股票市場(chǎng)，但是其所釋放出來(lái)的貨幣寬松政策的信號(hào)可以給股民很大信心，從而起到提振股市的作用。從最近股票市場(chǎng)來(lái)看，效果相對(duì)比較明顯。

　　家庭資產(chǎn)配置 青睞大額存單

　　對(duì)于個(gè)人投資者，陳成建議可從兩個(gè)方面著手:一是將短期理財(cái)轉(zhuǎn)換成中長(zhǎng)期的保本保息20萬(wàn)元起存的大額存單，鎖定3年每年4.18%收益；二是適當(dāng)配置權(quán)益市場(chǎng)產(chǎn)品，比如股票型或指數(shù)型的基金，經(jīng)驗(yàn)不豐富的客戶可以配置養(yǎng)老FOF基金。

　　其中，大額存單作為近年來(lái)越來(lái)越受廣大市民關(guān)注的存款產(chǎn)品，如今已經(jīng)成為不少市民理財(cái)規(guī)劃，尤其是家庭資產(chǎn)配置中必不可少的一項(xiàng)選擇。

　　目前，興業(yè)銀行推出大額存單業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)不僅僅是存款，更是家庭資產(chǎn)配置的明智之選。興業(yè)銀行大額存單有 “智存好利”“智存月息”兩大系列供選擇，多種產(chǎn)品期限、多種付息方式，像活期存款一樣支取靈活，比普通定期存款利率更高。新增分期付息功能，按掛牌利息靠檔計(jì)息，早享收益，提前支取靈活便捷。

在人生不同階段做不同的理財(cái)規(guī)劃

　　除了對(duì)目前市場(chǎng)的分析之外，隨時(shí)做好理財(cái)規(guī)劃對(duì)個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō)都是非常重要的。陳成表示，在做投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候，可以遵循生命周期，在人生的不同階段做不同的投資理財(cái)規(guī)劃。

　　根據(jù)生命周期理論，人生大致可以分為五個(gè)階段:一是成長(zhǎng)期，在這個(gè)階段個(gè)人理財(cái)最重要的是不亂花錢(qián)，養(yǎng)成良好投資習(xí)慣；二是青年期，這個(gè)階段重點(diǎn)在于提高自身獲取未來(lái)收益的能力，可以選擇承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)比較高的投資產(chǎn)品，可以選擇指數(shù)或股票型基金，用定投的方式；三是成年期，這個(gè)時(shí)候積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力加強(qiáng)，除了保守型理財(cái)，還可以加大風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的產(chǎn)品；四是成熟期，這個(gè)時(shí)候家庭有穩(wěn)定的收入，要考慮子女教育與贍養(yǎng)老人，所以可做投資組合理財(cái)，從風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的大額存單到風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的基金投資，從子女教育金到自己的養(yǎng)老規(guī)劃等；五是老年期，這個(gè)階段的投資一般都以保守防御為原則，目標(biāo)是保障有充裕資金安度晚年時(shí)光。

　　可以說(shuō)，這五個(gè)階段是人生不同階段的投資理財(cái)側(cè)重點(diǎn)，不同階段應(yīng)采用不同的策略打理自己的資產(chǎn)，興業(yè)銀行廈門(mén)分行目前擁有專業(yè)的理財(cái)師團(tuán)隊(duì)，能夠?yàn)閺V大市民提供專業(yè)全面的資產(chǎn)配置建議。

陳成表示，資產(chǎn)配置不僅僅是購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，更是綜合的資產(chǎn)規(guī)劃，尤其是要在追求財(cái)富增值的同時(shí)保障流動(dòng)性，在著眼短期利益的同時(shí)做好長(zhǎng)期的保障規(guī)劃，在人生不同階段做該做的事，才能規(guī)劃好一生。

　　理財(cái)攻略

　　家庭理財(cái)規(guī)劃穩(wěn)健安全很重要

　　張先生一家是典型的七口之家，作為企業(yè)的高管，他平時(shí)工作繁忙，處于生命周期中的成熟期，這段時(shí)期不僅要照顧老人，同時(shí)要考慮對(duì)子女的教育，工作生活壓力都比較大。因此，針對(duì)張先生的情況，興業(yè)銀行廈門(mén)鷺江支行理財(cái)經(jīng)理陳成建議:

　　針對(duì)其父母，可以選擇興業(yè)銀行每月付息的大額存單作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充，比如存入150萬(wàn)元的3年每月付息大額存單，每個(gè)月可以領(lǐng)取5162元利息，解決養(yǎng)老生活費(fèi)的問(wèn)題。

　　針對(duì)其子女教育，一方面選擇長(zhǎng)期的期交年金型保險(xiǎn)，每年交5萬(wàn)元，交5年，在孩子滿18歲時(shí)一次性領(lǐng)取孩子上大學(xué)的教育金；另一方面，用夫妻每個(gè)月工資的各5%做指數(shù)型基金的基金定投，作為孩子的教育金補(bǔ)充，為孩子未來(lái)出國(guó)留學(xué)做準(zhǔn)備。

　　針對(duì)作為家庭支柱的張先生夫妻，首先建議為他們配置足夠的人生意外險(xiǎn)與重疾保險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)；其次，現(xiàn)在這個(gè)階段，張先生夫婦要開(kāi)始為自己的養(yǎng)老做規(guī)劃，建議從三個(gè)方向規(guī)劃:一是每年交20萬(wàn)元、一共交10年的萬(wàn)能壽險(xiǎn)，在退休時(shí)可以選擇每月領(lǐng)利息或是一次性領(lǐng)取；二是按照其工資的10%選擇養(yǎng)老FOF基金定投，作為他們的養(yǎng)老金補(bǔ)充，也是通過(guò)權(quán)益市場(chǎng)抵御未來(lái)的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)；三是把剩下的資金購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，保值升值。

總的來(lái)說(shuō)，張先生是中國(guó)目前非常典型的家庭，一對(duì)夫婦不僅要贍養(yǎng)4個(gè)老人，還要撫養(yǎng)孩子，這樣的家庭做好理財(cái)規(guī)劃尤其重要。張先生處于生命周期理論的成熟期，因此他的理財(cái)規(guī)劃中包含子女教育金、自己的養(yǎng)老、贍養(yǎng)父母、自身的保障。而他的父母處于老年期，因此要以穩(wěn)健安全的大額存單為主，每月付息的方式剛好適合老年人的每月開(kāi)銷(xiāo)。