假結(jié)構(gòu)性存款，過度營(yíng)銷信用卡，誤導(dǎo)銷售……
　　這些侵權(quán)現(xiàn)象被點(diǎn)名（理財(cái)參謀）

　　結(jié)構(gòu)性存款假結(jié)構(gòu)，替代保本理財(cái)，或按保本產(chǎn)品宣傳銷售；向在校大學(xué)生過度營(yíng)銷信用卡，額度管控不審慎；銷售過程中未嚴(yán)格區(qū)分自有理財(cái)產(chǎn)品與代銷產(chǎn)品，使消費(fèi)者混淆二者的區(qū)別……近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，決定組織銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)開展侵害消費(fèi)者權(quán)益現(xiàn)象整治工作。值得關(guān)注的是，通知中列出很多侵害消費(fèi)者權(quán)益現(xiàn)象的具體表現(xiàn)，消費(fèi)者應(yīng)提高警惕。

　　除了產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，在營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品銷售、內(nèi)部管理等方面，都存在侵害消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象。

　　具體來看，營(yíng)銷宣傳方面，存在不當(dāng)宣傳和誤導(dǎo)銷售，有意針對(duì)低收入人群開展信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)展高風(fēng)險(xiǎn)用戶。如為資信狀況不佳或已有多頭授信的客戶發(fā)放高額額度；過度營(yíng)銷分期業(yè)務(wù)。

　　產(chǎn)品銷售方面，比如，未對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行適當(dāng)性測(cè)試而銷售產(chǎn)品；代客操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不當(dāng)，提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等級(jí)，以達(dá)到推銷高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品目的；銷售的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配，將私募產(chǎn)品銷售給非合格投資者，如將信托等私募產(chǎn)品分拆，銷售給非合格投資者。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面，存在銷售時(shí)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品關(guān)鍵信息說明不充分、不明確，如宣傳銷售時(shí)，為吸引消費(fèi)者購買，故意使用誤導(dǎo)性詞語組合，混淆和模糊保險(xiǎn)責(zé)任，導(dǎo)致消費(fèi)者不能正確理解產(chǎn)品功能和特點(diǎn)，購買不符合自身保障需求的產(chǎn)品。

　　針對(duì)結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)存在的一些問題，銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布通知，明確要求銀行銷售結(jié)構(gòu)性存款應(yīng)充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，向投資者明示“結(jié)構(gòu)性存款不同于一般性存款，具有投資風(fēng)險(xiǎn)，您應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”，并在顯著位置以醒目方式標(biāo)識(shí)最大風(fēng)險(xiǎn)或損失，確保投資者了解結(jié)構(gòu)性存款的產(chǎn)品性質(zhì)和潛在風(fēng)險(xiǎn)，自主進(jìn)行投資決策。

　　結(jié)構(gòu)性存款，是指商業(yè)銀行吸收的嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款，通過與利率、匯率、指數(shù)等的波動(dòng)掛鉤或者與某實(shí)體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上獲得相應(yīng)的收益。結(jié)構(gòu)性存款在法律關(guān)系、業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)、管理模式、會(huì)計(jì)處理、風(fēng)險(xiǎn)隔離等方面，與非保本理財(cái)產(chǎn)品“代客理財(cái)”的資產(chǎn)管理屬性存在本質(zhì)差異。

　　銀保監(jiān)會(huì)要求，商業(yè)銀行開展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在本行官方網(wǎng)站或按照與投資者約定的方式，披露銷售文件、發(fā)行報(bào)告、產(chǎn)品賬單、到期報(bào)告、重大事項(xiàng)報(bào)告、臨時(shí)性信息披露等文件，并在結(jié)構(gòu)性存款的銷售文件中明確約定與投資者聯(lián)絡(luò)和信息披露的方式、渠道和頻率，以及在信息披露過程中各方的責(zé)任，確保投資者及時(shí)獲取信息，切實(shí)保護(hù)投資者合法權(quán)益。