校園貸：開“正門” 斬“黑手”(微觀察)
本報記者 歐陽潔
從當初幾千元貸款，很快“驢打滾”滾成十幾萬、幾十萬元，一些大學生由此背上沉重負擔，無心學業(yè)四處躲債，甚至導致花季少女生命凋零……近期校園貸亂象，引發(fā)社會廣泛關(guān)注。根治校園貸亂象，關(guān)鍵看三招。
對策一：對“高利貸”設門禁
校園貸主要是P2P網(wǎng)貸。一些放貸者通過社交網(wǎng)絡平臺，對在校大學生開展高利貸性質(zhì)的放貸業(yè)務，以暴力催債為手段。
根據(jù)央行規(guī)定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。2015年8月，最高法出臺規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。
雖然校園貸也屬于民間借貸，但大學生涉世未深，對借高利貸可能導致的后果估計不足。不少人建議，有關(guān)部門應針對校園貸，出臺更具體的規(guī)定，將“高利貸”擋在校園門外。
4月10日，銀監(jiān)會發(fā)布指導意見，明確禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務。但是也有不少人覺得，這個保護的力度還是太小了，根本擋不住伸向校園的“黑手”。因為，18歲以下的大學生人數(shù)極少，而且，大家一直生活在校園里，18歲跟20歲沒有太大區(qū)別。
日前，廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布通知，規(guī)范校園網(wǎng)絡借貸業(yè)務。通知規(guī)定，校園貸平臺對在校學生借款人，單次借款收取的服務費用原則上不超過200元；逾期違約金、逾期罰息總金額不得超過借款人借款本金。
后面這一條至關(guān)重要！這意味著，校園貸“利滾利”有了明確的上限，逾期違約金、逾期罰息總金額，不得超過借款人借款本金，等于給高利貸設定了“天花板”，斬斷了無休止“利滾利”的黑手，防止借5000元還幾十萬元的“噩夢”再現(xiàn)。
對策二：引入“正規(guī)軍”滿足需求
銀監(jiān)會主席郭樹清日前表示，在持續(xù)推進網(wǎng)絡借貸平臺風險專項整治，做好清理整頓工作的同時，還要加強商業(yè)銀行對大學生的金融服務。銀行對大學生的信貸業(yè)務服務不到位，他們找不到地方貸款就找網(wǎng)絡或者社會上的高利貸。商業(yè)銀行應研究如何“把正門打開”，把對大學和大學生的金融服務做到位。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，在歐美一些國家，大學生通過信用卡或銀行貸款，買手機和電腦的比例很高。大學生群體需要正規(guī)的金融服務，這些金融服務也能夠為銀行創(chuàng)造利潤。
這幾年，校園貸市場異?；鸨?，正說明校園消費金融適應了一部分市場需求。隨著信用卡、消費金融產(chǎn)品滲入校園，大學生的信用意識和超前消費意識也在不斷提升。大學生群體有貸款需求，卻沒有正規(guī)機構(gòu)來滿足大學生們的需求，才導致非正規(guī)網(wǎng)貸一擁而上。
引導“正規(guī)軍”進入校園是雙贏之舉。一方面，為大學生提供安全、適宜的信用消費貸款，有助于在年輕人中逐步培養(yǎng)起成熟、理性的消費意識和信用觀念。另一方面，正規(guī)機構(gòu)開展小額借貸服務，有利于拓寬自身的業(yè)務板塊，培育潛在消費群體，還能維護行業(yè)秩序。
對策三：外部監(jiān)管與自我約束“兩手抓”
去年10月以來，校園貸被納入P2P網(wǎng)貸專項整治重點對象。通過整治，校園網(wǎng)貸平臺數(shù)量急劇下降，校園網(wǎng)貸亂象有所遏制。但與公眾的期待相比，還有很大差距。根治校園貸亂象，還需要從制度層面和技術(shù)層面雙管齊下，把監(jiān)管落實到人，把問責落實到事，鐵腕治亂。
此外，增強學生風險防范意識和自我保護意識，遠離不良網(wǎng)貸，也是治理校園貸亂象的重要一環(huán)。
大學生群體尚未形成穩(wěn)定的收入來源和成熟的消費理念，一旦養(yǎng)成過度超前消費的習慣，其消費水平、借款額度很有可能超出實際還款能力，較易誘發(fā)風險。加之大學生的金融知識普遍匱乏，風險意識相對薄弱，對一些信貸產(chǎn)品的高風險認識不清，往往容易掉入高利貸陷阱。這些特殊性，讓校園消費信貸風險相對聚集。
監(jiān)管部門應當擔負起保護消費者的責任，針對學生特點做好教育引導工作，糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，幫助學生樹立理性的消費觀。
對大學生來說，也應培養(yǎng)契約精神，主動積累個人信用，做理性的金融產(chǎn)品消費者。“陷阱”要徹底清理，但看清“陷阱”不往里跳，也很重要。
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