農行福建省分行在全國農行首家上線“快農貸”移動作業(yè)系統(tǒng)，實現(xiàn)在移動pad上進行農戶信息采集、調查、業(yè)務受理一站式作業(yè)。圖為近日農行南平分行客戶經理上門為武夷山茶農辦理“快農貸”。葉水蓮 攝
我省政銀合力，借助大數(shù)據(jù)技術，破解銀企信息不對稱問題，讓更多的金融資源配置到“三農”和小微企業(yè)
大數(shù)據(jù)“畫像”，破解融資難融資貴
臺海網(wǎng)6月29日訊 據(jù)福建日報報道 （福建日報記者 王永珍 戴艷梅 ）今年以來，我省信貸投放增量、增速創(chuàng)歷史新高，金融支持力度逆勢上揚。到5月底，全省貸款余額5.6萬億元，比年初新增3729億元，與上年同期相比多增1020億元，增量與上年同期相比提升了38%。其中，小微企業(yè)（含個人經營性）貸款余額1.6萬億元，比年初增加1180億元；涉農貸款余額1.4萬億元，比年初增加865億元。
“三農”和小微企業(yè)是金融服務的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)。特別是在疫情防控嚴峻形勢之下，我省政銀合力，借助現(xiàn)代化的大數(shù)據(jù)技術，破解銀企信息不對稱問題，努力讓更多的金融資源配置到“三農”和小微企業(yè)。
銀稅互動，精準滴灌小微企業(yè)
無須抵押，不用擔保，通過個人網(wǎng)銀提交申請、簽訂合同，短短3分鐘，泉州勝佳箱包有限公司總經理楊小聰就獲得了泉州銀行50萬元“好稅貸”。
這家生產箱包、文體用品的小微企業(yè)，不久前接到一筆出口訂單，正全力組織復工復產。但受疫情影響，資金回籠慢，臨時調撥資金一時不足。
“勝佳公司之前并非我行客戶，這么快放款，全靠大數(shù)據(jù)技術。”泉州銀行普惠金融部副總經理張軍說。“我們推出的純信用、全線上的銀稅互動產品——‘好稅貸’，可根據(jù)企業(yè)納稅數(shù)據(jù)和人行征信等多維度信息，運用大數(shù)據(jù)分析方式自動預核授信額度，為小微企業(yè)提供高效、便捷的融資服務。”張軍進一步說道。
為支持中小微企業(yè)發(fā)展，2015年，作為全國首批試點省份，我省稅務、銀保監(jiān)部門和銀行業(yè)金融機構合作啟動“銀稅互動”，幫助企業(yè)將納稅信用轉化為融資信用，有效解決了企業(yè)融資難、融資貴問題。
特別是2018年4月福建“銀稅互動平臺”啟動之后，借助“互聯(lián)網(wǎng)＋大數(shù)據(jù)”技術，“銀稅互動”全流程由“線下”轉到“線上”。此后運行效率大大提升，也讓越來越多的小微企業(yè)從中受益。數(shù)據(jù)顯示，從2015年開展試點至今年4月，全省22家合作銀行共推出銀稅合作信貸產品41項，累計幫助37886戶小微企業(yè)獲得銀稅合作信用貸款89654筆638億元。
疫情發(fā)生以來，小微企業(yè)資金需求更加迫切。福建省稅務局會同福建銀保監(jiān)局將“銀稅互動”受惠企業(yè)范圍由納稅信用A級和B級擴大到M級企業(yè)，納入受惠群體數(shù)量實現(xiàn)翻倍。
據(jù)統(tǒng)計，1—4月，全省共有6894戶中小微企業(yè)獲得“銀稅互動”信用貸款19499筆92億元，貸款金額同比增長51.74%。其中，小微企業(yè)占比達98%。
為更好服務小微企業(yè)，幫助企業(yè)更快融資，泉州臺商投資區(qū)稅務局積極與金融機構開展銀稅互動。圖為近日雙方交流銀稅互動工作。 洪榮桂 攝
數(shù)據(jù)“畫像”，農戶貸款不再難
銀行“難貸款”、農民“貸款難”，一直是農村金融難以突破的瓶頸。傳統(tǒng)上，銀行不愿意做農戶貸款，除了因為辦貸成本高、工作量大，更重要的是不了解農戶情況，信息不對稱，對風險難以完全把控。
2017年10月，圍繞福建特色農業(yè)特點，農行福建分行大力推廣“一縣一快農貸、一特色產業(yè)一快農貸”。短短不到3年時間，“快農貸”貸款余額已達270億元，惠及近20萬農戶，不良率僅萬分之0.26，遠低于風險警戒線。
免抵押、免擔保、低利率的“快農貸”，何以能在短時間內把量做到這么大？
“關鍵在于堅持真主體、真需求、真用途。保證貸款主體是真農民，所需資金是用于種植養(yǎng)殖或者其他農業(yè)生產經營，發(fā)放的貸款是投入農業(yè)生產經營，確保能真正支持農村產業(yè)發(fā)展。”農行福建省分行行長黃海表示。
而“三真”的背后，是大數(shù)據(jù)的有力支撐。
“我們從政府農業(yè)主管部門、各類行業(yè)協(xié)會、農資供應商、農產品收購方、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、第三方公司等多渠道收集農戶基本情況、經營品種、種植面積、種植年限、家庭收入、負債等信息。對信息不全面、不完整的，輔以實地調查核實，實現(xiàn)不同維度建檔數(shù)據(jù)的相互交叉驗證，為27萬戶農戶進行‘信用畫像’，為信貸支持提供依據(jù)。”黃海告訴記者。
同時，綜合考慮農產品近年來生產規(guī)模、投入成本和市場價格等因素，合理確定每個特色產業(yè)的行業(yè)參數(shù)、單位授信額度，科學設計授信模型。同時，實現(xiàn)客戶、數(shù)據(jù)管理和貸款分析等功能線上化。
以全國率先試行“快農貸”的安溪縣為例，為了加強茶葉農藥殘留等監(jiān)管，當?shù)剞r業(yè)部門委托供銷社建立了農資監(jiān)管平臺，積累了20多萬戶茶農的生產經營數(shù)據(jù)。“我們與安溪縣供銷社合作，從農資監(jiān)管平臺獲取到茶農信息，為每個茶農建立信息檔案。派出客戶經理上門調查走訪村兩委、農戶等，通過比對、核實情況，形成擬支持的農戶‘白名單’，共發(fā)放安溪茶農‘快農貸’5432戶7.2億元。”農行安溪支行負責人說。
借助大數(shù)據(jù)技術，不但能夠幫助農行實現(xiàn)批量獲客，還可追蹤客戶行為變化，對存在風險的農戶貸款提前發(fā)出預警信號，進一步防控操作風險。
如此，農村金融“老大難”不再難，并真正實現(xiàn)了低門檻、廣覆蓋、高效率。目前“快農貸”產品和服務已覆蓋全省所有縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，支持河田雞、蜜柚、油茶、鮑魚等82個有地理標志的特色農產品生產發(fā)展。
云端發(fā)力，讓更多大數(shù)據(jù)“說話”
“6月4日，我們在‘金服云’平臺一鍵注冊，并在線向三家銀行發(fā)起紓困貸款融資申請，很快就獲得興業(yè)銀行漳州分行900萬元的貸款，確保了企業(yè)流動資金需求。”福建銘興食品冷凍有限公司負責人高興地告訴記者。
至6月28日，我省設立的首期100億元貸款規(guī)模的中小微企業(yè)紓困專項資金，已有2474家企業(yè)納入名單。此外，發(fā)布融資需求135.73億元，已有188家企業(yè)獲得銀行貸款合計7.84億元。
登錄福建省金融服務云平臺，如同進入“金融超市”。入駐的29家銀行作為“賣家”，共發(fā)布了301項金融產品；中小微企業(yè)作為“買家”，既可以直接選購融資產品，也可以發(fā)布個性化需求供銀行“搶單”。
“疫情防控期間，企業(yè)融資需求較多、較急，福建省金融服務云平臺‘云端發(fā)力’，大大加快了省里出臺的促進中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展一系列融資政策的落地。”省金融監(jiān)管局相關負責人表示。
為破解中小微企業(yè)融資難、融資慢、融資貴問題，2019年5月，省數(shù)字辦和省金融監(jiān)管局聯(lián)合推動、興業(yè)銀行打造的福建省金融服務云平臺上線試運行。該平臺以政務數(shù)據(jù)為基礎、企業(yè)經營數(shù)據(jù)為核心、第三方數(shù)據(jù)為補充，致力打破信息孤島、突破銀企信息不對稱瓶頸。并形成金融數(shù)據(jù)資源中心，多元對接各類金融機構，為中小微企業(yè)提供一站式全方位綜合金融服務。
“目前，‘金服云’已對接電力、稅務、國際貿易單一窗口、市場監(jiān)管、人社、公安等4000多個數(shù)據(jù)指標。企業(yè)向平臺提供數(shù)據(jù)查詢授權，向平臺上的金融機構發(fā)起融資需求意向后，金融機構可一站式查閱涉企數(shù)據(jù)指標。實現(xiàn)身份認證、企業(yè)畫像、輔助盡職調查和金融風控等多樣化數(shù)據(jù)應用服務，加速了普惠金融擴面提質。”平臺運營單位、興業(yè)銀行福建金融服務云平臺事業(yè)部負責人鄧波說。
截至6月22日，在“金服云”平臺注冊的企業(yè)共39434戶，發(fā)布融資需求11519筆513.29億元，已解決1831筆121.98億元。其中，疫情防控以來新增注冊36549戶，新增發(fā)布融資10861筆431.59億元，新增解決需求1620筆87.73億元。
建行福建省分行推出“云稅貸”“云電貸”“云義貸”等“小微快貸”產品，今年以來已為2.8萬戶小微企業(yè)提供線上融資超324億元。圖為建行工作人員回訪支持的上杭縣浩豐工藝品公司復工復產情況。 賴福秀 攝
專家觀點
福建師范大學經濟學院院長黃茂興：
用好大數(shù)據(jù) 助力解難題
福建日報記者 戴艷梅
中小微企業(yè)融資難融資貴問題是世界性難題，也是近年來我國各級政府關注和工作的重點難點。
福建師范大學經濟學院院長黃茂興教授認為，除了企業(yè)實力問題，中小微企業(yè)融資難融資貴問題出現(xiàn)的另一重要原因，是融資過程中借貸雙方，也就是金融機構和中小微企業(yè)之間的信息不對稱造成的。一方面，信息不對稱的存在削弱了金融機構對中小微企業(yè)的貸款意愿，使得許多中小微企業(yè)只能轉向網(wǎng)絡借貸和民間借貸，從而提高了中小微企業(yè)的整體融資成本。另一方面，高昂的融資成本又將刺激中小微企業(yè)投資高收益、高風險項目，提高金融機構在中小微企業(yè)貸款中的風險暴露，進一步削弱了金融機構對中小微企業(yè)的貸款意愿，惡化中小微企業(yè)的融資環(huán)境。因此，解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題的關鍵之一就在于解決信息不對稱問題。
在數(shù)字經濟時代，大數(shù)據(jù)、云計算等技術手段的出現(xiàn)和推廣為破解中小微企業(yè)融資過程中的信息不對稱問題提供了更多的可能。如今年3月，國家稅務總局與中國銀保監(jiān)會聯(lián)合提出的“銀稅互動”，以及多省推行的“電力大數(shù)據(jù)+金融模式”在中小企業(yè)融資中的運用。
黃茂興認為，大數(shù)據(jù)解決中小微企業(yè)融資問題，主要體現(xiàn)在對企業(yè)信用分析體系的建立和完善上。首先，對各種生產、經營和交易信息的記錄、保存、共享拓寬了中小微企業(yè)信用分析數(shù)據(jù)的來源。其次，運用大數(shù)據(jù)等手段，數(shù)據(jù)更多地依賴機器自動生成和記錄，大大提高了數(shù)據(jù)生產的規(guī)范性。再次，在大數(shù)據(jù)時代，任何企業(yè)對信息的隱瞞和扭曲行為都將被客觀記錄并對后續(xù)的融資和經營造成影響，從而有效遏制了數(shù)據(jù)造假行為，提高了數(shù)據(jù)信息的真實性。最后，信息的數(shù)據(jù)化有助于降低銀行等金融機構的信息收集和分析成本，提高銀行對企業(yè)信息收集和分析的效率。
黃茂興建議，就目前來看，進一步推動大數(shù)據(jù)在中小微企業(yè)融資中的運用可以從以下幾個方面著手：
一是建立并完善法律法規(guī)及相關制度，強化對數(shù)據(jù)生產、記錄、披露和分享的激勵，以及對各個過程的監(jiān)管。特別要注意在明確并保護國家秘密、商業(yè)秘密和個人隱私的基礎上，提高數(shù)據(jù)的流通和運用效率。
二是推動物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等相關技術在中小微企業(yè)放貸中的發(fā)展和運用，方便并促進各類數(shù)據(jù)的生產和記錄。
三是健全金融科技制度和金融創(chuàng)新制度框架，積極發(fā)揮科技在金融業(yè)務中的綜合應用，拓寬中小微企業(yè)融資通道，提高金融服務中小微企業(yè)效率。
采訪手記
讓“沉睡”的數(shù)據(jù)釋放更多紅利
福建日報記者 戴艷梅
融資難融資貴，對于發(fā)展中的中小微企業(yè)和廣大農戶來說，就像一道緊箍咒，長期困擾在生產發(fā)展的過程中。
難在哪兒？
一方面，中小微企業(yè)和農戶的初始資本小，可抵押的資產少。多數(shù)企業(yè)由于處于初創(chuàng)期，用于投資和研發(fā)新產品以及拓展新市場的費用占比大，導致盈利水平低下。企業(yè)的現(xiàn)金流不穩(wěn)定、資金鏈脆弱，抗風險能力差。
另一方面，處于初創(chuàng)期的中小微企業(yè)，缺乏健全的財務管理體系及制度，導致財務管理的乏力，進而加大了融資的困難程度。
采訪中，不少小微企業(yè)坦言，相較于大型或國有企業(yè)，他們的融資渠道很少。由于經濟下滑，很多小企業(yè)處于利潤水平低下甚至是虧損的狀態(tài)，企業(yè)內部幾乎沒有留存資金來支持下一步的發(fā)展。他們在面臨流動資金短缺的時候，首先想到的是通過銀行貸款來獲得資金支持，然而，銀行貸款有諸多限制性條件，使得企業(yè)無法按時足額獲得相應的資金。
一邊嗷嗷待哺，一邊卻是謹慎“投食”。很長一段時間，對于金融機構來說，做不做小微業(yè)務十分糾結。因為，小微企業(yè)貸款是具有廣泛需求和巨大潛力的市場，有充足的利潤想象空間，但小微企業(yè)征信、獲客成本問題成為其“攔路虎”。而農業(yè)、農村和農民，更是金融服務的薄弱環(huán)節(jié)。
近年來，我省加快數(shù)字福建建設步伐，充分釋放大數(shù)據(jù)驅動創(chuàng)新發(fā)展、提高治理能力、創(chuàng)新公共服務的巨大潛能，推進信息化建設應用邁入大數(shù)據(jù)發(fā)展階段。在全國率先推出打破“信息孤島”，實現(xiàn)互聯(lián)互通，釋放數(shù)據(jù)資源價值的改革新舉措。
大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展應用，無疑為破題中小微企業(yè)融資難融資貴提供了更多可能。
基于交易結算、納稅記錄等大數(shù)據(jù)評估企業(yè)信用，銀企信息不對稱問題得以克服。我省多家金融機構實現(xiàn)在線為小微企業(yè)提供信貸服務，無須再付擔保、評估、“過橋”周轉等附加費用，明顯降低了小微企業(yè)貸款成本。
大數(shù)據(jù)破題，讓企業(yè)和金融機構彼此“信得過”。以往，小微企業(yè)的信息散落在工商、稅務、電商平臺各處，難以建立統(tǒng)一、有效的系統(tǒng)管理。“金服云”平臺上線后，梳理并聚合資金、數(shù)據(jù)、金融產品等關鍵要素，幫助金融機構向中小微企業(yè)提供不見面、純信用、快速到賬的貸款服務。
大數(shù)據(jù)破題，讓金融機構的服務更好地回歸金融本源，造福民生。省農行借助大數(shù)據(jù)，精準“畫像”，保證貸款主體是真農民，有真需求，確保能真正支持農村產業(yè)發(fā)展。免抵押、免擔保、低利率的“快農貸”在短時間內做大做強。
服務“三農”和中小微企業(yè)要有情懷，但更要有辦法。大數(shù)據(jù)破題，讓更多“沉睡”的數(shù)據(jù)活躍起來，釋放出更多的新紅利。
當下，穩(wěn)就業(yè)主要靠千千萬萬小微企業(yè)，而小微企業(yè)發(fā)展離不開普惠金融支持。融資難融資貴的“老大難”，以大數(shù)據(jù)為突破口，正在破題求解中。我們樂見其成。
