“目前技術(shù)準備工作處于系統(tǒng)最后測試階段，我們會盡可能簡化流程，讓客戶可在線申請、操作貼息業(yè)務(wù)，讓借款人省錢、省時、省心。”某國有大行個貸部相關(guān)負責(zé)人告訴中國證券報記者。

記者近日走訪多家銀行了解到，消費貸貼息業(yè)務(wù)將通過借款人主動授權(quán)、銀行系統(tǒng)自動提取消費信息、定期自動扣減利息的方式進行。消費貸市場上已有百萬元級授信額度產(chǎn)品出現(xiàn)，部分抵押類消費貸額度可達千萬元。在利率方面，多家銀行消費貸最低利率仍是3%；貼息之后，借款人實際承擔(dān)的利率有望降至2字頭。

業(yè)內(nèi)人士認為，消費貸貼息政策的落地有利于推動信用活動擴張，或?qū)︺y行零售信貸業(yè)務(wù)形成量價雙重支撐，在提振消費者貸款需求的同時保護銀行息差。對消費者而言，申請消費貸要去正規(guī)金融機構(gòu)，應(yīng)合理適度負債，不可因額度高、利率低、有補貼，就盲目申請貸款。

消費貸推廣熱度升溫

“客戶可以先填寫信息測額度，如果覺得額度合適，等到9月1日貼息業(yè)務(wù)正式開辦后再提款，這樣做可以享受貼息政策，后續(xù)我們會根據(jù)客戶的消費流水自動貼息。”恒豐銀行北京地區(qū)一位個貸經(jīng)理告訴記者。

記者調(diào)研了解到，雖然各家銀行消費貸貼息業(yè)務(wù)目前尚未開通，但部分銀行已開始為留存客戶做準備。

“如果不著急用錢，可以再等兩天，貼息細則發(fā)布后我們會第一時間告知客戶。如果能湊夠三個人申請，我們可以上門辦理，還送小禮品。”民生銀行北京地區(qū)一家網(wǎng)點的工作人員說。

除此之外，部分銀行加大了消費貸推廣力度，并為優(yōu)質(zhì)客戶提升貸款額度。“近日接到招商銀行客服打來的電話，告知我可以進行消費貸提額，帶著身份證、銀行卡到網(wǎng)點就能辦理，額度可從現(xiàn)在的30萬元升至50萬元甚至更高。”北京白領(lǐng)小陳說。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前消費貸市場上百萬元級授信額度的產(chǎn)品并不少見，部分抵押類消費貸額度可達千萬元。利率方面，銀行消費貸最低利率仍為3%，貼息后，借款人實際承擔(dān)利率將降至2字頭。

“我行建易貸產(chǎn)品最高貸款額度為100萬元，其中50萬元可用于提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬消費，剩余部分只可用于刷卡消費。”建設(shè)銀行北京市豐臺區(qū)一家支行的工作人員說，“目前該產(chǎn)品最低利率可達到3%，只要客戶工作單位是我行白名單企業(yè)，且在他行沒有過多貸款、征信記錄良好，一般能申請到3%-3.3%的利率。如果9月份最低利率不調(diào)整，那么貼息后客戶實際承擔(dān)的利率只有百分之二點多。”

“政策消費貸貼息年化利率1%，累計貼息上限為3000元。目前我行消費貸最低利率為3.05%，貼息之后，借款人實際利率降至2字頭。”招商銀行北京市西城區(qū)一家網(wǎng)點的貸款經(jīng)理告訴記者。

此外，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行推出的房產(chǎn)抵押類消費經(jīng)營組合貸產(chǎn)品最高授信額度可達千萬元級。

“我行個人房抵貸產(chǎn)品可用于消費，也可用于‘消費+經(jīng)營’的組合，貸款額度為借款人房產(chǎn)評估價的70%左右。就組合貸產(chǎn)品而言，用于消費的部分，最高額度不超過200萬元，最長期限為7年；用于經(jīng)營的部分，最高額度可達1000萬元，最長期限10年。”在北京市朝陽區(qū)一家工商銀行網(wǎng)點內(nèi)，工作人員小王向記者介紹。

“此類貸款適合小微企業(yè)主辦理，目前業(yè)務(wù)量比較少。享受優(yōu)惠利率后，貸款利率可達2.85%左右，這個利率水平比信用類消費貸利率低，但比抵押經(jīng)營貸利率高。”小王補充道。

便捷授權(quán) 自動貼息

記者了解到，多家銀行消費貸貼息準備工作已進入系統(tǒng)最后測試階段，專屬端口預(yù)計本周上線。對于消費者關(guān)心的貼息資金如何獲取的問題，部分銀行表示，將采取收息時直接扣減利息的方式補貼消費者。

“辦理消費貸貼息業(yè)務(wù)將需要借款人主動申請，并授權(quán)我行查詢交易記錄。”小王解釋道：“客戶提出申請后，我行會向客戶發(fā)送短信進行驗證，授權(quán)后我行會自動識別客戶的消費信息及符合貼息政策的所有消費貸款。我行在向借款人收取貸款利息時，系統(tǒng)會直接扣減符合貼息政策的所有消費貸的貼息資金，并發(fā)送提示短信。”

小王告訴記者，消費貸貼息的是借款人實際用于消費并可以被識別、被證明的部分，比如單筆5萬元以下的日常消費，或單筆超過5萬元用于買車、裝修、旅游等項目的消費支出。不符合條件的支出不能享受貼息。她向記者建議：“到時候最好使用貸款放款賬戶進行消費。”

“目前貼息的系統(tǒng)模塊還沒有上線，估計本周內(nèi)會在手機銀行中開設(shè)端口，客戶可以留意一下。”小王說。

在北京市東城區(qū)一家農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點內(nèi)，客戶經(jīng)理小崔告訴記者：“消費者可以按照一般貸款流程正常申請貸款。在使用貸款時需要簽署補充協(xié)議，并授權(quán)我行查詢貸款發(fā)放賬戶。主要是為了識別消費交易信息，匯總滿足貼息條件的消費金額。系統(tǒng)對自動識別到的消費交易信息，在收息時會自動進行貼息；系統(tǒng)未識別到的，但可證明是真實消費的部分，客戶可以提供發(fā)票等材料，進行人工審核。”

“本次貼息政策不適用于信用卡業(yè)務(wù)和分期產(chǎn)品，個人住房按揭貸款也不包含在內(nèi)。”小崔提示道。

多家銀行提醒，銀行辦理消費貸業(yè)務(wù)及貼息業(yè)務(wù)，不收取任何費用，也不會委托任何第三方，例如貸款中介、助貸公司等進行辦理?？蛻魪你y行以外渠道獲取的信息，要向銀行工作人員進行核實，以保護個人信息及財產(chǎn)安全。此外，多家銀行網(wǎng)點工作人員表示，關(guān)于貼息細則仍需等待總行相關(guān)部門發(fā)布最終通知。

降低融資成本 保護銀行息差

“財政貼息定向支持，有助于提振私人部門生產(chǎn)消費，推動信用活動擴張，或?qū)︺y行零售信貸業(yè)務(wù)形成量價雙重支撐。”光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰告訴記者。

“現(xiàn)階段消費貸投放偏弱，居民就業(yè)、收入等長周期變量仍待改善，整體加杠桿能力、意愿偏低。個人消費貸支持性政策有助于加強消費貸增長穩(wěn)定性。”王一峰表示，財政貼息有利于降低銀行體系負擔(dān)，避免非理性競爭下的“畸低”利率。雖然此次補貼的受益對象是借款主體，但是結(jié)合當(dāng)前階段貸款定價情況看，部分零售貸款定價或有企穩(wěn)提升空間。

中金公司相關(guān)研究團隊認為，消費貸與服務(wù)業(yè)貸款貼息政策體現(xiàn)出財政政策與貨幣政策的協(xié)同，對經(jīng)辦銀行而言，貸款貼息政策在保護息差的同時能夠提振貸款需求，財政貼息后貸款利率下降1個百分點，預(yù)計每100億元財政貼息金額能夠支持1萬億元消費和服務(wù)業(yè)貸款投放。對消費者而言，貸款貼息政策能夠降低貸款成本，對于提振消費將起到積極作用。

此外，不少業(yè)內(nèi)人士認為，后續(xù)需關(guān)注貼息貸款投放使用的合規(guī)性。銀行需做好借款人身份和消費信息識別，防止挪用到投資等非消費領(lǐng)域或套取貼息資金。銀行需按照市場化、法治化原則落實消費貸貼息政策，不可誘導(dǎo)居民進行借貸，防范信用風(fēng)險。

對消費者而言，招聯(lián)首席研究員董希淼建議，申請個人消費貸款要到正規(guī)金融機構(gòu)辦理，要基于個人和家庭的實際消費需求申請貸款，量力而行、合理適度，切不可因為額度高、利率低、有補貼就隨意申請。（ 來源： 中國證券報）