“截止交費(fèi)前的最后幾天，我買了深圳惠民保，雖然88塊錢的價(jià)格比以前的‘重疾險(xiǎn)’翻倍了，但保障權(quán)益也增加了不少。”深圳市民張先生表示。

　　同時(shí)，上海的“滬惠保”、杭州的“杭州市民保2023”等多地2023年版惠民保產(chǎn)品近期正處于投保窗口期。中國證券報(bào)記者了解到，多地2023年版惠民保進(jìn)行了升級(jí)換代，包括增加報(bào)銷比例、增加保障責(zé)任和增值服務(wù)、增加可投保人群、降低免賠額等。業(yè)內(nèi)人士指出，惠民保的參保率提升是一項(xiàng)體系化的工作，需要多措并舉，不斷創(chuàng)新，形成合力。

　　多地惠民保開放投保

　　面向深圳市基本醫(yī)保參保人的普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“深圳惠民保”的參保繳費(fèi)通道將于6月30日24時(shí)關(guān)閉。據(jù)悉，“深圳惠民保”目前參保人數(shù)已經(jīng)超過500萬。

　　“在一線城市打工，給自己上幾份保險(xiǎn)還是有必要的，預(yù)算少的買個(gè)惠民保確實(shí)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。”在深圳工作的楊女士表示。

　　據(jù)了解，深圳今年新推出的“深圳惠民保”在往年惠民保產(chǎn)品“深圳重疾險(xiǎn)”基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了全面升級(jí)，包括拓展了醫(yī)保目錄內(nèi)保障范圍，提高了賠付比例，突破了醫(yī)保目錄限制，覆蓋了罕見病高價(jià)自費(fèi)特效藥，設(shè)置了罕見病專項(xiàng)保障和“港澳藥械通”特色保障等。

　　6月30日，在上海，惠民保也將進(jìn)行換代，2022年版“滬惠保”保障期到期，2023年版“滬惠保”自7月1日起保單生效，進(jìn)入新一年的保障期，投保期限截至7月31日。

　　同時(shí)，近期多地2023版惠民保產(chǎn)品陸續(xù)上線并開通投保時(shí)間窗口。例如，6月27日，杭州的惠民保產(chǎn)品“杭州市民保2023”正式上線，保費(fèi)為89元，保額最高可達(dá)320萬元，投保期限截至8月4日。

　　優(yōu)化舉措有升有降

　　業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，惠民保已覆蓋29個(gè)省區(qū)市，累計(jì)覆蓋2.8億人次，累計(jì)保費(fèi)收入超300億元。

　　該險(xiǎn)種支持高齡、慢性病人群投保，填補(bǔ)了部分保障短板，實(shí)現(xiàn)了規(guī)?？焖僭鲩L。不過，惠民保也存在各地產(chǎn)品保障水平參差不齊等情況，并且，從消費(fèi)者直觀感受來看，部分地區(qū)惠民保免賠額較高，消費(fèi)者覺得很難派上用場，獲得感不強(qiáng)。

　　“惠民保剛推出的時(shí)候民眾的新鮮感較高，在對(duì)于惠民保產(chǎn)品沒有深入了解的情況下愿意嘗試購買，但經(jīng)過一兩年后發(fā)現(xiàn)，并非任意一個(gè)門診或者住院均可得到賠付，部分民眾的預(yù)期沒有得到滿足。”中再壽險(xiǎn)近日發(fā)布的一份報(bào)告指出。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，惠民保若想獲得進(jìn)一步的可持續(xù)發(fā)展，參保人數(shù)需要足夠多、資金池規(guī)模需要足夠大，保持足夠的參保率、續(xù)保率，盡可能覆蓋更廣泛的群體，才能形成風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

　　縱觀2023年版惠民保產(chǎn)品，在延續(xù)了以往低投保門檻、低保費(fèi)高保額特點(diǎn)的同時(shí)，多地產(chǎn)品進(jìn)行了有升有降的優(yōu)化，包括進(jìn)一步延展了投保人群范圍，降低了免賠額，提升了報(bào)銷比例，提高了保障責(zé)任和增值服務(wù)。此外，更多產(chǎn)品支持用醫(yī)保個(gè)人賬戶余額為自己、配偶、父母及子女購買，以吸引更多投保。

　　例如，在優(yōu)化減低免賠額方面，2023年版“滬惠保”的基礎(chǔ)免賠額，由原先的2萬元降至1.6萬元；對(duì)于無理賠續(xù)保人群，2022年、2023年連續(xù)參保的免賠額降至1.5萬元；2021年、2022年、2023年連續(xù)參保的免賠額降至1.4萬元。

　　同時(shí)，多地惠民保也在增值服務(wù)方面加大覆蓋。如“深圳惠民保”包含了癌癥早篩、代煎中藥、健康測評(píng)、圖文問診、健康直播、疾病評(píng)估六大項(xiàng)免費(fèi)健康管理服務(wù)。

　　探索可持續(xù)發(fā)展之路

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，惠民保的參保率提升是一項(xiàng)體系化的工作，除了繼續(xù)開發(fā)個(gè)賬，鼓勵(lì)企業(yè)通過團(tuán)體保險(xiǎn)購買惠民保等方式之外，產(chǎn)品運(yùn)營也至關(guān)重要，比如通過產(chǎn)品分級(jí)或者續(xù)保激勵(lì)的方式留存客戶。

　　比如，有專家建議，可以針對(duì)不同年齡段對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)，對(duì)年輕參保人群保費(fèi)更低，賠付額更多。

　　對(duì)于提升參保率，中國社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副會(huì)長孫潔表示，按病組支付模式的惠民保產(chǎn)品形態(tài)能夠從根本上提升參保率，能夠有效緩解基金分配不均和過度醫(yī)療的問題，同時(shí)能夠?qū)⒏嗖〗M納入賠付。復(fù)旦大學(xué)上海醫(yī)學(xué)院副院長朱同玉建議，在基礎(chǔ)款之上，可針對(duì)不同類型既往癥人群開發(fā)高保障的升級(jí)款產(chǎn)品，滿足參保人群多層次保障需求。探索開發(fā)針對(duì)帶病體人群專屬普惠險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)更具專病化的保障產(chǎn)品，保費(fèi)設(shè)計(jì)上預(yù)留一定風(fēng)險(xiǎn)空間，保證產(chǎn)品的可賠付可持續(xù)。

　　如何推進(jìn)惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展，是這一險(xiǎn)種面臨的重要問題。上海等多地已在加速探索可持續(xù)發(fā)展之路。為更好地推進(jìn)“滬惠保”持續(xù)深入發(fā)展，上海市醫(yī)保局待遇處副處長陳丹沛近期表示，醫(yī)保部門將繼續(xù)給予個(gè)人醫(yī)保賬戶結(jié)余資金為本人及家庭成員購買“滬惠保”的政策支持，也在保證個(gè)人隱私和數(shù)據(jù)安全的基礎(chǔ)上，繼續(xù)積極協(xié)助共保體，實(shí)現(xiàn)“滬惠保”投保、理賠、服務(wù)等全過程的數(shù)據(jù)共享和應(yīng)用賦能。同時(shí)，為進(jìn)一步提升理賠體驗(yàn)，醫(yī)保部門將加強(qiáng)與上海市大數(shù)據(jù)中心、中國銀保信的數(shù)據(jù)共享，探索推動(dòng)實(shí)現(xiàn)主動(dòng)理賠。（來源： 中國證券報(bào)）