近日，有媒體報(bào)道稱，北京一女子本打算在銀行存款10萬元，但在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)卻被說服購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，本以為5年到期，欲取出本金，卻發(fā)現(xiàn)合同期竟長達(dá)104年，2011年6月8日生效，至2115年6月7日為合同期滿日。

對于該女子所購買的這款生命人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，生命人壽解釋稱，“104歲”保險(xiǎn)實(shí)則就是對終身壽險(xiǎn)的一種誤讀，104歲僅為保險(xiǎn)公司的精算推演。

“104歲”只是一個(gè)數(shù)字

據(jù)媒體報(bào)道，有網(wǎng)友大呼看不懂的是一份保險(xiǎn)合同，其中焦點(diǎn)是合同期為104年。

對此，生命人壽解釋，實(shí)際上，該產(chǎn)品是一份終身壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。作為一種不定期的死亡保險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)一般到生命表的終極年齡100歲為止。

而根據(jù)《中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2000-2003)》顯示，終身型產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值以客戶投保年齡進(jìn)行演算至105歲，作為終身的標(biāo)準(zhǔn)。也就是100也好105也好，都是正常的“合法”數(shù)據(jù)。

生命人壽表示，選擇保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，首要考慮的應(yīng)該是保障程度。105歲就是一個(gè)數(shù)字而已，終身壽險(xiǎn)設(shè)計(jì)的初衷是保險(xiǎn)時(shí)間越長領(lǐng)取越多，真正到106、107歲依然可以繼續(xù)領(lǐng)取。

如今，隨著社會(huì)水平的發(fā)展，人類的平均壽命越來越長，百歲老人已不少見。有報(bào)告統(tǒng)計(jì)，2015年人類的平均預(yù)期壽命為72歲，而到2030年該數(shù)字將升至75歲。而2015年，中國香港女性的平均壽命已達(dá)87.32歲，超越日本女性居世界第一。

隨著，保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”的強(qiáng)勢出臺(tái)，壽險(xiǎn)費(fèi)率改革推動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展駛?cè)?ldquo;快車道”。據(jù)保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年前7個(gè)月，我國原保險(xiǎn)保費(fèi)收入20830.47億元，同比增長35.41%;壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入12661.38億元，同比增長41.65%。

但與壽險(xiǎn)發(fā)展形成強(qiáng)烈反差的則是消費(fèi)者對于保險(xiǎn)的認(rèn)知仍處在相對模糊的階段，顯示保險(xiǎn)教育仍有較大改進(jìn)空間。

分紅險(xiǎn)“重災(zāi)區(qū)”

除了這份被誤解的終身壽險(xiǎn)外，近年來，分紅險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的“重災(zāi)區(qū)”，糾紛不斷。

事實(shí)上，分紅保險(xiǎn)一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險(xiǎn)的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障，這類分紅險(xiǎn)多為養(yǎng)老規(guī)劃中的年金型保險(xiǎn);保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障，分紅只是附帶功能。

與此同時(shí)，不少銀保渠道銷售人員將保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄“混淆概念”，誤導(dǎo)消費(fèi)。

保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄根本是兩碼事，分紅的計(jì)算年和銀行利息的計(jì)算也完全不同。銀行存款利息的計(jì)算是以本金為基礎(chǔ)，乘以利率;而保險(xiǎn)公司計(jì)算分紅金額并不是以投保人的本金投入為基礎(chǔ)來計(jì)算的，如1萬元的分紅險(xiǎn)保費(fèi)，要扣掉保險(xiǎn)公司的開支、保險(xiǎn)代理人的傭金等各項(xiàng)費(fèi)用后(保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語叫做“現(xiàn)金價(jià)值”)，才用來計(jì)算分紅收益，這使得保險(xiǎn)分紅的基數(shù)有著前期低，后期逐漸增高的特點(diǎn)。并且，在現(xiàn)金分紅和保額分紅不同的紅利領(lǐng)取方式下，分紅的計(jì)算也是有區(qū)別的。

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，保監(jiān)會(huì)早已明確規(guī)定，在保險(xiǎn)營銷過程中，不能用銀行存款來和保險(xiǎn)類比。保險(xiǎn)公司也大都從規(guī)范營銷工具使用等各種途徑來規(guī)范銷售過程。盡管如此，仍不排除有個(gè)別銷售人員在業(yè)績導(dǎo)向下置這些規(guī)定不顧，拿銀行存款利率和分紅率比較，夸大分紅回報(bào)，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

但即便在銷售誤導(dǎo)下購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者仍有“反悔”的機(jī)會(huì)。

幾乎所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有猶豫期退保條款，一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期為十天。消費(fèi)者購買保險(xiǎn)后，在保險(xiǎn)合同成立后的十天內(nèi)，可以無條件提出解除保險(xiǎn)合同，要求全額退還保費(fèi)。這就給了消費(fèi)者一個(gè)理性思考，仔細(xì)考察自己所購保險(xiǎn)的時(shí)間。

為了進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，保監(jiān)會(huì)發(fā)布并于2014年4月1日起實(shí)施的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》中， 對消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了更多保護(hù)。新規(guī)把銀行保險(xiǎn)的猶豫期延長到了15天。如果消費(fèi)者認(rèn)為自己誤買了銀保產(chǎn)品，15天內(nèi)均可“反悔”，除了支付10元的保單工本費(fèi)外，沒有其他損失。