世紀(jì)疫情改變了人民的日常生活習(xí)慣，也對經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)活動產(chǎn)生了巨大的影響。全球供應(yīng)鏈效率降低、企業(yè)周轉(zhuǎn)速度減緩、疫情管控導(dǎo)致停工停廠等情況層出不窮，甚至對企業(yè)間正常的供應(yīng)鏈往來也因疫情減少接觸而不斷降低。金融業(yè)作為服務(wù)性行業(yè)之一，肩負(fù)著支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障民生的歷史重?fù)?dān)。在疫情期間，如何在保障銀行金融風(fēng)險安全、金融人員生命安全的前提下，更好的服務(wù)企業(yè)，特別是“小微企業(yè)”、“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”、“制造業(yè)”等關(guān)鍵群體，成為新的難題。

與此同時，中小微企業(yè)由于發(fā)展規(guī)模、生產(chǎn)效益、經(jīng)營水平等方面存在較大不確定性，又缺乏專業(yè)的管理團(tuán)隊及健全的財務(wù)制度等因素，影響了金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與授信評估。與其他大型企業(yè)相比，中小微企業(yè)貸款金額較小、筆數(shù)較多，更主要的是由于信息不對稱，風(fēng)險判斷難度較大，因此銀行不太偏好此類貸款業(yè)務(wù)，造成中小微企業(yè)融資難融資貴的現(xiàn)狀。因此，只有打通產(chǎn)融信息，確保企業(yè)的經(jīng)營、資產(chǎn)、負(fù)債等信息的準(zhǔn)確透明，才能夠讓金融機(jī)構(gòu)放心，敢貸并愿意貸，助推中小微企業(yè)便利融資與發(fā)展。

平安銀行在2020年新三年規(guī)劃中，明確提出了“科技引領(lǐng)”、“打造新型供應(yīng)鏈金融”的目標(biāo)，以“創(chuàng)新驅(qū)動、數(shù)字經(jīng)營、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)”為方向，立足于“后疫情時代”新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)，通過大力發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)、云計算、區(qū)塊鏈、智能化風(fēng)控模型群等Fintech技術(shù)，打造“金融+科技”、“金融+生態(tài)”的全新產(chǎn)融結(jié)合模式。

一、金融科技有效提升金融服務(wù)能力

1、提升風(fēng)控能力，拓寬業(yè)務(wù)范圍

科技和金融業(yè)務(wù)流程的整合，能夠幫助銀行提升企業(yè)貸款的貸前/貸中/貸后風(fēng)控能力。通過金融科技技術(shù)的應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)可以更準(zhǔn)確地了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，從而減少對抵押物、核心企業(yè)兜底或第三方擔(dān)保的要求。在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)可為更多過去難以覆蓋的“三農(nóng)”、“中小微”企業(yè)客戶提供融資服務(wù)，加速實現(xiàn)普惠金融。

2、實現(xiàn)數(shù)據(jù)打通，增強(qiáng)分析能力

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行對企業(yè)信用數(shù)據(jù)能夠進(jìn)行實時評估，銀企之間信息不對稱問題也得以緩解，進(jìn)而減少金融業(yè)務(wù)風(fēng)險。此外，信用信息的共享與監(jiān)督管理也使得企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)具有了實體屬性，增強(qiáng)企業(yè)信用可信度，賦能金融領(lǐng)域發(fā)展。

3、降低業(yè)務(wù)成本，提升管理效能

在企業(yè)授權(quán)的情況下，通過大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)、財務(wù)報表數(shù)據(jù)的交叉驗證，極大提升了銀行風(fēng)控模型的可信度。此外，借助于物聯(lián)網(wǎng)感知、AI邊緣計算、移動物聯(lián)定位與RPA等技術(shù)，實現(xiàn)資產(chǎn)使用過程中變化信息自動感知和更新的功能，替代人工操作實現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程的自動化處理，提升運營管理效能。

4、賦能信用體系，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展

通過將數(shù)據(jù)和實體連接，打造數(shù)字孿生新模式，金融科技有效解決了數(shù)據(jù)的客觀性和真實性問題?；诖藢a(chǎn)生更好的信貸業(yè)務(wù)模式、信用評估規(guī)則和風(fēng)險預(yù)警模型。

二、線上化運營構(gòu)建高效的風(fēng)險審批流程

平安銀行依托平安集團(tuán)大數(shù)據(jù)積累和多年開展金融科技的經(jīng)驗，創(chuàng)新開發(fā)了KYB數(shù)字金融模型，通過打造線上化申請、風(fēng)險模型自動審批、智能化貸后的全流程線上模型，在疫情期間實現(xiàn)了“不見面”融資服務(wù)。

在風(fēng)險控制上，平安銀行通過線上供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融和結(jié)合自身對中小微企業(yè)服務(wù)的多年實踐積累，集成平安銀行強(qiáng)大科技實力、綜合金融服務(wù)和大數(shù)據(jù)資源整合能力，引入人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等最新技術(shù)，構(gòu)建了一套服務(wù)于中小微企業(yè)的數(shù)據(jù)征信金融服務(wù)體系—KYB。該自動化授信審批模型采用多層風(fēng)控疊加模式。在底層方面，由平安銀行通過平安集團(tuán)和平安銀行自身積累的大數(shù)據(jù)庫，以及與外部數(shù)據(jù)合作渠道共同搭建的七個緯度、68大類、兩千項數(shù)據(jù)源，形成銀行風(fēng)險審批規(guī)則層；在上層方面，通過平安銀行與外部場景化的客戶經(jīng)營相關(guān)數(shù)據(jù)對接，識別企業(yè)供應(yīng)鏈“物流、信息流、數(shù)據(jù)流”，結(jié)合銀行“資金流”情況，打造新型供應(yīng)鏈“四流合一”，制定企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)評判規(guī)則層。雙重數(shù)據(jù)通過評估借款人實際運行情況，為銀行提供風(fēng)險評判支持，大大降低風(fēng)險違約概率。

在授信流程上，平安銀行打造了全流程線上化的融資體驗，從客戶申請、貸前調(diào)查、貸中審批、貸后觸發(fā)式風(fēng)險預(yù)警，實現(xiàn)了企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，不用到銀行柜臺，在辦公室就能操作。在疫情期間，既保障了疫情期間社會健康安全，又讓企業(yè)能夠享受足不出戶的金融服務(wù)，把服務(wù)送到家門口。

三、數(shù)字化經(jīng)營賦能中小微企業(yè)便利化融資

近年來，平安銀行著力于打造“數(shù)字銀行、平臺銀行、開放銀行”，針對中小微企業(yè)，推出了數(shù)字貸、數(shù)字貸（智造方案）、平臺數(shù)字貸等眾多基于大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)信息的線上化融資產(chǎn)品。其中數(shù)字貸產(chǎn)品是基于企業(yè)自身納稅數(shù)據(jù)、工商司法數(shù)據(jù)、行業(yè)大數(shù)據(jù)等信息集成的信用類融資產(chǎn)品；數(shù)字貸（智造方案）是在數(shù)字貸的基礎(chǔ)上，專門針對制造業(yè)小微企業(yè)提供的物聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品。通過銀行對企業(yè)制造設(shè)備安裝智能監(jiān)測手環(huán)，實時獲取設(shè)備開工情況、定位情況、型號編碼、用電用水情況，了解企業(yè)實際經(jīng)營信息，為制造業(yè)小微企業(yè)提供融資支持。平安銀行廈門分行也充分利用總行標(biāo)準(zhǔn)KYB線上化融資產(chǎn)品，服務(wù)于廈門地區(qū)小微企業(yè)，累計發(fā)放小微線上信用融資超過10億元。

與此同時，平安銀行也將KYB數(shù)據(jù)模型應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融，例如平安銀行推出的大消費經(jīng)銷商貸和供應(yīng)商貸產(chǎn)品。這兩款產(chǎn)品基于核心企業(yè)與上下游中小微客戶的交易歷史，通過數(shù)據(jù)對接，分析企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性和經(jīng)濟(jì)活動表現(xiàn)，為中小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。平安銀行廈門分行在KYB供應(yīng)鏈金融上也開展了產(chǎn)品創(chuàng)新和突破。例如與順豐集團(tuán)合作的電商監(jiān)管倉業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)通過銀行與順豐集團(tuán)系統(tǒng)直連，將傳統(tǒng)的貨押監(jiān)管業(yè)務(wù)提升為線上化融資產(chǎn)品，為大消費電商中小微企業(yè)提供現(xiàn)貨/預(yù)付融資。

2021年，平安銀行成為國內(nèi)首家發(fā)射金融應(yīng)用衛(wèi)星的金融機(jī)構(gòu)，并于年內(nèi)推出了智能物聯(lián)網(wǎng)中臺——“星云平臺”。“星云平臺”通過對金融科技的綜合應(yīng)用，實現(xiàn)了OpenAPI、區(qū)塊鏈、人工智能、中臺化、分布式、邊緣計算6大“物聯(lián)網(wǎng)+”能力，構(gòu)建了產(chǎn)業(yè)鏈、區(qū)塊鏈、數(shù)字孿生鏈“三鏈同構(gòu)”的產(chǎn)業(yè)生態(tài)新模式。目前，“星云平臺”已經(jīng)成功應(yīng)用于智能網(wǎng)聯(lián)汽車、智能制造、智慧倉儲、智慧物流等領(lǐng)域，實現(xiàn)了實物資產(chǎn)的網(wǎng)絡(luò)化和智能化管理,增強(qiáng)了銀行自身風(fēng)險管理能力。

不僅僅是貸款業(yè)務(wù)，平安銀行為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供的保理、票據(jù)、保函、信用證等新的融資工具，基本都實現(xiàn)全線上化審批出賬。這種“數(shù)據(jù)化經(jīng)營，線上化運營”的模式，必將極大推動金融科技項下產(chǎn)融結(jié)合各類項目的高效運轉(zhuǎn)，真正實現(xiàn)金融賦能生態(tài)。

平安銀行供應(yīng)鏈金融以“構(gòu)建上有衛(wèi)星、下有物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、中有數(shù)字口袋和財資平臺的數(shù)字經(jīng)濟(jì)服務(wù)生態(tài)”為愿景，堅持行業(yè)定制、科技賦能、綜合金融，為基建、醫(yī)療、車、大宗、大消費等行業(yè)描繪出產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)全景圖。通過線上化、模型化和自動化，打造不一樣的金融服務(wù)，同時運用云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段，優(yōu)化注冊、審批、出賬等業(yè)務(wù)全流程線上化運營，大大提高辦事效率，大幅提升客戶體驗。

疫情期間，信心比黃金更重要，相信在黨中央、國務(wù)院的堅強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，困難終將過去。未來，平安銀行廈門分行將立足廈門本土經(jīng)濟(jì)，牢記金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的歷史使命，充分利用金融科技，打造創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，以打造精品交易型銀行為目標(biāo)，為廣大用戶及眾多伙伴提供更優(yōu)質(zhì)、更高效的金融服務(wù)，持續(xù)降低用戶金融成本，創(chuàng)造更多價值，更好的為廈門地區(qū)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供助力。