經(jīng)濟觀察報實習記者 洪小棠 楊萌 北京報道 “卡在身邊、錢卻沒了”一不小心，你的信用卡就被盜刷了。咖啡廳，餐廳，或是非公共場所，這一幕都有可能發(fā)生。

　　不同以往，不管是誰的罌粟花，盜刷技術支持也好，發(fā)卡機構風控漏洞也罷；只要你能證明消費并非本人或本人授權操作所致，銀行就能“買單”。

　　信用卡新規(guī)打開了這一想象空間。5月初，央行發(fā)布《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》，新政昭示發(fā)卡機構將會通過商業(yè)保險等方式給持卡人補償，意味著信用卡被盜刷，持卡人可以得到保護。當然，前提是持卡人留存證據(jù)。

　　陳小藍就是新規(guī)受益者，雖然新規(guī)尚未實施，但大方向在那了。較前幾年，銀行們的“覺悟”明顯提高。這是因為，隨著信息安全的要求不斷提升，各家銀行信用卡中心都相繼推出了信用卡刷卡安全保障措施，其中包括“信用卡實時偵測系統(tǒng)”、“48小時失卡保障”等。

　　但即便銀行卡防盜刷技術日趨更新完善，亦無法做到萬無一失，信用卡盜刷屢見不鮮。那么，在盜刷這條“產業(yè)鏈”上，誰得利？誰受害？你該如何避免成為盜刷受害者？

　　一

　　陳小藍（化名）清楚的記得，上個月，她的信用卡在1分鐘之內被盜刷了兩筆！至今為此“買單”的銀行雖然可以查到刷卡商戶，但尚無法確認其是否存在違法行為。畢竟在盜刷鏈條上，自辦卡到刷卡消費，某個環(huán)節(jié)稍不留神就可能被盜刷。“我收到刷卡信息的時候正在吃飯，收到提醒就立馬看到了，商戶是廣東飛鴻電信服務，第一感覺是不是刷了什么預售權，第二筆信息來的時候，才反應過來是被盜刷了。”陳小藍對記者說。

　　陳小藍回憶，盜刷的時間在當天下午1點30分，兩筆交易的間隔時間不到一分鐘，是在同一個地方刷出的。“收到第二條信息的時候，還沒來得及跟身邊的人說，招行的電話就已經(jīng)打過來了。”

　　銀行經(jīng)過詢問，陳小藍表示這兩筆消費并非她本人執(zhí)行，因為其身在北京，而刷卡地卻在廣東。“當時銀行那邊就很緊張，說應該是被盜刷了，讓我找個POS機執(zhí)行一個動作，沒有告訴我為什么，我接完電話告訴同伴，他們都以為是詐騙電話。”

　　陳小藍隨即致電招行的客服，工作人員確認了信用卡是凍結狀態(tài)之后，讓其執(zhí)行操作刷卡——其實刷不出來。但可以證明其時的陳小藍并不在廣東，同時證明卡在本人手上。

　　“執(zhí)行完一系列的動作之后，我又打回去，他們幫我接回去剛才的那個人，等于說專人負責了我這個事情。他給我發(fā)郵件需要填寫一些東西、報案。”陳小藍稱

　　同時，招商銀行(17.800, 0.16, 0.91%)發(fā)給陳小藍兩份文件，一份是《持卡人否認交易情況說明》，另一份是《招商銀行信用卡持卡人聲明書》，并且讓陳女士剪碎手中的信用卡，把碎片寄回信用卡中心。

　　陳小藍的這張信用卡額度是4.4萬元，兩筆交易一共被盜刷了2.06萬元。

　　二

　　2.06萬元背后藏著一個并不神秘的盜刷產業(yè)鏈。

　　被盜刷的案例又何止陳小藍？王穎（化名）的建行信用卡也被盜刷了4.5萬元。近幾年，類似信用卡被盜刷之事層出不窮。

　　信用卡明明就在我們自己手中，到底怎么會被盜刷的呢？“這個作案手法中涉及很多節(jié)鏈條，有提供技術支持的團伙、收集獲取信用卡信息的團伙、辦卡團伙、取現(xiàn)團伙。”一名知情人向經(jīng)濟觀察報記者透露。

　　提供信用卡詐騙“技術支持”分兩類，一類是賣實物的，實物包括復制信用卡的機器、空白卡，還有偽基站發(fā)射器、工程機，最近又出現(xiàn)了一種近距離手機信號攔截器。“這些東西在網(wǎng)上都有售賣，而且是分開售賣的，價錢不等，是不是管用不確定，但是查處起來很難。犯罪分子都是一件一件的買，買回來自己組裝。”知情人稱。

　　另一類是賣技術的，制作釣魚網(wǎng)站及日常維護。他們也通過QQ群，或者垃圾短信拉生意。這些人被稱為是這條產業(yè)鏈上的“技術支持”，他們并不直接參與詐騙。“這還只是技術層面的，獲取信用卡信息的手段更多！”知情人感嘆。

　　獲取信用卡的手段也分為兩種——線上和線下。

　　線下也就是現(xiàn)實生活中。比如，路邊隨處可見的架個桌子辦理信用卡，其大部分是真的，也有一些可能是假的，即便是真的，也存在著個別不法之徒變賣個人信息的可能。這些人一般來說就是盜刷信用卡產業(yè)鏈上的第一道黑手。

　　還有在信用卡使用的時候被復制，一般來說，信用卡復制器出現(xiàn)在個體商戶或者獲得了其信用卡的正反面信息，比如有效期，姓名，背面后三位CVV安全碼進行盜刷消費。

　　另一種是線上，也就是網(wǎng)絡手段。網(wǎng)上專門有一群人負責收集和獲取公民的各種個人信息，這群人有兩個角色。知情人透露，“第一個角色，他們是作為‘二道販子’，負責收集第一道黑手中的個人信息。第二個角色，他們也作為第一道黑手獲取信用卡信息，通過“技術支持”購買軟件或者硬件，利用釣魚網(wǎng)站、免費WiFi、手機詐騙短信等手段植入木馬病毒到你的電腦或者手機上的方式來獲取你的信用卡信息。木馬病毒一旦侵入電腦或者手機，別說你的信用卡信息，其他的個人信息也暴露無遺了。”

　　這些信用卡信息被犯罪分子購買之后就開始盜刷你的信用卡了。

　　據(jù)陳小藍回憶，在被盜刷的之前兩筆交易中，有一家是在外面飯館吃飯，但是刷卡的商戶信息卻是加油站。“這是我后來才發(fā)現(xiàn)的，北京市的一家加油站。因為刷卡之后我沒有仔細看回執(zhí)單。”陳小藍說，“那天還發(fā)生了一個奇怪的現(xiàn)象，刷卡之后我們就在聊天，刷完卡之后，POS機沒有拿走，他放在桌面上。當時只覺得服務員很不細心。正常刷完卡需要把POS機換到收銀臺，但是直到離開都沒有收走。”

　　三

　　上述行為助漲盜刷的同時也考驗銀行風險防范機制，其水平關乎盜刷產業(yè)鏈的制衡。

　　根據(jù)中國裁判文書網(wǎng)統(tǒng)計，截至2015年12月31日，通過檢索一審和二審民事判決書，共計錄入銀行卡盜刷案件857起（經(jīng)過一審和二審的案件視為一起案件）。其中，國有“五大商業(yè)銀行”在所有統(tǒng)計的銀行卡盜刷案件占比總和為82.85%。其他銀行（郵儲銀行、光大銀行(3.700, 0.00, 0.00%)、招商銀行、民生銀行(9.000, -0.01, -0.11%)等）一共占比17.15%。

　　而不同的卡種，被盜刷的比率也存在差異。

　　中國銀聯(lián)風險專家王宇介紹，2015年國內銀聯(lián)貸記卡欺詐損失率（損失金額/交易金額）為0.13BP（1BP為萬分之一）。

　　而據(jù)記者了解，VISA、萬事達的欺詐損失率大約在4BP-5BP。

　　王宇說，“這是因為國內在用卡安全上的投入是比較多的。國外以商業(yè)保險為主，而且刷卡費率比較高，部分損失可依靠較高的商戶回傭來進行覆蓋。”

　　在風險控制和防范方面，各家銀行的信用卡中心也都有其相對安全的風險防范機制，招商銀行方面表示，銀行會對客戶的行為習慣、刷卡環(huán)境進行分析，如果的刷卡時間、地域不符合用戶消費習慣，就會觸發(fā)預警機制，第一時間發(fā)現(xiàn)問題、聯(lián)系客戶。

　　“比如，有一些用戶習慣頻繁的網(wǎng)絡消費，這樣的消費就不會引起注意，而不常使用此類消費的客戶進行這種消費，就會觸發(fā)預警機制。在陳小藍這個案例中，她是一分鐘內大額交易兩次又是異地，多種因素共同作用觸發(fā)了預警機制。”招商銀行回應稱。

　　華夏銀行(10.120, 0.00, 0.00%)風險部相關負責人趙磊也表示，“在交易前，銀行會批量的發(fā)出安全提示，并根據(jù)信用卡組織的通報，提前對可疑卡片進行免費換卡。交易中，也會進行24小時的交易監(jiān)控，如果客戶的信用卡突然發(fā)生大額的可疑交易，在一到兩分鐘內就會接到我們的核實電話，如果非客戶交易，我們會馬上實施風險管控措施，防止擴大損失。在交易后，如果發(fā)生盜刷交易，只要配合銀行提供證明不是本人交易的書面聲明、報案回執(zhí)等材料，并經(jīng)過調查，排除客戶道德風險或主動泄露等因素后，不會讓持卡人承擔損失。”

　　作為銀行卡產業(yè)居中協(xié)調角色的銀聯(lián)方面稱，他們與各家商業(yè)銀行之間存在一套覆蓋線上線下全渠道的風險聯(lián)動監(jiān)控與處置機制，通過風險信息共享，輔助銀行提供數(shù)據(jù)補充支持的判斷，同時也會在一些節(jié)點進行風險干預。

　　四

　　不過，總有防不勝防的時候。當信用卡遭遇盜刷了該怎么辦？

　　雖然日益更新和完備的風險控制制度保障著我們的消費安全，但互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷進步，隨之帶來的隱患則是犯罪分子偽造銀行卡的技術和手段也在不斷翻新、個人信息有了更多被他人竊取的渠道。萬分之0.13也是一種存在啊。

　　騰訊FiT基礎支付運營與應用負責人何永新表示，用戶要有防范意識。設置通知機制，建議用戶在設置短信通知的同時，開通每個銀行的微信公眾號消費通知，因為短信可能被木馬轉移，公眾號就不會，每一筆消費都會通過短信和微信公眾號來提醒，這兩種方式能基本達到預警。

　　刷卡消費時，以防萬一，盡量讓卡不離開視線，并且去正規(guī)的地方刷卡。

　　華夏銀行趙磊介紹，如果客戶發(fā)現(xiàn)盜刷之后，首先第一時間致電信用卡中心客服，盡快止付卡片，以免遭受更多損失。其次，盡快在就近的ATM或者POS機刷卡和查詢，以證明信用卡就在本人手中，然后，耐心等待銀行的后續(xù)處理。趙磊表示“這個時候銀行肯定是站在客戶角度，根據(jù)信用卡組織的相關業(yè)務規(guī)則去盡量減少或轉移客戶損失，因此客戶需要配合銀行調查，盡快提供書面的否認聲明和報案回執(zhí)證明。”

　　但是在盜刷處理的過程當中可能會出現(xiàn)時間差的問題，趙磊表示，“銀行在調查過程中，信用卡組織會有一定的工作時限，因此客戶需要耐心等待。在調查期間，建議先還掉賬單，防止發(fā)生逾期。在調查后如果客戶沒有責任，我們會把相關款項返還到客戶的卡上。當然客戶也可以選擇不還，但是在這段時間內的征信記錄是會受到影響，如果恰好在調查期間有信貸需求，有可能會受到影響。調查之后對不需承擔損失的客戶會調整相關的征信記錄。”

　　截止目前，陳小藍的信用卡盜刷賬單已經(jīng)從個人消費記錄里刪除并不需要其本人還款，銀行方面表示：客戶的這兩次款項系冒用，無需客戶本人承擔，銀行方面已經(jīng)為客戶做了相應的款項調減。因為多方都有涉及，包括銀行、客戶、商戶等，后續(xù)銀行也會對冒用款項發(fā)起調單追款的操作。

　　此外，在辦理信用卡時，消費者會根據(jù)不同的消費考慮來設置不同的確認消費習慣，其中，有的人會選擇設置交易密碼，而有些人則認為設置密碼消費比較麻煩，到底是否有必要設置交易密碼？各家銀行也出于不同的角度給出了建議。

　　華夏銀行表示，“我們一直在推薦客戶設置交易密碼，因為設置密碼等于是多了一重保障，即使卡片丟失也不能由他人進行消費，目前設置密碼的客戶達到80%以上。當然，也有一些客戶是不喜歡設置密碼的，我們對此還有一個服務，對境內憑簽名的信用卡提供失卡保障，客戶致電掛失前的120小時內如果發(fā)生消費，銀行經(jīng)過調查后也會承擔一定損失。”

　　招商銀行認為，選擇憑密碼消費，可以降低卡片丟失后被不法分子盜刷的幾率。但持信用卡憑簽名或憑密碼進行交易的方式都是有安全保障的，持卡人可以根據(jù)自身的習慣來自由選擇交易方式，選擇憑簽名消費，若產生丟失信用卡后的盜用，目前多家銀行都提供了信用卡失卡保障服務，可以降低持卡人被盜刷的金額損失。

　　但是，何永新則在賠付爭議的角度表達了不同的看法，他不建議用戶設密碼。他說，“如果設了密碼，只要密碼在銀行是驗證通過了的話，銀行就不管是本人還是他人，就會默認是用戶授權了的。簽名確認的話，銀行是需要根據(jù)你在銀行的簽名來進行比對的。信用卡里面的錢是銀行給你的額度，銀行再把你的消費提交給商戶，與儲蓄卡的模式不同，不是說你泄露了密碼錢就沒了。你只需要借助這個規(guī)則去消費就行了。”（來源：經(jīng)濟觀察網(wǎng)，原標題：揭秘信用卡盜刷產業(yè)鏈：誰在頂風培育“罌粟花”，原網(wǎng)址：http://finance.sina.com.cn/roll/2016-06-04/doc-ifxsvexw8416710.shtml）