近日，貴州一農(nóng)商行因違規(guī)發(fā)放“零首付”商業(yè)用房購房貸款被罰款50萬元。此前，也有銀行因違規(guī)發(fā)放“零首付”個人住房貸款被處罰。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，“零首付”等噱頭重現(xiàn)，購房者需增強(qiáng)資金安全意識，依法合規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)，申請貸款業(yè)務(wù)時，審慎評估自身貸款需求和還款能力，理性算清“零首付”購房得失賬。

　　機(jī)構(gòu)和相關(guān)負(fù)責(zé)人均被處罰

　　根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局近日披露的行政處罰信息，貴州都勻農(nóng)商行因重大關(guān)聯(lián)交易未按規(guī)定進(jìn)行審查審批、違規(guī)發(fā)放“零首付”商業(yè)用房購房貸款，被黔南銀保監(jiān)分局罰款50萬元。對上述違規(guī)發(fā)放零首付商業(yè)用房購房貸款行為負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的直接責(zé)任人則被罰5萬元。

　　值得注意的是，本次行政處罰涉及的是商業(yè)用房。此前，也有銀行因違規(guī)發(fā)放“零首付”個人住房貸款領(lǐng)罰單。例如，2021年11月，黔西南義龍浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行曾因違規(guī)發(fā)放“零首付”個人住房貸款、績效薪酬管理不符合監(jiān)管規(guī)定等事由被罰款20萬元，對相關(guān)問題負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的相關(guān)負(fù)責(zé)人被警告。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，與一般個人住房貸款相比，商業(yè)用房貸款風(fēng)險更高，適用相對較高的首付比例和放款條件。

　　記者查閱監(jiān)管部門網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，商業(yè)用房貸款領(lǐng)域出的罰單并不罕見。

　　例如，日前，中信銀行萍鄉(xiāng)分行因向未竣工驗收的商業(yè)用房發(fā)放“假按揭”“假首付”貸款，被萍鄉(xiāng)銀保監(jiān)分局罰款50萬元。此前，中國銀行信陽分行因貸前調(diào)查未盡職，未發(fā)現(xiàn)個人一手商業(yè)用房貸款首付款流水造假等事由被罰款90萬元。

　　云南賓川農(nóng)商行也因向未竣工驗收的商業(yè)用房發(fā)放按揭貸款、關(guān)聯(lián)交易管理不審慎等事由被大理銀保監(jiān)分局罰款90萬元。

　　建設(shè)銀行黔西南州分行因違法違規(guī)發(fā)放個人商業(yè)用房住房按揭貸款、“三查”不盡職被黔西南銀保監(jiān)分局罰款20萬元。在上述行政處罰的同時，被處罰機(jī)構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人也均被警告。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，在個人住房貸款領(lǐng)域，“假首付”相關(guān)罰單也有出現(xiàn)。例如，郵儲銀行鄭州市金水東路支行因違規(guī)辦理“假首付”個人住房貸款、貸前調(diào)查不盡職、個人消費貸款被挪用等事由被罰款90萬元，該行多位相關(guān)責(zé)任人因違規(guī)辦理“假首付”個人住房貸款被警告。

　　“零首付購房”陷阱

　　業(yè)內(nèi)人士指出，在房地產(chǎn)市場企穩(wěn)回升過程中，為減輕購房者資金壓力，房地產(chǎn)信貸領(lǐng)域等違規(guī)操作也卷土重來。“零首付”等噱頭重現(xiàn)，就是其中之一。

　　“房屋‘零首付’是開發(fā)商為推動房屋銷售而進(jìn)行的一種營銷。”一位房產(chǎn)交易平臺人士表示，當(dāng)前，開發(fā)商推出的零首付購房主要有兩種方式。第一種方式是先付定金，在一定的時間里（一般一到三年），在交房、入住的時候，再交一次；第二種是通過虛報房屋成交價，多從銀行借錢。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士表示，銀行在貸前審批時，會通過跨行系統(tǒng)對首付資金來源進(jìn)行核查，如果發(fā)現(xiàn)首付款為貸款周轉(zhuǎn)資金，大概率拒絕批貸。同時，無論是個人住房項目還是商業(yè)用房項目，銀行對于“零首付”項目的按揭貸款是“零容忍”的。“零首付”項目做按揭貸款，銀行發(fā)現(xiàn)了就會停止合作，但一些項目手法隱蔽，銀行難以識別，從而形成一定的漏洞。

　　羊毛出在羊身上。業(yè)內(nèi)人士提醒，對于購房人而言，所謂“零首付”表面上緩解了首付款壓力，實際卻承擔(dān)了大量額外成本。例如，除銀行貸款利息外，往往還需支付過橋資金費、中介服務(wù)費以及因人為做高房價而增加的契稅等，實際綜合成本可能遠(yuǎn)超銀行房貸利率。

　　今年以來，多地監(jiān)管部門針對“零首付”現(xiàn)象發(fā)布風(fēng)險提示：應(yīng)增強(qiáng)資金安全意識，依法合規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)，申請貸款業(yè)務(wù)時，審慎評估自身貸款需求和還款能力，理性算清“零首付”購房得失賬。

　　監(jiān)管部門提醒，所謂“零首付”“負(fù)首付”，違反金融信貸政策，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)明令禁止行為，并要求銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)加防范。一旦銀行機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)購房合同造假，購房人不僅申請不到貸款，也會列入“黑名單”，影響將來的信貸業(yè)務(wù)辦理。（來源： 中國證券報）